超过600万份保单！累计保费超过50亿元！

截至2026年10月，众民保系列累计承保保单超过600万份，累计保费规模超过50亿元。

这个数据确实值得关注。

但我更想知道的是：

为什么这么多人选择众民保？它到底解决了什么问题？

尤其是那些已经有肺结节、甲状腺结节、三高、糖尿病的人，普通百万医疗险可能过不了健康告知，众民保真的能成为一个更好的选择吗？

做保险10年，我一直认为，评价一款医疗险，不能只看保额有多高、保费有多便宜。

真正重要的是：

身体有异常能不能买？以前的病能不能赔？理赔以后还能不能继续保？

今天，我们就以众民保百万医疗2026臻选版为主，从5个优势、4个不足，以及真实理赔案例几个方面，深入分析一下。

一、为什么这么多人选择众民保？

我认为，众民保能够吸引这么多客户，最重要的原因不是价格，而是它解决了一个很现实的问题：

很多人不是不想买医疗险，而是身体已经有异常，普通医疗险买不了。

比如一位60多岁的老人。体检发现肺结节，还有高血压，血糖也偏高。

想买一份保证续保20年的百万医疗险，结果健康告知过不了。

有的产品直接拒保，有的产品可以除外承保，但最担心的疾病可能恰好不赔。

这时候，众民保的价值就体现出来了。

2026版依然保持了比较宽松的投保条件：

• 出生满30天至105周岁可以投保；
• 免健康告知；不限职业；
• 符合合同约定的一般既往症，有机会正常理赔。
• 对健康人来说，这些特点可能不算特别突出。

但对已经有慢性病、体检异常，甚至被其他医疗险拒保的人来说，多一个选择就很重要。

不过，必须先强调一句：免健康告知，不等于什么病都能赔。

众民保对严重既往症有明确限制。

买之前，一定要分清自己的疾病到底属于一般既往症，还是严重既往症。

二、众民保2026的5个核心优势

优势1：一般既往症也有机会赔，这是最大的竞争力

很多人买医疗险时，最担心的不是保费，而是以前查出来的病。

比如肺结节、甲状腺结节、乳腺结节，或者高血压、糖尿病。

常规百万医疗险可能要求核保，甚至对相关疾病除外。

而众民保2026，对于符合约定的一般既往症，也能提供相应保障。

举个例子：一位客户投保前发现普通肺结节

如果购买常规百万医疗险，核保结果可能是肺部相关疾病除外。

但在众民保2026中，如果该肺结节不属于合同约定的严重既往症，等待期后发生符合责任的医疗费用，就有机会申请理赔。

这才是众民保真正有吸引力的地方：部分原本可能被除外的疾病，有机会得到保障。

当然，不能简单理解为所有肺结节都能赔。

2026版对高危结节等情况有特别限制，结节大小、影像分级、是否疑似恶性等，都可能影响理赔。

所以投保前最好先核对体检报告和既往症条款。

优势2：医保内外免赔额合并，理赔门槛更合理

这是2026版非常实用的一项升级。

2025版一般医疗的免赔额，是医保内1万元、医保外1万元分别计算。

2026版调整为医保内外合并1.5万元免赔额。

为什么这个变化重要？

举个例子：

一位客户住院花了3万元。

医保报销1.4万元，剩下1.6万元需要自己承担。

假设剩余1.6万元全部符合一般医疗责任及免赔额计算规则。

2025版需要分别扣除医保内外免赔额，可能两边都达不到理赔门槛。

2026版则是：16000－15000＝1000元。

这1000元就可以进入赔付计算。

如果适用100%赔付比例，并符合其他合同条件，就有机会赔付1000元。

合并免赔额，意味着更容易达到理赔门槛。

不过，1.5万元免赔额本身仍然不低。

如果只是普通的小额住院，可能还是赔不到。

优势3：连续投保满3年，第4年起可以选择相伴权益

这是众民保2026臻选版比较有特色的一项设计。

符合连续投保条件后，第4个投保年度起，可以在两项权益中选择一项。

第一项：严重既往症医疗保障。

对于符合约定的严重既往症住院医疗费用：

第4年赔付比例30%；第5年40%；第6年50%；第7年60%；第8年起最高70%。

年度限额100万元，独立1.5万元免赔额。

比如一位客户投保前就有乳腺癌病史。

假设连续投保满3年，符合相伴权益的全部条件，第4年因约定严重既往症住院。

扣除独立免赔额后，如果还有10万元符合责任的费用，按30%计算，就有机会赔付3万元。

这对部分严重既往症人群来说，确实增加了保障机会。

第二项：一般医疗免赔额逐年递减。

符合条件的情况下，第4年降至1.4万元，之后每年递减1000元，最低降至1万元。

如果没有约定严重既往症，更希望降低以后住院的理赔门槛，可以考虑这项权益。

但要注意：两项权益是二选一，不是同时享受。

而且相伴权益有连续投保等条件，不能理解为严重既往症从第一年就可以赔。

优势4：癌症特药和康复医疗升级，保障更全面

很多人买百万医疗险，只盯着几百万保额。

但真正遇到癌症，可能更需要关注外购药、抗癌特药和先进治疗方式。

众民保2026臻选版：癌症特药从124种扩展到250种，包含7款CAR-T药品（"奕凯达"、“倍诺达”、“福可苏”、“源瑞达”、“赛恺泽”、“卡卫荻”及“普利得凯”）

质子重离子治疗的医院范围也有所拓展。

这意味着，符合约定的患者在药品和治疗选择上有了更多可能

但要注意：250种是特药清单内的药品——这些药走特药直付流程。

不在特药清单内的外购药，走“一般医疗及外购药械保险金”责任，遵守免赔额和社保罚则。

当然，药品数量增加，不代表所有药品都能报。

还要符合药品清单、适应症、处方和理赔条件。

另外，这次新增的康复住院保障也值得关注。

覆盖16种约定疾病，年度限额100万元，0免赔。符合条件的指定康复医院赔付比例可达80%，其他约定公立医院按60%赔付。

比如脑卒中、颅脑损伤、严重骨折等疾病，后续可能需要较长时间康复。

这些费用，以前可能不在保障范围内。

现在可以覆盖其中一部分，我认为是比较实用的升级。

但康复保障也有限定疾病、医院和治疗项目，并非所有康复费用都能报。

优势5：有真实理赔案例，能看到保障的实际价值

说到医疗险，我一直比较看重真实理赔。

因为产品介绍写得再好，也不如实际发生理赔更有说服力。

之前分享过一个众民保中高端医疗险案例：

一位客户投保前有肺癌病史，购买众民保2025后确诊白血病。

累计理赔9次，获赔35万元，理赔后正常续保！

它说明一个问题：有既往症，不代表所有医疗险都不能赔，关键还是看合同怎么约定。

三、众民保2026的4个不足，买之前一定要知道

说完优势，再说缺点。

我认为这4个问题，直接关系到以后能不能用得上。

不足1：一年期产品，不保证续保

这是众民保2026最明显的短板。

虽然有连续投保权益，也有理赔以后继续投保的案例，但它仍然属于一年期医疗险。

如果未来产品停售，或者重新投保规则发生变化，可能影响后续保障。

不要只因为免健康告知、投保方便，就忽略这个问题。

不足2：严重既往症有限制，不是所有老病都赔

这也是最容易产生误解的地方。

比如有些客户投保前已经患有恶性肿瘤、严重心脑血管疾病，或者属于约定高危结节等情况。

虽然可以免健康告知投保，但相关疾病可能属于严重既往症除外范围。

即使2026版新增了相伴权益，也要满足连续投保年限、疾病范围及赔付条件。

所以一定要记住：

免健康告知，解决的是投保门槛问题，不代表所有既往症都能赔。

不足3：1.5万元免赔额，小额住院可能赔不到

举个例子：孩子肺炎住院，医保报销后还剩8000元。

如果适用一般医疗1.5万元免赔额，而且没有其他可抵扣条件，这次就赔不到。

即使医保后还剩2万元，假设全部符合责任，也要先扣掉1.5万元免赔额，剩下5000元才进入赔付计算。

所以众民保百万医疗2026更适合防范较大额的医疗费用。

如果希望普通小额住院也能报销，可以进一步比较中高端医疗险或者其他补充保障。

不足4：外购药、康复医疗和医院范围都有约定

众民保2026的保障确实比较全面。

但不能理解为全国所有医院都能报、所有外购药都能买、所有康复费用都能赔。

一般医疗要看医院范围。外购药要看药品、适应症、处方和相关限制。

康复医疗要看16种约定疾病、指定医院和赔付比例。

如果希望普通疾病也能使用特需部、国际部，或者更看重民营医院资源，就需要进一步比较中高端医疗险。

四、众民保百万医疗和中高端医疗，怎么选？

这是很多客户容易混淆的地方。

众民保百万医疗2026臻选版：重点解决大额住院医疗费用。

一般医疗1.5万元免赔额，更适合担心大病住院、医疗费用较高的人。

众民保中高端2026：更重视小额住院费用和就医体验。

一般疾病采用分段赔付，2万元以内按约定60%赔付，超过部分按约定100%赔付；重大疾病0免赔，并有约定的特需、国际部及民营医疗网络保障。

我的建议是：

如果主要担心住院花几十万元，可以重点比较百万医疗臻选版。

如果希望小额住院也能报一部分，或者希望改善就医体验，可以重点比较中高端版。

两款没有绝对的好坏，关键看需求和预算。

五、到底哪些人适合众民保2026？

结合实际客户情况，我认为主要有四类。

第一类：有普通结节、三高、糖尿病等异常的人。

尤其是常规百万医疗险需要除外承保，或者无法通过健康告知的人。

第二类：60岁以上、医疗险选择较少的父母。

年龄较大，身体多少有些异常，可以把众民保纳入比较范围。

第三类：高风险职业人群。

众民保不限职业的投保特点，可以增加选择，但仍要核对具体责任限制。

第四类：预算有限，主要担心大额住院费用的人。

如果可以接受1.5万元免赔额和一年期产品的续保风险，可以重点了解。

但如果身体健康、可以正常购买保证续保20年的医疗险，我不建议只看众民保。

如果更在意小额住院、门诊或者特需医疗体验，也应该比较其他产品。

六、最后说说我的看法

截至2026年10月，众民保系列累计承保保单超过600万份，累计保费规模超过50亿元。

这说明它已经积累了相当规模的承保业务。

但保单数量多，不代表适合所有人。

我认为，众民保2026真正值得肯定的地方，是给很多身体已经有异常、普通百万医疗险难以投保的人，增加了一种选择。

一般既往症有机会赔、免赔额合并、连续投保权益、癌症特药和康复医疗升级，这些都很有实际意义。

但它也有明显不足。

不保证续保、严重既往症限制、1.5万元免赔额，以及药品和医院的使用条件，都可能影响最终理赔。

做保险10年，我始终认为：

买医疗险，不是看哪款卖得最多，而是看自己的身体情况能不能获得保障，真正生病时能不能用得上。

如果你或者父母已经有肺结节、三高、糖尿病等情况，正在考虑众民保2026，可以在评论区留下：年龄＋健康情况＋所在城市＋预算或直接+18210801813！

我会结合实际情况，帮你分析是选择众民保百万医疗、中高端医疗，还是其他更合适的方案。

投保方式：识别或扫描海报二维码即可投保。

如果想要了解更多保险的问题，欢迎随时找我聊聊。