我们这辈人，精准地踩在了政策改革的每一个点上

如今面临百年未有之大变局，股债汇房的极度拉垮

出于极端保守的心理，或者要做托底安排。

是一定要关注储蓄险的。

一是，锁定几十年复利；

二是，它也是一种“信托”，可以设定自己未来的现金流。

科普一下：

储蓄险的几种应用场景：

1)给小朋友储存未来的钱

2)给中年人失业后的“备用金”

3)给老年退休生活多补充一份养老费用

一 、

先说第一种用途。

给宝宝做储备金

前几天有人问我：

“宝宝4岁了，想买一份教育金，或者给她将来上学做个储蓄。”

有合适的方式么？

有个分红险，或许可以看看

它最大特点是：回本期极短。

4岁女宝，每年存4万，存5年

包含分红，回本只要5年

不含分红，回本期也只要6年。

虽说分红险的分红部分并不保证。

但从过往数据看，基本都能兑现。

大家可以到中意人寿官网查看实际分红率，从它家50几个分红险过去3年的数据来看：

分红实现率都在100%以上。

即便是投资环境极差的2022年，也都在100%以上。

最高的达到192%，就是说分红不仅兑现了，还差点翻倍。

如果分红实现率高于100%，那么IRR就能超过3.5%。

最糟糕的情况，分红实现率为0%（实际上为0很难发生），也有个保底收益。

也就是下有保底，上不封顶。

且回本早，收益率均衡。

现金价值的钱，你可以随时退保取出，或减保拿出一部分

现金价值是指你存进去多少钱，账户实际有多少钱，放在银行叫存款余额，放在保单里就叫现金价值

减保就是需要急用钱时，不用全部退保，退一部分就行

这时候就很灵活了——

给宝宝交学费、培训费之类。

或者在ta需要一笔很大的开销时，比如要出国留学了、要创业了、要结婚买房了...等等。

也可以随时退保一次性取现，拿回账户里的现金价值。

在ta人生的每个关键位置有能力托举一把

举个例子：

0岁宝宝每年交5万，交5年。到第25岁孩子毕业，打算创业。

这时现金价值已翻倍，25万变55.5万，可以减保拿出一部分费用

或者退保全部作为创业基金

当然到了18岁的年纪，你也可以用作出国留学的教育费用

它在不同年龄，保单里的钱有这么多——

可以看到——

5岁开始，账户里的钱就超过已交保费了。

第10年开始利率就超过了3%

二、

再说另外一种用途

中年人的失业准备金

有的人焦虑中年失业，年龄不上不下很尴尬。

像我之前的一位高管朋友，四十岁后，就面临着尴尬的裁员问题。

这个岁数一旦失业，离退休还有十几年，国家的退休金还要等等。

如果找不到下家——

口袋只出不进的话，心态容易崩掉。

那我们这些30多、40来岁的中年人，也可以考虑这款产品

30岁男性买，到60岁，保证收益有2%+

包含分红，回本只要5年。

IRR就能到3.56%，换算成单利≈6.2%。

满5年开始领钱，月月领。

稍微贴补一下生活。

等挺到下一份工作稳定了、拿退休金了、心里大石头落地了。

可以退保拿回一大笔现金价值；

如果到时候觉得这利率十分香，那就继续留着当做养老金用。

反正能领终身

还是举个例子吧：

比如30岁女性每年存5万，存5年，45岁开始取钱。

一年取15000，取到80岁

总共取了35年，取走了35*1.5万合计52.5万

还剩大概26万，相当于当初的25万本金一分没动到

这时你可以一次性退保取出。

从下表中看到

40岁IRR复利已经3.11%了

虽然每年能领取的钱并不多。

但它主打一个灵活吧。

可以早早领钱，失业后每月有笔钱进来，心里轻松些。

也能在需要用一笔大钱时，随时变现。

现金价值增长的速度还很快。

三、

老年人的补充养老金

如果一切顺利，就作为补偿养老金用

当然，如果一开始就打算作为养老补充，那就不建议用这个

而是买一个纯养老年金，更划算

比如，现在能买的还不错的鑫禧年年

”就等老了之后每月多给自己准备一笔退休金，一直到噶“

让其充分发挥复利的价值

举例：

同样30岁女性，每年5万，存5年

55岁开始领，一年能领25500元

领取+现价能突破3%

表格里标亮的位置，55岁开始领钱，到70岁

到手的钱加账户剩余的钱，复利超过了3%

有自信，家族长寿基因不错的

大胆考虑养老年金

真没自信的，现阶段就考虑前面提到的产品

增额型分红险

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