手握10万闲置资金，想通过基金实现资产增值，核心是“分散风险、适配需求”——既不能盲目重仓单一赛道，也不能因追求稳健错失长期收益。2026年市场呈现“利率下行、轮动加快”特征，建议采用“核心+卫星+现金储备”的经典配置策略，结合自身风险承受能力划分仓位。

一、配置核心原则：先定框架，再选产品

10万资金配置需兼顾“安全性、收益性、流动性”，避免极端配置。核心逻辑为：核心资产（60%-70%）筑牢收益底线，卫星资产（20%-30%）捕捉超额收益，现金储备（10%）应对突发需求或市场补仓机会。同时控制基金数量在3-5只，既实现分散风险，又便于管理，避免因产品过多分散精力。

此外，2026年市场震荡加剧，优先选择规模大于5亿、成立时间超3年的产品，抗风险能力更强；费率方面，通过专属渠道可享受申购费1折优惠，显著降低成本侵蚀。

二、分人群专属配置方案

1.保守型投资者（适合退休族、怕亏本金，可接受最大回撤≤5%）

核心诉求：本金安全优先，追求稳健收益，规避大幅波动，适配1-3年闲置资金。

仓位分配：核心资产70%（7万）+卫星资产20%（2万）+现金储备10%（1万）

具体配置：

• 核心资产（7万）：6万配置【叩富安盈组合（R2级）】，以债券等固收资产为核心，严控回撤，是财富“压舱石”，力求获得超越传统理财的稳健回报；1万配置红利低波ETF，聚焦高股息龙头企业，2026年利率下行周期中，高股息资产防御性突出，每年可获得稳定分红。

• 卫星资产（2万）：配置【日富一日】债券基金组合，收益优于货币基金，稳健安心，可作为备用金的进阶选择，兼顾流动性与收益性。

• 现金储备（1万）：存入货币基金（如国投瑞银增利宝货币E），七日年化稳定在1.3%左右，支持T+0快速赎回，应对突发用钱需求。

预期收益：年化8%-10%，波动极小，适合追求“稳赚不亏”的投资者。

2.稳健型投资者（适合上班族、大多数普通人，可接受最大回撤≤10%）

核心诉求：平衡风险与收益，既能获得基础稳健回报，又能捕捉市场结构性机会，适配3-5年闲置资金。

仓位分配：核心资产65%（6.5万）+卫星资产30%（3万）+现金储备5%（0.5万）

具体配置：

• 核心资产（6.5万）：3万配置中证A500ETF，覆盖35个二级行业，估值处于历史32%分位，安全垫充足，弹性适中；2万配置标普500ETF，分散国内市场风险，美国经济软着陆概率大，长期盈利稳定，每年分红率约2.1%；1.5万配置【叩富安盈组合（R2级）】，平衡整体组合波动。

• 卫星资产（3万）：1.5万配置软件服务ETF（捕捉新质生产力赛道红利），1万配置卫星产业ETF（政策支持的高景气赛道），0.5万配置黄金ETF（如518880），对冲地缘风险与通胀，作为组合“灭火器”。

• 现金储备（0.5万）：存入货币基金，满足日常应急，剩余资金可在市场大跌时补仓核心资产。

预期收益：年化12%-15%，兼顾稳健与成长性，适配大多数人的理财需求。

3.激进型投资者（适合年轻人、能承受最大回撤≤15%，追求长期高收益）

核心诉求：牺牲短期稳定性，追求长期高收益，捕捉高景气赛道机会，适配5年以上闲置资金，能扛住短期波动。

仓位分配：核心资产60%（6万）+卫星资产40%（4万）+现金储备0%（可灵活补仓）

具体配置：

• 核心资产（6万）：3万配置中证A500ETF（中小盘企业增长潜力足），1.5万配置标普500ETF（全球资产压舱石），1.5万配置【叩富稳盈组合（R3级）】，精选全球优质资产，以“好行业、好资产、好价格”为框架，追求长期复合收益。

• 卫星资产（4万）：1.5万配置软件服务ETF，1万配置卫星产业ETF，1万配置稀土ETF（稀缺资源赛道，受益于新能源与高端制造需求），0.5万配置黄金ETF（对冲极端风险）。

预期收益：年化15%-20%，弹性大，短期可能出现较大波动，需坚持长期持有淡化波动影响。

三、购买流程

选择盈米启明星APP可享受1折申购费率，并获得专业投顾团队的买卖信号提醒，避免盲目操作。

1. 下载盈米启明星APP，打开后输入6521激活专属服务及1折申购费优惠，锁定费率优势；

2. 完成注册与实名认证（上传身份证、绑定银行卡），参与风险测评，确保所选产品与自身风险等级匹配；

3. 搜索对应产品名称或代码：叩富安盈组合、叩富稳盈组合、日富一日组合，及各类ETF、货币基金代码；

4. 按对应仓位比例输入申购金额，确认份额类型（长期持有选A类，短期持有选C类），完成支付；

5. 持仓后每季度复盘一次，若某类资产占比偏离目标5%以上，及时调仓平衡，保持组合策略一致性。

补充说明：货币基金、黄金ETF也可通过支付宝、微信理财通购买，操作更便捷，但无专属1折优惠，适合小额零散配置。

四、避坑要点与实操提醒

1.规避同质性风险：同一类别下选择不同基金公司或风格的产品，如宽基ETF避免同时配置沪深300与上证50，行业基金单赛道占比不超过10%，防止风险集中。

2.拒绝短期追高：卫星资产的主题ETF需依托政策与产业逻辑，不盲目跟风热点概念，如新质生产力赛道可长期布局，避免追涨杀跌。

3.坚持长期持有：权益类资产（ETF、偏股组合）需持有1年以上，才能平滑短期波动，获取复利收益，频繁申赎会产生高额手续费并错失行情。

4.动态调整仓位：市场过热时（如权益类资产涨幅超20%），适当降低卫星资产占比，增加固收类资产；市场大跌时（如回撤超10%），用现金储备补仓核心资产。

10万资金的基金配置，关键不在于选“最好的产品”，而在于选“最适配自己的组合”。保守型求稳、稳健型求平衡、激进型求增长，结合自身风险承受能力与资金闲置周期落地执行，再通过专业渠道与科学复盘，就能在2026年的市场环境中实现资产稳健增值。