最近不断有朋友咨询，如何为新生儿购买商业保险。

为了帮助大家系统性的，有逻辑框架的理解好这个问题。

今天这期文章先帮大家梳理好大思路，充分了解每类保险解决的问题是什么，然后再根据自己的情况，对症抓药。

首先，我们要明确少儿医保是国家福利，是最基础的医疗保障。

无论是不是有先天疾病，投保时是否有过病史，0门槛都能购买。因此，孩子出生后，我们应尽快咨询社区如何办理少儿医保。

虽然少儿医保门槛低且便宜，但报销上限也较低。

因此，我们需要商业保险来弥补不足。

而从宝宝的情况来分析，不给家里贡献收入，所以不必考虑定期寿险

但宝宝免疫力不完善，黄疸、破伤风、肺炎这些需要防；

流感、诺如这些病毒还有支原体都需要防。

意外伤害也需要防；

常见的就是头疼脑热跑门诊，化验、B超、开些药，万一严重点的，要住院，至少一位大人就要去陪护照料。

宝宝商业保险配置思路

1. 实报实销的医疗险：解决重大疾病住院和日常小病看门诊的费用。无论是门诊还是住院，都能获得相应的赔付。这是眼前最紧迫的需求。（医疗险各个险种相对复杂，报销含门诊和不含门诊，或是社保内/外报销部分，购买时一定弄清楚）
2. 意外险：主要用于补偿因意外引起的医疗费用。不管住院或者门诊，只要是因为意外产生的医疗开支，都能100%报销。而且，它还会附赠额外的意外身故和伤残责任。                                                                                                                               但儿童作为弱势群体，其身故赔偿有上限限制。                                                                                                                          10岁以下，最多有20万；10-17岁，最多50万。因此，购买一款没有免赔额、不限社保的儿童意外险是非常实用的选择。
3. 重疾险：用于应对少儿高发的一些重大疾病时，一次性赔付一笔钱，用来弥补各类开支。比如，病后的医疗费用、康复费用、家庭日常开销，孩子补课费等等。不同于医疗险要事后报销，重疾险赔的钱可以自由支配。

这里强调下产品选择要注意是否涵盖少儿高发的疾病，比如白血病、重症手足口病、脑炎后遗症等，以及是否有一些特定年龄段里放大赔付额度的可选项。

这是中长期的家庭财务安全规划，通过数十年的缴费期来摊薄每年的保费，发挥保险的杠杆作用。

详细介绍医疗险的选择

1. 基础版——百万医疗险：解决大额住院风险，包括住院前后的门急诊费用。它是对社保报销比例和药品覆盖范围不足的补充。不管什么病，医疗费用只要超过一万块，那么，超出一万的部分都可以100%报销，报销上限可达五六百万然而，百万医疗险多为短期产品，一年一投。因此，选择稳定性放在首位的产品非常重要。此外，百万医疗险无法覆盖门诊费用和一些救命药。
2. 升级版——中高端医疗险：用于覆盖特需部、国际部和私立医院的医疗费用。中端医疗险可以覆盖特需部和国际部，高端医疗险还可以再覆盖私立医院。这些产品通常需要绑定一位大人一起投保，或者宝宝单独投保。价格方面从几千到两万多元不等，这取决于是否选择了门诊责任、疫苗计划以及保额和免赔额的高低。

升级版的选择需要根据个人需求和经济状况进行综合考虑。补充说明下升级版主要解决的问题是更好的医疗机构提供更好的医生服务和就医体验，避免了拥挤和交叉感染的风险。而选择这些医疗机构的费用通常都比较高且不会通过社保或百万医疗报销来解决。

因此，需要购买中高端医疗保险来覆盖特需部和国际部以及私人医院的费用。一些高端医疗保险甚至不需要理赔，只需电话预约并在医院刷卡，由保险公司直接支付费用。

这种便利的方式使得家长在享受高质量医疗服务的同时，也能够减轻经济负担

3.补丁包——小额医疗险：保障额度一两万不等，用于补偿头疼脑热、肺炎等小额医疗费用。

这类产品通常没有免赔付的额度或免赔额很少，相当于用它来堵上百万医疗1万免赔额的窟窿，但需要注意能对接的医院有哪些，否则报不了。

0岁宝宝举例说明

• 基础版：平安e生保20年保证续保的百万医疗险（540元）+小青龙2号重疾险（30万保额，1335元）+平安小顽童意外险（68元）+小额医疗险一年2000元以内即可起步。
• 升级版：高端医疗险（每年总保额30万的新燕宝计划一，5987元or 每年总保额800万能去和睦家，新世纪等私立医院还覆盖疫苗责任的欣生代计划C，28000元）+工银安盛重疾险（50万额度，5060元）+美亚宝贝无忧意外险（150~699元）一万多元到两三万每年，基本无死角覆盖。

以上保障型的配置完之后，如果有多余的预算，可以进阶考虑教育金及增额寿这类储蓄型的险种，提前给孩子储备一些教育经费，也是比较合适的。利率不断下行的经济发展时代，提前准备好未来的刚性开支并锁定当下的利率，防止利率下滑导致的财富增发，也是极明智的安排

当然，举例方案仅供参考，具体方案还需与经纪人讨论推敲确定。

同时，我们也要注意父母自身的保障方案和身体健康状况。

因为宝宝最好的保险其实是父母

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