一、债务优化的概念

是指通过计算机量化算法模型等金融科技，减少未来的债务费用。这类减费优化技术在国外非常普及，但国内只有自由大陆一家，毕竟“物以稀为贵”。

二、债务优化的具体形式

使用大数据、算法模型等先进的技术工具，在保障借款人隐私的前提下，对上千万种不同的还款方案进行自动测算，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。

这里面有三个核心：

①还款压力并不是来自于债务本金，而是越滚越大的债务“增长”；

②过去发生的事，任何人和任何技术都无法改变，我们只能聚焦于控制债务未来的增长；

③靠人工计算是无法做到的，因为就连债务减费计算机模型都需要运算1-2小时，才能得出最佳的还款方案是每个月还哪几笔、还款顺序是怎样、各还多少钱、精确到个位数，从而让借款人心中有底。

三、债务优化的效果

举例来说：

比如本金20万，继续以贷养贷或乱还款的话，第二年因为循环利息、利滚利、手续费、隐形费用等，通常可以增长到30万，但通过算法模型金融科技进行优化后，第二年就可以控制在21万，即明年少还9万左右。

否则，假如对债务增长不加控制的话，第二年涨到30万、第三年基本就50万，工资却没有涨30万或50万，再怎么努力都是白费。