‌征信不好时办理房贷可以通过以下四种方法增加成功率‌：

选择合适的银行‌：不同银行对征信的容忍度差异较大。国有四大行通常严格遵循“连三累六”的红线，但可以接受5年内已结清的小额逾期；城商行和农商行对非恶意逾期可以人工申诉，月供利率上浮0.3%-0.8%；外资银行重点考核家庭总收入，只要主贷人收入覆盖月供2.5倍，配偶征信瑕疵可豁免‌。‌

增加共同还款人‌：可以增加征信良好的直系亲属（如父母、子女）作为共同还款人。银行看到还款能力提升，会更容易通过审批‌。此外，父母或成年子女可以作为担保人，需签署《连带责任保证书》，并提供收入证明（月收入需覆盖月供2倍）‌。

‌提高首付比例‌：提高首付比例可以降低银行的风险，从而提高贷款审批通过率。例如，将首付比例从30%提高到40%-50%，银行的风险降低，对征信的容忍度也会提高‌。

优化收入流水‌：通过优化流水，可以提升贷款通过率。具体方法包括：将征信良好的一方设为借款人，另一方作为共同抵押人并提供6个月代发工资流水；提供租赁合同和房东收款凭证，按实际金额的70%计入月收入；提供兼职收入证明，排除亲属转账‌。

‌选择合适的贷款方式‌：可以通过增加抵押物、质押存款等方式来降低银行的顾虑。例如，提供现有房产抵押叠加大额寿险保单质押，或者将存款质押在贷款银行作为风险准备金‌。

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