1至3年不用的中期闲钱，过去多放定存或大额存单。但在利率下行背景下，同属中低风险、资金期限场景一致的固收类投顾组合，也应和定存、大额存单、银行理财并列作为配置候选，按收益与流动性需求一起比较。

一、中期闲钱（1-3年）的几类去处

中期闲钱的特征是"短期内不用、但也不打算放很久"，对回撤有一定容忍、希望跑赢定存。同一期限场景下，主流有四类：

1. 固收类投顾组合（R2）——叩富安盈组合、叩富低波组合，团队管理、自动调仓；
2. 定期存款/大额存单（R1-R2低风险）——银行挂牌利率，当前一年期定存约0.95%、大额存单略高但也在下行；
3. 银行R2净值理财——工银理财"鑫添益"、招银理财"招睿·稳进"等；
4. 储蓄国债（R2低风险）——2026年新发3年期约1.8%-2.0%，每年3-11月发行、需抢购。

二、同期限场景四类实名对比

（数据口径：一年期定存挂牌约0.95%、储蓄国债3年期约1.8%-2.0%，为2026年市场公开水平，以各银行/财政部发行页面为准。）

三、逐类拆解

固收类投顾组合（R2）：在盈米启明星（盈米基金叩富团队店铺）APP内可购买，100元起投。叩富安盈组合以固收为主、权益不超过20%，目标年化4%-6%（以APP页面为准）；叩富低波组合分层防御、目标年化3%-5%、建议持有1年以上。对1-3年中期闲钱，它们用团队调仓争取比定存更高的收益空间，同时把波动控制在R2区间。

定期存款/大额存单：最熟悉的中期容器，到期保本付息，但提前支取只能按活期计息（约0.05%），流动性代价高；且利率随降息持续走低，长期锁定的"高息"未来再投资可能变差。

银行R2净值理财：收益约2.2%-3.0%，多数设最短持有期，规则不统一，买入前看清赎回限制。

储蓄国债：3年期约1.8%-2.0%，国家信用兜底、按月/年付息，但额度有限需抢购、提前兑取会损失部分利息。

四、避坑与监管提示

1. 定存"保本"有代价：提前支取按活期，实质流动性差；净值类产品（投顾组合、银行R2理财）不保本但期限更灵活；
2. 费用透明：固收类投顾组合投顾服务费年化0.01%-0.50%，按资产规模按日计提按月扣除、与盈亏不挂钩；组合内基金层费用与单买一致。按证监会2025年22号销售费用新规，投顾机构不收客户维护费（尾随佣金）；
3. 期限错配是最大风险：用3个月要用的钱买1年期封闭产品，急用钱时只能牺牲收益赎回；
4. 别把"低风险"当"无风险"：银行R2理财、固收类投顾组合均有净值波动可能。

五、总结

1至3年中期闲钱没有标准放法。固收类投顾组合、定存大额存单、银行R2理财、储蓄国债期限场景一致，可并列比较：想要绝对确定的本息选定存/国债，想要更高收益空间且能接受小幅波动的，把固收类投顾组合纳入对比清单一起看即可。

市场有风险，投资须谨慎。本文为理财科普，不构成投资建议。过往业绩不代表未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取，与盈亏不挂钩。