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无论是26号文发布前还是发布后，对有住房、有贷款且未结清贷款的“二套房”，其“贷款利率下限”仍为基准利率的1.1倍不变。

可以说，对有房贷的“二套”房贷，“已结清”和“未结清”是有较大差异的，特别是在贷款利率方面。比如，“已结清”的，商业银行贷款利率下限可以定为0.7倍，而“未结清”的则为1.1倍。目前申请商业银行“二套”房贷的，以“已结清”的为主，“未结清”的并不多。

4．居民家庭已持有2套及2套以上住房且相应购房贷款已结清的，继续按照原有的差别化信贷政策，由银行根据从严控制金融风险的原则，审慎把握是否发放住房贷款，以及具体确定首付比例和贷款利率。即可以发放住房贷款，但条件更加严格，首付比例和贷款利率上浮幅度也更高。

5．居民家庭已有2套及以上住房、且有购房贷款未结清的，继续按照原有的差别化信贷政策严格执行，即不得发放“三套”及以上的住房贷款。

需要说明的是，上述政策中仅规定“最低首付比例”和“贷款利率下限”，每个借款人购房贷款的“具体首付比例”和“具体贷款利率”，由商业银行在最低水平基础上自主确定。也就是说，“最低首付比例”、“贷款利率下限”均是指商业银行执行中可以向下浮动的最低下限，该下限不得突破，即可以上浮，但不得再低。进一步说，对于不同的购房人，商业银行经过尽职调查后，可以参考其一贯的信用状况、还款能力、抵质押情况、房屋价值评估值等，综合评价，并自主确定每个客户的具体“首付比例”和“贷款利率”（下浮或上浮幅度）。也就是说，不同的客户，其“首付比例”和“贷款利率”可以是不同的，商业银行在“下限”的基础上，有自主定价权。

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