月薪3万，可以保险自由嘛
发布时间：2020-11-26 22:54阅读：636
问一问前两天看到一则新闻，揪住了当父母的心。
海南的一对夫妇喜迎二胎，但宝宝出生没多久就出现了黄疸，他们以为过几天会自己消退，就没管事。
谁知道4天后，宝宝突然出现间断抽风、呼吸变慢、嗜睡不进食、反应低下等严重症状，送到医院检查，才发现宝宝患有ABO溶血症和胆红素脑病，只能全身换血。
但在孩子出生时，得了新生儿黄疸，中间全家人也是担心了好一阵子。不过最后，好在及时痊愈了。
恰恰因为这次经历，让他意识到了，如果自己后面也患病了，对于整个家庭来讲，就是巨大的负担。
这时，家庭的风险，显露无疑。
因此，他迫不及待的想为自己，为孩子做好一个保障，让整个家庭安心。
所以今天我就以他的案例，给正在看文章的你一个参考，希望能够帮助到你，真正配置好家中的保障！ 当然，买保险就像搞装修，户型、预算、风格偏好不同，就会有不同的方案，所以千万别照搬。 如果你不是这样的家庭，也可以对照我们的懒人五步法，找到适合你的最佳方案。
基础信息
我这位朋友今年30岁，太太今年29岁，孩子今年10月份刚刚出生。 他们夫妻都生活在一个普通三线城市。 太太年收入15万，先生20万，算上来，月收入近3万元，在当地也算是很不错的收入了。 双方父母也都健在，年龄都在60岁以上，由于老人很早之前就配置好了保险，所以这次就暂不考虑父母的保障了。 非常幸运的是，夫妻双方身体也都很健康，没有任何体检的异常，但是宝宝在出生时患有新生儿黄疸，所以出生的时候住了几天院，但是也已经痊愈。 自己也一直有学习过一些保险知识，所以对于产品也有自己的需求。
所以他主动提出了想要配置多次赔付的产品，尤其是孩子的保障，希望给孩子配置小额医疗和百万医疗，以及意外险，保障额度都希望可以上百万。
基本情况分析
1、一家三口，也是最基本的家庭结构，上有老，下有小。这个情况下，夫妻对家庭经济的支撑是极其关键的，如果风险承受能力弱，一旦遭遇变故，对于全家来说都是重大打击！ 2、目前家人都身体健康，这就是家庭最大的财富了。所以要想保住这份财富，就需要提升自己的抗风险能力。 3、这个家庭可能会遇到的风险有：
- 夫妻意外死亡、意外伤残、患重疾，造成收入损失；
- 夫妻、孩子、老人患病，需要大笔的医疗费用；
- 家庭成员遭受各种意外；
- 等等
- 如果买车，可能背负车贷；
- 父母年老，需要预备看病治病、养老的钱；
- 孩子长大，教育支出也不会小
全家各个险种都配齐了，保障比较全面，额度也够。 家庭年交保费支出23256元，月缴保费1938左右，占家庭收入的7%，也符合他们一家人的财务能力。 1、寿险
寿险是保身故和全残的，就是针对家庭经济支柱出现风险，对家庭责任的重大打击。 我给这对夫妻设计的总保额为100万，产品选择了「定海柱1号豁免版」，根据夫妻两人的收入比例来看，先生60万，太太40万 这样选择的原因是： 1）夫妻双方身体情况好，符合定海柱1号豁免版的健康告知；
2）保费便宜，性价比高；
3）考虑孩子才刚刚出生，后续的保障最少也得到孩子成年，因此保障期选择30年，因为有被保人保费豁免，缴费年限选最长30年，年交保费也少。 2、重疾
重疾险是被保人确诊得了合同约定的重疾，即可一次性获得保额赔付的保险。赔付的钱可以有效用在治疗，康复，以及对自己收入的补偿。 夫妻的重疾选择了「完美人生尊享版」，主要是这样考虑的： 1）虽然健康告知询问较严格，但相对来说，这是多次赔付产品里，保费比较便宜，轻、中症赔付比例较高的产品。而且重疾赔付比例递增，最高可赔150%； 2）疾病分组合理，恶性肿瘤单独分组，提高获赔概率； 3）夫妻互投，还可以附加投保人豁免，一旦一方出现轻症、中症、重疾，双方保费都可以豁免； 孩子的重疾选择了「横琴人寿大黄蜂3号」，主要考虑： 1）健康告知宽松，对于已经痊愈的新生儿黄疸无需告知，孩子可以直接投保；
2）可附加多次重疾保险金。 3、住院医疗险 住院医疗险是对社保及重疾最有力的补充 一家三口选择的是众安保险的「尊享e生」，我是这样考虑的： 1）孩子的黄疸智能核保后可以正常承保；
2）额度100万，保额充足；
3）附带30万猝死责任，适合高压力的工作环境下的家庭经济支柱；
4）同时，给孩子选择了「亚太小超人」，含3万烧烫伤，有2万的意外医疗保障，也很全面。
方案优点解析
可改进的地方
1、夫妻双方以后收入应该会提升，后续可以补充20-30万的寿险保障，做高保额，孩子成年后也可以自己给自己再增加一份保障；寿险也可以加保到终身。 2、疾病是风险，长寿也是风险，如有多余预算，可以考虑补充夫妻双方的年金险。 3、给父母配置意外险、防癌险。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
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