一般保费主要由下面两个部分构成：

1、纯保费：由保障成本和储蓄保费组成

保障成本简单来说就是保险公司用作理赔的责任金额。储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。

2、附加保费：由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成

承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，主要是销售人员的佣金回报。经营成本主要是指：办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金。预留利润就是保险公司要赚的利润费用，由保险公司自身实力和想要达到的竞争力而定。虽然上面的构成分析只是一些粗略的项目，但我们也可以从中看出大公司的产品比小公司贵的原因：大公司最大特点是分支机构多、服务网点多、销售人员多。这就需要高额的运营成本，给代理人的高额佣金，加上网点的场地费用，品牌推广费，支出是很大的。而这笔钱，自然也从较高的保费中来。

3、保得越久，投保年龄越大，价格越贵

以重疾险为例，重疾险选择的保障时间越长，每年所要交的保费就越多。年龄越大，罹患重疾的概率就越高，因此保险公司收取的收费也越贵。需要注意的是，投保年龄越大相应的缴费期限也有所限制，像达尔文5号荣耀版，40岁投保可选择的最长缴费期就仅为20年了。

4、保障内容越多，价格越高

一般来说，保险产品的保障内容越多，保障越全面，价格就会越贵。

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