银行贷款10万元分三年还，采用等额本息方式，月供约为2904元，总利息约4538元；若选择等额本金，首月月供约2972元，之后逐月递减，总利息约4125元。两种方式各有优势：等额本息月供固定，便于预算规划；等额本金总利息更少，适合前期还款能力强的借款人。实际金额会因年化利率（如3.6%）和银行计息规则略有差异，建议结合自身现金流选择最优方案。

银行贷款 10 万一年利息多少钱 3.65%？按年化利率计算结果

银行贷款 10 万一年利息
1. 等额本息特点：

每月还款金额相同，压力稳定，适合收入固定的工薪族。以年利率3.6%计算，月供2903.84元，前期利息占比较高，后期本金占比上升。  

2. 等额本金优势：

每月归还固定本金，利息随剩余本金递减，首月还款2972.22元，之后每月减少约8.33元，总利息比等额本息节省400元以上。  

3. 利率影响测算：

若利率升至4.5%，等额本息月供将增至2969.44元，总利息达6899.84元，凸显低利率对长期还款的重要性。  

4. 提前还款考量：

等额本息前期已还较多利息，提前结清节省效果不如等额本金明显，建议在贷款前12个月内操作更划算。  

5. 银行政策差异：

国有大行利率普遍较低，部分城商行针对优质客户推出3.2%以下优惠利率，结合公积金或代发工资可进一步降低融资成本。

两种还款方式各具优势，选择应基于个人收入结构与财务目标。若追求稳定月供，选等额本息；若想节省利息且前期还款能力强，等额本金更优。合理规划，才能实现低成本融资与财务健康的平衡。