用公积金办理小额贷款是可行的，以下从申请条件、流程、额度、利率、还款方式等方面进行详细评测：

申请条件

1.缴存要求：借款人及其所在单位通常需连续缴纳住房公积金满一定时间，一般为6个月到1年不等，且当前处于正常缴存状态。例如，申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月，若缴存行为不正常，时断时续，说明收入不稳定，贷款后易产生风险。

2.信用记录：借款人需具备良好的信用记录，无严重逾期或不良信用行为。

3.还款能力：借款人需有稳定的经济收入来源，能够承担贷款本息的偿还。一般需提供相对充足的证明资料，如工作收入状况以及固定财产等，以确定贷款人的还款能力。

4.债务情况：贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，不能有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

申请流程

1.准备材料：借款人需准备身份证、收入证明、公积金缴存记录、购房合同（根据贷款用途而定，小额贷款用途可能包括装修、教育等）等相关材料。

2.提交申请：向当地公积金管理中心或指定银行提交贷款申请，并填写相关申请表。

3.贷款审批：银行或公积金管理中心将审查申请人的申请，包括个人信用记录、收入等，计算贷款额度，确定贷款期限。

4.签订合同：经批准后，需与银行或公积金管理中心签订贷款合同，并按约定的还款方式和期限还款。

5.办理抵押（如需要）：一般公积金小额贷款申请者可能会用自己已有的房产或者汽车进行抵押，此时需办理相关抵押手续。

6.放款：借款人办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同、房屋他项权证或抵押权证明书等材料交至公积金管理中心，审核通过后，贷款银行将贷款资金划入借款人指定的账户。

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贷款额度

1.与缴存情况相关：贷款额度会根据借款人的公积金缴存情况、信用记录、收入水平等因素而有所不同。一般是公积金余额的5 - 10倍，最高不超过20万。例如，若公积金账户有2万，可能贷到10万。

2.与个人资质相关：其他可加分可能影响到额度利率的个人资质有资产（如房产、车辆等），以及户籍、婚姻情况、年龄、性别等一些数据能读取到的因素。

贷款利率

相对较低：个人公积金小额贷款的利率低于商业贷款。目前市场上上班族个人信用消费贷款最低的利率在2.78%左右，很多银行针对优质客户都可以做到3%以内的信贷利率，但个人信用贷款利率一般都是浮动定价的，公积金个人资质能影响到贷款利息的因素主要是缴金单位性质及缴存稳定性。缴金单位性质为优质单位，缴存稳定性好的资质，在贷款利率上更容易享受优惠利率。

还款方式

1.先息后本：因本金后置，整体风险较高，主要针对征信资质良好的客群，一般征信或资质较差的客群很难选择该还款方式。这类还款方式一般最长可以贷三年，具体的还款方式有以下几类：

三年额度有效期，先息后本借款期限最长1年，到期后可自助循环。

先息后本三年借款期，三年到期后一次性归本。

先息后本三年借款期，每年需归还5% - 20%本金，剩余本金到期后一次性归还。

先息后本一年期，非循环额度，到期想续贷需重新审批。

2. 等额本息：本金利息分摊组成的月还款，同房贷类似。这类还款方式较为常见，属于公积金信用贷的基本的还款方式，最长可以贷五年，最短可以贷三年，目前市场上的产品大部分最长三年，少部分最长五年，五年等额本息并不是主流的还款期限。

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