年金保险与终身寿险的区别主要体现在以下几个方面

第一，保障功能
当下的年金保险基本都是终身年金保险，既 拥有年金领取功能，同时也具备身故保障功能。其身故保险金通常 是在所交保费与保单当期现金价值之间取较大值。
终身寿险只有身故或全残的保障功能，没有年金的领取功能。

第二，资金领取
当下的年金保险有固定的领取时间和金额， 通常是保单生效满5年后，被保险人按照保单的基本保险金额乘以 一定的比例来领取年金。部分公司的年金保险不仅有生存金，还有 祝寿金。
终身寿险虽然没有年金的领取功能，但可以通过退保的方 式领取保单中的资金。这里要提醒大家的是，退保一定要慎重。因 为退保退的是保单的现金价值，所以在保单的现金价值没有保本的时候，退保终身寿险会产生一定的资金损失。

第三，是否分红
分红型年金保险比较常见，这也是年金保险的一大亮点。它有两种分红形式——现金分红和保额分红。如果是现金分红，分红部分投保人既可以选择领取，也可以选择留在保单 中累积生息；
如果是保额分红，分红部分会计入保单的保额中，以 提高总保额。
目前，单独的分红型终身寿险，保险市场上基本没有；当作为重疾险组合中的主险时， 一部分终身寿险带有分红功能。

第四，资金二次增值
年金保险中有每年固定领取的年金，如 果被保险人选择不领取，这笔钱可以在保单中累积生息，获得资金 的二次增值，也可以通过附加万能保险的方式，将年金放入万能保 险中实现资金二次增值，提升产品的收益。
而终身寿险没有可以领 取的年金，虽然投保人可以通过退保的方式领取资金进行其他投资，但仍无法通过该保险产品本身来达到资金二次增值的目的。

第五，保险金额。
年金保险的功用主要在于被保险人可每年领 取年金，所以通常保额较低，总保费高于总保额是常态。
比如，总 保额是10万元，总保费可能是50万元，年金保险的保费与保额之 间的比例通常是由年金领取的比例来决定的。每年领取保额的10% 的产品，所交保费通常会高于每年领取保额的5%的产品。

而传统 型终身寿险是以较低的保费撬动较高的保额的杠杆来获取保障的， 因此它的保额会比较高，总保额可以达到总保费的3倍、5倍，甚 至10倍。 
一般来说，传统型终身寿险的保额的杠杆率会随着被保险 人年龄的增大而逐步降低，但是近些年兴起了一种新型终身寿险产 品 增额终身寿险，其在投保的初期，相同条件下，基本保额比 传统型终身寿险的基本保额低，但又比年金保险的基本保额高出许多。随着每年保额的固定增长，在较长时间的累积后，增额终身寿 险的累积保额会持续增高，可能会接近甚至超过传统型终身寿险的基本保额，但其所交的保费通常高于传统型终身寿险的保费。

第六，现金价值。
年金保险的现金价值通常较低， 一般需要20年左右的时间才能与所交保费持平，通俗来说就是“保本”。
传统型 终身寿险由于保障成本较高，所以现金价值也比较低，通常也需要 20年左右的时间才能保本。
而增额终身寿险是现金价值较高的产品， 市场上主要的增额终身寿险产品一般在第6年或者第7年可以做到 现金价值保本。
这两年保险市场上也出现了新产品，比如，个别保 险公司推出了现金价值不太高的增额终身寿险，大约需要10年的时 间才能做到现金价值保本；还有一些新兴的保险公司推出了现金价 值较高的年金保险，可以在交费期结束时实现保本。不过，这些新产品目前在市场上的占比非常小。
年金保险和终身寿险是保险市场上最常见的两种人身保险产品。 
其实，这两种保险在功用和定价策略上都不同

定额终身寿险侧重于提供身价保障，能够实现财富的定向传承，增额终身寿险兼具人身保障和资产规划功能。年金保险则侧重于提 供持续的现金流，可用于子女的教育金、婚嫁金储备，个人养老金 规划等。
虽说终身寿险和年金保险都有一些不同特点的新产品，但 基本功能依然不变。因此，无论是保险代理人还是客户，在选择这些保险产品时，需要根据自己的需求进行综合考虑。

发布于2023-10-31 17:10 阿拉尔