济宁的各位老乡、朋友们！

2027年度“济惠保”来了！

今年不仅调整了保费，还升级了多项保障。

但最近也有不少朋友问我：

“我爸有高血压、糖尿病，还能买吗？”

“医保内外的费用，现在能一起算免赔额了？”

“已经买了百万医疗险，还有必要再买济惠保吗？”

做保险10年，我一直觉得，评价一款保险，不能只看宣传保额有多高，更要看真正生病住院时，哪些费用能报、能报多少钱。

这次我把济惠保2027的保障责任、免赔额和理赔规则仔细梳理了一遍。

先说结论：

济惠保2027值得济宁符合参保条件的家庭关注，尤其是年龄偏大、有既往症、普通百万医疗险买不了的人群。

但它不是所有住院费用都能报销，也不能完全替代百万医疗险。

下面结合实际案例和产品升级，给大家讲明白。

一、曾有参保人获赔19.45万元，济惠保真的有用吗？

先分享一个济惠保往年的理赔案例。

B先生因病需要接受手术治疗，术后不幸并发脑积水，需要继续住院治疗。

随着治疗时间延长，医疗费用不断增加。

最终的费用情况是：

• 医疗总费用：458,095.76元
• 基本医保报销：44,519.39元
• 医保后个人承担：413,576.37元
• 济惠保再次赔付：194,490.09元

也就是说，原本医保报销后还需要承担41万多元，经过济惠保理赔，个人剩余负担降到了约21.91万元。

一份补充医疗保险，在大额医疗支出面前，确实有可能发挥重要作用。

这个案例真正值得关注的是：

医保报销以后，普通家庭仍可能面临很高的医疗费用。

而济惠保的作用，就是在符合合同约定的情况下，进一步分担部分费用。

二、济惠保2027，哪些人可以买？多少钱？

济惠保是济宁市政府指导的城市定制型商业补充医疗保险，主要用于补充基本医保保障。

它最大的优势之一，就是参保门槛比较低。

符合规定的济宁市2027年度城镇职工基本医保或城乡居民基本医保参保人员，可以参加。

主要特点包括：

• 不限制参保年龄
• 不要求像普通百万医疗险那样逐项回答健康告知
• 有癌症、糖尿病、高血压等既往病史，也可以参保
• 每人每年限购1份

2027年的保费分成3档：

家庭参保还有优惠：

同一订单有4人及以上参保时，51周岁及以上被保险人的保费可以享受8折优惠。

也就是从129元降到103.20元/人/年。

对于想给父母补充医疗保障的家庭来说，这个价格相对容易接受。

不过，价格便宜不代表保障没有限制，接下来这几项变化才是重点。

三、2027版最大的变化，医保内外免赔额合并累计

这一点，我认为是今年比较实用的升级。

以前不少人买惠民保，最头疼的就是免赔额。

医保目录内有一笔个人承担费用，医保目录外又有一笔自费费用。

如果两项责任的免赔额分别计算，可能两边都达不到理赔门槛。

济惠保2027的责任一、责任二，1.5万元年免赔额可以合并累计。

举个简单例子：

假设一次住院，医保结算以后：

医保目录内符合责任一约定的费用有8000元；

医保目录外符合责任二约定的费用有10000元。

两项合计18000元。

按照合并1.5万元免赔额计算，超过免赔额的3000元，才有机会进入后续赔付计算。

具体赔多少，还要看费用归属、赔付比例及其他合同条件。

这项变化的意义，是让原本分散在不同责任里的费用，更容易达到理赔门槛。

但要注意：

不是住院总费用超过1.5万元，就一定能够理赔。

只有符合合同约定的费用，才能按规则累计和计算。

四、连续参保、没有理赔的人，今年更有优势

如果以前已经买过济惠保，这一项建议重点看看。

济惠保2027设置了连续参保无赔优待政策。

符合条件的参保人员：

责任一、责任二：合并年免赔额可以从1.5万元降到1万元。

责任三、责任四：符合约定的年免赔额可以降到0元。

其中：

责任三主要是特定高额药品及创新类药保障。

责任四主要是罕见病药品保障。

对于需要长期使用特定药品的患者来说，免赔额降低可能很有价值。

符合优惠条件的非既往症人群，责任一赔多少？

这里特别提醒：

不是去年买过济惠保，今年就一定能享受优惠。

还需要满足连续参保、既往无赔付等具体条件，并且符合产品对非既往症被保险人的相关要求。

之前发生过理赔，或者被认定为既往症被保险人的朋友，要核对实际适用的免赔额和赔付规则。

五、济惠保2027，主要保哪些医疗费用

济惠保2027不只是报销普通住院医疗费，还包含特定药品、罕见病用药以及部分创新治疗相关保障。

核心责任可以简单理解为下面6项：

看到这里，有朋友可能会觉得：

“保障额度这么高，一年才几十块，是不是特别划算？”

先别急着下结论。

因为保额是赔付上限，不代表实际能赔到这么多。

不同责任的免赔额、赔付比例、指定药品、医疗机构和治疗条件都有区别。

责任一：医保目录内医疗费用和责任二：医保目录外医疗费用

1、非既往症赔付

责任一超过免赔额后的赔付比例，1.5万元-3万元(含)：25%；3万元以上-10万元(含)：35%；10万元以上：70%。

责任二非既往症赔付比例为20%。

2、既往症赔付

责任一超过免赔额后的赔付比例，1.5万元-3万元(含)：20%；3万元以上-10万元(含)：30%；10万元以上：35%。

责任二既往症被保险人的赔付比例为10%。

3、如果连续参保人群无理赔的非既往症
责任三、责任四：特定药品保障

还要符合药品目录、适应症、处方、购药渠道等要求。

所以，不能只看“最高保100万元”，更要看自己实际可能产生的费用，能否进入保障范围。

六、今年新增的两项保障，值得关注

1、特定特殊医学用途配方食品纳入部分保障

有些罕见病患者，治疗不仅需要药品，还可能需要长期使用“特定特殊医学用途配方食品”。

这类费用对普通家庭来说，也是一笔不小的负担。

2027版将符合约定的相关特殊疗效食品费用纳入保障。

年度赔付限额2万元，0免赔。

但需要特别提醒：

并不是普通营养品、保健食品都能报销。

必须符合约定病种、产品范围和使用条件，赔付比例也要按照责任四的具体约定执行。

2、新增脑机接口手术自费材料保障

脑机接口是近年来受到关注的创新治疗技术。

济惠保2027新增了脑机接口手术特定自费材料费用保险金。

保额10万元，0免赔。

不过，它保障的是符合约定的脑机接口手术特定自费材料费用，并不是脑机接口治疗产生的全部医疗费用。

适用医院、治疗方式、材料范围及赔付比例，都需要符合合同要求。

对于普通家庭来说，这项保障未必经常用到，但也体现出产品对创新治疗的关注。

七、有癌症、糖尿病、三高，济惠保还能赔吗？

这是我最想提醒大家的一点。

不少人给父母买保险时，都会遇到一个现实问题：

父母已经60多岁，有高血压、糖尿病，甚至以前得过癌症。

普通百万医疗险可能因为健康告知过不了，或者只能除外承保。

而济惠保的一个重要优势，就是：

既往症可以参保，符合约定的既往症相关医疗费用也有机会获得赔付。

但是，既往症能赔，不代表所有既往症都能按照普通人群的比例赔。

2027版对既往症被保险人有明确认定标准，例如：

• 保单生效前两年内，享受过居民医保大病保险或职工医保大额医疗补助；
• 济惠保2026保单发生过实际赔付；
• 保单生效前，已经被鉴定为医保门诊慢特病。

符合相关条件的人员，可能被认定为合同中的既往症被保险人。

特别注意：

这里的“既往症被保险人”是产品合同中的特定分类，不是简单地说，只要有高血压、糖尿病，就一定按既往症比例赔。

具体还要根据个人医保记录、既往赔付记录和合同规则判断。

因此，身体有异常可以买，是优势；但怎么认定、按什么比例赔，也要提前弄清楚。

八、购买之前，还有5件事要提醒

1、济惠保不是保证续保的长期医疗险。

保障期限为一年。以后能否继续参保、责任和费率是否调整，需要看后续年度产品安排。

2、不是所有自费药、进口药都能报销。

特定药品需要符合目录、适应症、处方、购药渠道等要求。

3、异地就医需要符合约定。

异地医保备案、就医医疗机构和结算方式，都可能影响实际赔付。

4. 基本医保待遇不能中断。

保障期间是否正常享受济宁市基本医保待遇，与济惠保理赔密切相关。

5. 连续参保优惠不是人人自动享受。

是否发生过赔付、是否符合连续参保条件、是否被认定为既往症被保险人，都需要核实。

九、最后说说我的看法

做保险10年，我一直认为：

保险不是越贵越好，也不是保额写得越高就越值得买。

真正重要的是，自己最担心的风险发生以后，这份保险能不能发挥作用。

济惠保2027最值得关注的，不是某一项看起来很高的保额，而是它给了不少高龄、带病、难以购买普通商业医疗险的人群一个补充保障的机会。

如果是身体健康的年轻人，可以优先比较保障更全面、续保条件更稳定的百万医疗险。

如果是家里五六十岁以上的父母，或者有既往症、普通医疗险买不了的朋友，济惠保值得认真研究。

如果已经连续参保，今年还可以重点核对自己是否符合免赔额优惠条件。

最后提醒大家：

济惠保2027集中参保时间为：2026年10月14日—12月10日

保障期间为：2027年1月1日—12月31日

如果不清楚自己或父母适不适合购买，可以先整理好年龄、医保参保情况、既往病史和现有商业保险，再结合具体保障责任判断。

我是靠谱笨笨爸爸，从事保险行业10年。

希望用大白话，把复杂的保险讲明白，让普通家庭少花冤枉钱，也少踩保险的坑。

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