百万医疗保险可以买吗?
发布时间:2024-7-24 15:57阅读:52
百万医疗保险,兴起于2015年。
当时的百万医疗,都是捆绑式营销,客户必须购买一份年交保费3000以上的长期险,才能搭配一份百万医疗,是不单独售卖的。
(因为重疾险不好卖,延伸出的营销套路)
几百块一年的保费,就能撬动几百万保额,一时受到市场的青睐。比较有代表的中国人寿《如E康悦百万医疗保险》
后来随着各家保险公司争相内卷,保险责任也在不断扩宽,慢慢增加了住院津贴,质子重离子,肿瘤特效药等等。
另外更有保险公司推出了0免赔的医疗保险,保费略微贵一点。
比如其中有代表性的一款产品中国太平人寿《医无忧》保险,只要生病住院就赔钱,住院还有200元/天的住院津贴。
于是乎就有很多客户专空子,到医院挂床位,生个病住个院不仅不花钱,还能赚钱。导致直接把保险公司赔穿。
(当时医疗险的续保条款一般都是,承保两年或三年只要没有发生理赔,后续核保通过后,承诺可以无条件承保到80岁/终身)
此类产品频出,导致市场恶性竞争,加大了保险业的兑付风险,2021年监管要求医疗险规范化,短险不能长卖。
由此市面上大部分医疗险,就明确为短险,交一年只保一年,换句话说今年理赔过了,明年续保就可能被拒保。
划重点:医疗险新规出台,客户之前购买的保单,保险公司一般都给客户签了特别约定,按之前责任继续承保。新规后出的医疗险,只能是一年期的短险。
(所以如果是2021年5月前的保单,恭喜您赚到了)
百万医疗的宣传:只要生病住院,那么在医院所有的费用超过免赔额的部分,都可以通过百万医疗报销。
不得不注意的几个方面:
01免赔额
免赔额1W元,社保报销后自费没有超过一万,不报销!其实只要不是重大疾病,自费部分几乎到不了一万。
买了商业医疗保险,实际生病住院了并没有体验感。
02公立普通部
要求必须是国家二级或二级以上公立医院,且只是普通部。
像前段时间的支原体肺炎,公立三甲医院的普通部爆满,病房一床难求,全国儿童平均就诊时间为三小时。
尤其是像肺炎,许多私立医院都具备相应的设备和治疗技术,并且拥有很好的就医环境和条件。
但是对于私立医院,常见的医疗保险,是不能够报销的。
比如成都的:天使儿童医院,锦欣妇幼,华西上锦南府医院等
一:你是否听过医院的特需部,国际部
普通部:排队2小时,问诊5分钟。医生开了单子去检查,检查后再叫号排队,复诊; 一天就这样耗过去了。 相信大家看病,都有这样的经历。
特需/国际部:都是名专家,医疗技术学科带头人。就医环境好,人少、安静、住院病房有单人间、套房等多种选择,硬件设施堪比宾馆。不光病房的面积大,私密性也更好,环境舒适,方便家属陪护。
同一家医院,普通部挂号几十元,特需门诊挂号大几百上千。检查住院医疗等费用一般是普通部的5-10倍不止,大多数都是自费,而且无法使用医保报销。
所以你的医疗险包含特需医疗的责任了吗?
二:医保改革,突破DRG限制
大白话就是如果医保制度不改,还像以前一样,上不封顶,把在医院里该花的、甚至不该花的全报销了,那医保基金最后注定是坐吃山空,让医保这个最基础的保障,也没钱可掏了。
医生为了控费,在保证治疗的基础上,会倾向于少用创新药,使用成本较低的传统治疗方法。医院也不愿意投入资源去研发和采用新的医疗技术,导致患者无法享受到更先进的治疗方式。
那除此以外,以后咱去医院看病,你要是想用好药、最新的治疗手段等,医生都可能会因为要“控费”,根本没法给你开。
总的来说,医保 DRG 全面实行后,未来大家看病肯定会受影响。
如果你想完全不受 DRG 付费的限制,买百万医疗险的时候,最好就选择不带社保的版本。
因为大部分的百万医疗险产品,带社保的版本,如果不走医保,完全自费,就只能报销 60%。
而选择不带社保的版本,就可以做到不走医保,全部自费,也能 100% 报销,非常安心!
所以如有这样一款医疗险:
01 零免赔
02 保证续保10年
03 突破DRG的限制
04 特需和国际100%报销
05 外购药品/医疗器械不限清单
06 康复治疗费
07 人工器官项目覆盖全面
08 医疗垫付和直付
09 就医陪诊服务
10 院内一对一护工看护 24h/7天
……
针对您的不同需求,亦有产品推荐!
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。
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