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增额终身寿险为什么下架，背后原因揭秘

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增额终身寿险为什么下架，背后原因揭秘

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老俞

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增额终身寿险下架的原因是多方面的，以下是一些主要原因的详细解析：

一、监管政策升级
政策调整：近年来，中国银保监会多次发布文件规范保险市场，特别是针对结构性存款型保险产品进行了严格监管。例如，2018年3月发布的《关于规范保险公司结构性存款业务的通知》明确要求保险公司不得将结构性存款作为保险资金进行投资，而增额终身寿险作为一种结构性存款型保险产品，因此受到了影响。
利率风险：随着市场利率的波动和长期下行趋势，增额终身寿险的预定利率和实际投资收益之间的差距可能逐渐加大，导致保险公司面临较大的利差损风险。为了控制这种风险，监管机构可能会要求保险公司调整或停售相关产品。
二、产品设计存在争议
加减保无限制：一些增额终身寿险产品对于加减保没有太多限制，虽然这对被保险人有利，但可能导致保险流动性过高，增加保险公司的风险隐患。保险公司无法刚性兑现，可能最终损害客户利益。
长险短做风险：增额终身寿险是长期保障的产品，但部分保险公司为了提升竞争力，将产品的回本时间缩短得非常快，如趸交第二年回本或3年交第4年回本。这种短期回本的做法虽然短期内对客户有利，但长期险种本身的本质应该是一种长期储蓄型保险。如果客户资金周转不灵提前退保，现金价值较高，可能导致保险公司投资出去的钱还未产生足够的效益，从而产生负债压力。
三、市场需求变化
市场需求下降：随着保险市场的不断发展和消费者需求的日益多样化，增额终身寿险的销售量在达到峰值后开始逐渐下降。这可能是由于其他更具吸引力的保险产品进入市场，或者消费者对于保险产品的需求和偏好发生了变化。
消费者认知提升：随着保险知识的普及和消费者认知水平的提升，消费者对于保险产品的理解和选择更加理性。他们可能更加注重产品的保障性和长期性，而非仅仅关注产品的短期收益。
四、公司战略调整
产品优化：为了提高产品质量、降低费用或满足监管要求，保险公司可能会对产品进行调整。在这种情况下，原有的增额终身寿险产品可能需要暂停销售以便进行改进。
市场定位变化：保险公司可能根据其业务战略和市场定位的变化决定停售某些产品。这可能是因为公司希望专注于销售其他更具竞争力或更符合公司战略的产品。
五、其他因素
产品设计缺陷：如果某个增额终身寿险产品被发现存在严重的设计缺陷或质量问题，保险公司可能会选择停售以保护消费者利益。
法律法规变化：保险行业的监管法规可能会发生变化，如果增额终身寿险产品不符合新的法规要求，公司可能会选择停售该产品。
综上所述，增额终身寿险下架的原因是多方面的，包括监管政策升级、产品设计存在争议、市场需求变化、公司战略调整以及其他因素。这些因素共同作用导致了增额终身寿险产品的下架。然而，这并不意味着增额终身寿险没有优点或价值，而是需要根据市场环境和监管政策的变化进行不断调整和优化。

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发布于2024-7-18 10:59 惠州