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关于“首次”与“首套”的认定问题。本次的《通知》针对此前实际操作中，个别银行对“首次”和“首套”不做具体审查的情况，《通知》重申了“首次”房贷并不等于“首套”房贷。鉴于“首次”房贷条件略优于“首套”，因此对于符合“首次”购房条件的，应不折不扣地落实政策，并按“首次”政策发放贷款，以确保大学毕业生、进城购房安家落户的农村家庭等“首次”在城市购房时，能够得到住房信贷政策的优先支持。同时，对有购房贷款记录的借款人家庭，为了改善住房条件再次申请房贷时，如果房贷已经结清，且暂时无住房，仍继续按照“首套”房贷政策执行，但不得列入“首次”购房的贷款范围。事实上，“首次”和“首套”的差别并不大，即仅“最低首付比例”最多相差5或10个百分点，“贷款利率下限”则均是0.7倍。

三、关于引导银行业机构加强住房贷款业务风险管理

近期，部分热点城市暴露出房地产中介机构、P2P平台、众筹以及小贷公司等从事购房首付款场外的情况和苗头，其实质是变相突破了现有的住房信贷政策，放大了房地产金融的杠杆，甚至造成“零首付”的情况出现，这会埋下潜在的风险隐患。为此，从加强宏观审慎管理的角度，《通知》对江苏辖区的金融机构进行了必要的风险提示。主要包括：

1．严格禁止“首付贷”或“零首付”。一方面，要求商业银行按照“了解您的客户”的原则，从严审查住房贷款业务真实性、合规性，坚持“客户的首付款不能来源于借贷资金”的底线，即购房可以贷款，但“首付款必须是自有资金”。同时，要求商业银行综合运用征信、首付款流水审查等方式，确切掌握借款人首付款真实的资金来源状况，严格审查首付款证明材料。对通过房地产中介公司、P2P平台、众筹以及小贷公司等非银行渠道筹集首付款，或通过消费贷款或信用贷款等银行融资充当首付款的客户，银行一律不得发放个人住房贷款。对商业银行无法查实首付款来源的，商业银行必须要求借款人提供首付款的书面诚信保证或书面承诺函。