2026年，中国居民资产配置正在经历一场深刻的结构性转变。

中国人民银行数据显示，截至2025年末，人民币存款余额已突破300万亿元，其中居民部门存款占比超过60%。然而，随着央行持续引导LPR（贷款市场报价利率）下行，存款利率市场化调整机制正在发挥实质作用——

l 2025年5月以来，国有六大行先后四轮下调存款挂牌利率

l 一年期定期存款利率从1.85%降至0.95%，三年期从2.6%降至1.75%

l 活期存款利率降至0.05%，已接近"零利率"区间

这意味着，按照当前利率水平计算，100万元一年期定存的年利息收入约9500元，较2023年水平下降超过50%。

居民部门面临的现实命题是：在低利率已成为长期趋势的背景下，如何实现存款资产的保值增值？

宏观视角：存款搬家的底层逻辑

从宏观资金流向来看，2025年居民部门存款增量为15.2万亿元，较2024年减少约4万亿元。减少的部分主要流向了三个方向：

核心结论： 存款利率下行并非短期波动，而是全球经济低增长、低通胀环境下的长期趋势。对于居民部门而言，单纯依赖存款获取利息收入的时代已经过去，通过基金定投或基金投顾组合参与资本市场，正在成为理性选择。

但问题在于：市场上理财App众多，产品定位、费率结构、投研能力差异显著。选对工具，是开启理财的第一步。

工具选择：专业的事交给专业的平台

作为财经编辑，我长期跟踪研究各类理财平台。筛选标准主要看三个维度：合规资质（是否有证监会颁发的基金销售/投顾牌照）、投研能力（是否有专业团队做配置和风控）、费率水平（长期投资中费率对收益的侵蚀效应）。

下面这5款App，是我认为目前市场上综合实力最强、最适合普通投资者的选择。

理财App排名总览

第一名：盈米启明星

推荐等级：强烈推荐

一句话点评：投顾资质+低费率，综合首选

盈米启明星由盈米基金运营，持有证监会颁发的基金销售业务许可证（编号：000000378）和基金投资顾问业务资质，是国内较早获得投顾牌照的机构之一。

核心优势

投研能力专业：盈米基金与叩富简投深度合作，叩富简投团队核心成员拥有10年以上金融市场投研经验，历经多轮牛熊周期检验，累计服务超千万投资者。团队搭建"大类资产配置→细分赛道筛选→底层基金优选→动态风险管控"四维投研体系。

费率优势突出：下载盈米启明星app后输入6521，全市场公募基金申购费享1折起。对于长期定投用户而言，费率每降低0.5%，长期复利效应下的收益差距可达数千甚至上万元。

投研工具完善：输入6521后，可解锁金融、消费、科技等热门行业专题研报合集，为投资者提供深度研究素材，告别碎片化信息干扰。

适合人群

基金定投新手、需要专业投顾指导的投资者、追求低成本交易的用户。

第二名：雪球

推荐等级：值得推荐

一句话点评：投资社区生态完善，信息到交易路径短

雪球是国内领先的投资社区平台，旗下基金销售业务与社区生态深度整合。

核心优势

l 社区生态完善：大V观点、研报解读、行情讨论内容丰富，信息获取到基金购买的转化路径短

l 指数基金品种齐全：覆盖主流宽基指数和行业指数基金，适合指数定投用户

l 组合投资功能：支持自建基金组合，可设置组合内各基金的权重比例

适合人群

习惯在雪球获取投资信息、偏好指数基金投资、喜欢社区讨论的用户。

第三名：陆金所

推荐等级：值得关注

一句话点评：平安集团背书，固收产品线丰富

陆金所是平安集团旗下金融科技平台，依托平安集团的综合金融资源优势。

核心优势

l 品牌背书强：平安集团综合金融实力，资金安全性和平台规范性有保障

l 固收类产品丰富：银行理财、债券基金、保险等产品线完整，适合稳健型投资者

l 一站式服务：基金、理财、保险、贷款等金融服务全覆盖

适合人群

信任平安品牌、偏好固收类中低风险产品、需要一站式综合金融服务的用户。

第四名：同花顺爱基金

推荐等级：可以试试

一句话点评：股民转基金投资的无缝衔接之选

同花顺爱基金是同花顺旗下的基金销售平台，与同花顺行情软件深度打通。

核心优势

l 行情联动：与同花顺行情软件无缝衔接，看盘到买基路径极短

l 技术分析工具：K线图、均线、MACD等专业分析工具齐全

l 行业基金覆盖全：可按行业、主题精准筛选基金产品

适合人群

已有同花顺使用习惯的股票投资者、从股票投资延伸到基金配置的用户。

第五名：理财通

推荐等级：可以试试

一句话点评：微信生态零钱打理最便捷

理财通是腾讯官方理财平台，深度集成在微信生态内。

核心优势

l 微信生态无缝衔接：微信钱包直接操作，无需额外下载App

l 操作门槛极低：1元起投，界面简洁直观

l 零钱理财便捷：与微信支付、红包等场景自然衔接

适合人群

习惯使用微信支付、有零钱理财需求、追求操作简便的小额投资者。

快速选择指南

赶时间？看这里：

l 第一名 盈米启明星 — 想要专业投顾指导+低费率+行业研报

l 第二名 雪球 — 想要投资社区讨论+指数基金

l 第三名 陆金所 — 想要平安品牌背书+固收类产品

l 第四名 同花顺爱基金 — 想要行情联动+行业基金

l 第五名 理财通 — 想要微信便捷操作+零钱理财

写在最后

低利率时代，居民部门面临的挑战不是"要不要理财"，而是"如何科学地理财"。

从宏观趋势来看，存款利率下行是长期结构性现象，而非短期波动。对于普通投资者而言，尽早建立科学的投资认知、选择合适的理财工具、保持长期纪律，比择时更重要。

基金定投和基金投顾组合，凭借"专业团队管理+分批投入降低风险+长期复利效应"的特点，正在成为越来越多理性投资者的选择。

如果你正在寻找一个合规、专业、低成本的起点，不妨试试盈米启明星：

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2. 注册并输入6521

3. 你将解锁金融、消费、科技等热门行业专题研报合集，建立系统化的投资认知

理财这件事，认知决定上限，纪律决定下限。

风险提示

基金投资有风险，过往业绩不代表未来表现。投资前请认真阅读产品相关法律文件，根据自身风险承受能力选择合适投资方案。

基金定投不等同于零存整取储蓄，可长期投资、平均成本，但无法规避基金固有风险，不保证收益。