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我国自2015年起放开了对存款利率的行政性管制，建立了存款利率市场化调整机制，由银行根据市场供求、央行政策、债券市场等因素自主调整存款利率。2023年一季度，随着市场利率整体下行，部分银行为了降低负债成本、保持合理息差、维护稳健经营，主动下调了存款利率。

不过随着利率下行，很多人都在寻找一个利率高一些的工具来保持自己资产的保值增值，今天就为大家总结了一些我们普通人可能用到的替代银行存款的理财工具。

银行存款是一种低风险低收益的理财工具，适合保值增值和应急备用。但是，在银行利率持续下降的情况下，银行存款的吸引力也随之减弱。因此，许多投资者开始寻找其他替代银行存款的理财工具，以期获得更高的收益。根据不同的风险偏好和投资期限，可以选择以下几种理财工具：

货币基金：货币基金是一种投资于短期货币市场工具（如国债、央票、银行存单等）的基金产品，具有流动性高、收益稳定、风险低等特点。货币基金的收益率一般高于活期存款利率，但低于定期存款利率。货币基金适合短期闲置资金或者作为现金管理工具使用。

债券基金：债券基金是一种投资于债券市场工具（如国债、企业债、可转债等）的基金产品，具有流动性较高、收益稳健、风险中等

除了货币基金和债券基金，您还可以选择以下几种理财工具：

券商收益凭证：是一种以券商信用为背书，约定本金和收益与特定标的相关联的有价证券，一般都是保本型的，收益率在2%-6%之间，但流动性较差，中途不能提前赎回。

券商报价回购：是一种券商用自有资产作为质押物，向投资者借钱并支付利息的交易，收益率一般高于货币基金，流动性较好，可以提前赎回，安全性较高，因为券商会向中登公司做质押。

券商集合资管计划：是一种券商或其资管子公司主动管理的产品，投资者将钱交给券商的专业人士进行投资，获取收益。这类产品分为限定性和非限定性两种，限定性的要求投资者具备一定的风险识别能力和财务实力，非限定性的则对投资者没有特殊要求。这类产品的收益率和风险都比较高，因为它们可能投资于股票、债券、期货、期权等多种金融工具。

股票基金：股票基金是一种投资于股票市场工具（如上市公司股票、股指期货等）的基金产品，具有流动性较高、收益波动大、风险较高等特点。股票基金的收益率一般高于债券基金和货币基金，但也面临着市场风险、公司风险、政策风险等不确定因素的影响。股票基金适合长期投资和承受较高风险的投资者使用。

混合基金：混合基金是一种投资于股票市场和债券市场工具的基金产品，具有流动性较高、收益适中、风险适中等特点。混合基金的收益率一般介于股票基金和债券基金之间，但也能够根据市场情况进行灵活调整，以平衡风险和收益。混合基金适合中长期投资和承受适度风险的投资者使用。

理财产品：理财产品是指银行或其他金融机构发行的一种固定期限、固定收益或浮动收益的理财工具，具有流动性一般、收益较高、风险较低等特点。理财产品的收益率一般高于定期存款利率，但低于股票基金和混合基金。理财产品适合短中期投资和追求稳健收益的投资者使用。

以上是一般我们日常理财过程中比较常见的一些工具。

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