二、罹患疾病

生病，对于成年人来说，都是无法避免的，更何况是免疫力不如成年人的孩子。

有些可怜的孩子，因为身患重病，还没来得及看外面的世界，就不得不常驻医院。

对于父母来说，孩子生病更是情感上与经济上的双重打击。

 三、失去父母

孩子的前半生中，最大的保护伞是父母。

如果父母倒下来了，只能留下孩子一人面对这充满惊奇与意外的世界。 给孩子买保险，一方面是为了孩子今后的医疗费做好准备，关键时刻经济条件不会拖治疗的后腿。

另一方面，则是为了减轻父母的经济负担，防止病治好了，家庭经济一落千丈，孩子的穿衣用度大不如前。

为了避免这些风险对孩子，乃至整个家庭带来经济方面的风暴，我们需要给孩子准备哪些保险呢？

2、怎么给孩子买保险？

根据联合国儿童基金会的报告：

 中国每年有超过204岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。

 另外，据国际儿童肿瘤学会的调查：

中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。

恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。

所以，为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：

意外险、医疗险和重疾险。

、意外险

一、意外险

对于孩子来讲，意外险是首要的刚需。 意外险具有“杠杆高”的产品特点，通过较小的投入就能转移因意外风险所造成的损失，因此要选择意外医疗保障全面的产品。

意外险怎么买？

1）看意外医疗的相关责任 意外险分为两种，分别保障不同的责任：

意外医疗责任：

因为意外或小事故而引起的门诊、医疗和住院等费用的报销，属于报销型，花多少，报多少。
常用于一些小的意外事故比如摔伤、烫伤、被猫狗挠了等等。

 意外身故伤残责任：

一般都包含着意外身故以及意外伤残，严重程度比较大，例如交通事故。属于给付型。

 2）再看保额 意外险的杠杆率很高，较低保费就能投保高保额产品。 因为《保险法》对未成年人身故保额有约束：
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额，10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万，多买也赔不了。

 所以，我们建议儿童意外身故伤残就按保额上限配置，意外医疗保额就没啥限制，一般1万元以上就可以了。

3）看免赔额 在这里给保险小白父母科普个概念：

免赔额——即需要消费者自行承担的那部分医疗费用，保险公司只承担免赔额以上的部分。 免赔额越低越好，报销比例越高越好。

报销范围最好是能报销社保外用药（如进口医疗器械或进口药物等）。 在这里要提一下学平险。很多父母都搞不懂学平险是什么。 学平险其实是专门卖给学生的保险，从某种意义来看，学平险是一种小额的意外险，但每项保额都不会太高。

为了孩子考虑，建议父母还是要给孩子配置意外险，保障比较全面。

二、医疗险

在说医疗险之前，我想问一下，孩子的医保有安排吗？医保其实是国家强制的医疗险，是孩子的第一份保障。

是不是有了医保就可以不用买医疗险了？

并不是。

 医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担的。 所以我建议：

医保+医疗险双管齐下。

医保先报销，再用医疗险来报销剩下的费用。医疗险就是用来解决医保不能报的部分的。 比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的3000元费用由医疗险来覆盖。

1、怎么买医疗险？看免赔额。 

市面上的医疗险一般有几种： 小额医疗险：
低免赔额（0-1000元）低保额（1万-10万）
主要用于没用社保或覆盖社保报不了的免赔额部分 中端医疗险：
高免赔额（一般为1万元）高保额（一般为100-300万元，重疾可达600万）
平时一般用不到，主要防范好几万以上医疗开销的风险。 高端医疗险：
高免赔额，高保额，服务好。
保障全面，能去公立医院特需部、国际部，甚至私立医院等，还有专人陪同等附加服务，当然，价格自然贵。

 2、怎么选医疗险？

1）取决于你的预算
如果想要有更好的就医环境和体验，可以购买中高端医疗。
享受特需或国际部甚至是私立医院的就医环境，不用把时间浪费在排队上，减少孩子看病遭受的罪。

 2）看你的风险偏好
如果想预防难以承担的巨大经济损失风险（这个是保险本质），那就选高免赔额的产品，性价比高；
如果想日常费用能报销，那就选免赔额低或者0免赔且不限社保用药的产品，但这种产品要么就是保费贵，要么保额低。

 3）看保障期限
医疗险一般都是一年期的，且不保证续保。
如果碰到几年期的医疗险一定要珍惜，某些长期重疾险的附加特定医疗险也是个很好的补充。

三、重疾险

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的： 一是因为病情严重，会在较长一段时间内严重影响整个家庭的正常运转；
二是治疗花费巨大，各种折腾，劳民伤财。 而重疾险达到理赔条件即可赔付，所以给孩子准备一份重疾险，非常重要！

 如何选择重疾险？

 1）看保额
目前儿童大病的治疗费用一般在20万到40万，再加上孩子生病期间，父母因照顾孩子而引起的经济损失。
所以，儿童重疾险的保额建议设定在50万以上。

 2）看保障期限
保障期限当然是越长越好，终身最好，但是保费也会高一些。
所以预算有限的家庭可以考虑定期重疾，比如保20年、30年等。等孩子长大了，再换成成人重疾险即可。

 3）看附加责任
如果某款重疾险包含儿童相对高发的重症无力、再生障碍性贫血、严重川崎病等等，那就再好不过啦！
像附加的轻症条款、轻症豁免也是加分项，只不过相应的保费也会更贵哦！ 孩子在早期准备重疾保障有一个好处，那就是“物美价廉”。孩子越早做重疾保障，杠杆越高，保费越便宜。

四、不建议给孩子买寿险

 一般来说，我是不建议给孩子买寿险的：

 终身寿险主要是用于财富传承，定期寿险主要是为了尽家庭责任（例如还房贷、赡养老人等）。

孩子既没有财富，也不需要尽家庭责任，买寿险没有必要。

 但是，不排除有些父母就是想给孩子买寿险。

如果非要给孩子买寿险，教主提醒你：保额设置上一定要收着点。 因为银保监会有规定： 如果孩子未满10岁，身故赔付的金额最高不超过20万； 孩子满10岁而未满18岁的，身故赔付的金额最高不超过50万。

 所以，即使你给孩子买了100万保额，万一孩子出事了不在了，保险公司最多只能赔20万或50万。

五、两个小问题

1）教育金要不要买？

很多父母给孩子的第一份保险是教育金。

虽然理解，但还是要泼一盆冷水。 是孩子生病了没钱看病重要，还是上学领不到钱重要呢？ 在为孩子配全了意外、重疾、医疗等保险后，如果还有多余的预算，可以考虑教育金。

总结一下，给孩子买保险的建议是：意外、医疗、重疾不能少。在有能力的情况下再考虑教育金。

2）“先给谁买”的问题

 我们一向提倡“父母是孩子最好的保险”，只要有父母在孩子身边，孩子就有最好的保护伞。

不论面对什么困难，父母都可以支持孩子成长，除了给孩子带来金钱的支持外，还有爱的支持。

那我们应理所当然的要做好自己的保障。 对于想给孩子买保险的父母，我有一句掏心窝的话：

先给自己买全保险，这是一个家庭有能力抵抗任何生活风险的基础所在。

3、最好的未来，是被生活温柔以待

无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。

其实，对于父母来说，我们能给孩子最好的未来，莫过于帮他们一起抵御那些可能出现的“最坏的”。 希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障，让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。

 祝愿每一个柔软又美好的生命，被正确、友善、充满爱的呵护与引导，在这个世界茁壮成长，最后发光发亮。

保险的种类错综复杂，每款产品的特点也不同。很多人都免不了被坑，所以才需要专业的人来帮助您，如有需要可以添加我的微信18310911801，或扫描下方二维码进一步沟通了解，祝您和家人生活愉快！

一、

一、意外险

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