说实话，退休这件事，对大多数年轻人来说尚遥远。

既然是遥远的事，我们为什么要提前几十年去做规划呢？

 第64篇，原创 微信号：leely003

一句话：因为退休金是刚需，等到临近的时候才开始筹划的话，为时已晚。

一颗养老金的种子

我的父母是双职工，单位是是供销社，大家懂的，计划经济下的产物。所以随着市场经济发展起来以后，单位效益不好，开始拖欠工资，家里的经济状况很紧张，后来父母无奈之下停薪留职下海经商，起起落落几个回合。 那个时候就经常听父母为钱发愁，经常念叨盼退休。
小小的我就被种了一个种子，社保是个好东西。

认知1.0：对社保自信满满

受小时候观念的影响，在就业的时候我一直对于可以按实际工资缴纳社保的工作情有独钟。
所以在2007年我进入我的前一家公司以，一家外企的百年企业，守纪守法，10几年来一直按照最高基数即3倍社平工资缴纳社保，个人社保养老账户里有18万多。

正因为如此，我一直对退休后的养老金盲目自信。
所谓年轻不懂事，真是too young too naive。

社保养老梦破

当时的办公室里有位姐姐，喜欢研究社保，已经缴满15年的她经常算自己的退休金，我跟着她也开始认真学习起了社保退休金这事。

首先，所在单位的缴费比例是按基数的20%缴费，个人按8%缴费，其中个人部分进入个人养老金账户，退休后按规定平均每月领取，个人账户里的钱是属于自己的，也就是说如果人去世时社保个人养老金账户里还有余额的话，家人是可以领出来的，但不多，几万块吧。 划重点，单位缴纳的20%就进入国家养老金账户大盘子了，因为社保是现收现付制，所以这部分就给现在的叔叔阿姨爷爷奶奶们发工资了哈，这20%的钱不是直接给你本人的。 社保养老金的计算公式是这样的：月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金；基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%；个人账户养老金=个人账户全部储存额/计发月数。 具体可以看我之前的文章：日更23天：手把手教你测算退休后能拿多少养老金？
那么很明显，我想保持现在的生活质量不下降，仅靠社保是不可能实现了，怎么办呢？
况且，现在国家在推行延迟退休，我今天算了算我大概要到58-60岁之间才可以开始领取社保的养老金吧。

认知2.0：社保不够，存款(投资)来凑

在没有娃的那几年，除了每年的旅行需要一笔比较大的花费之外，并没有太大的经济压力，所以那些年我竟然真是可以做不少储蓄，那个时候的储蓄就是傻傻的放定期。
那个年代还是很流行买房子的，既然手里有钱，就学着别人买房子，但房子现在还没出手，因为有各种各样的原因暂时不能交易。
买房以后，在一个朋友的影响下，开始尝试了股票的投资。

虽然也是认真研究了市盈率等指标，但可惜的是我的投资能力和运气那时真的不行，股票亏损了有60%。所以从那以后，我所有的投资转战到指数基金的战场，因为真的担不起单一公司的经营失误。

后来，又有朋友给我介绍了用保险做配置。

认知3.0：明明有商保，为何不够

那时候的代理人没有给我总体的规划，只是推荐产品，买保险存钱。
我就朦朦胧胧买了3份商业年金险。但这几份保险对我的养老生活实际上没有太大的帮助，约等于没买。
第一份：合计缴费3万多，隔年领1100元，88岁返保费。嗯嗯，隔一年可以吃顿好点的餐而已。

第二份：合计缴费8.7万，50岁趸领10万+分红，约等于13万多。

这种零存整取的感觉我虽然喜欢，但是领这笔钱花一年就没了吧。

          

第三份，依然是一份零取的年金险，合计缴费10万多，每年领取2100，对现金流就真是没啥帮助了。

嗯，加上前面的1100，可以吃顿大餐了。

所以，细看下来，这些商保并不能帮助我的养老大计。

划重点：你家里是否也有一堆保单，是否也觉得背有靠山？ 碎片化的买保单，大部分都会出现“额度不足”或者“形态不合适”，所以一定要从整体上做家庭保险配置的规划。

认知4.0：整体规划才有用

做了保险经纪人以后，我实践出了一套养老规划的科学分析流程。现在分享给大家我的规划过程： 1、先认真思考一下退休后需要多少生活费？我退休后大约需要每月1.2万（现值）的生活费才会生活的相对舒适。假设60岁退休，3%的通胀的话，那么60岁我需要每个月领到2.2万（终值）的养老金。 2、计算社保我和先生两个人的社保退休金：我7000左右，他事业编制，假设也是7000多吧，合计1.4万。那么我的养老金缺口是每个月8千。 3、商保规划落地
每个月需要补充8千，我需要分配到两个人身上，分散人寿风险。

考虑到我先生家有长寿基因，所以给他配置了终身领取型养老金。而且用月缴的方式帮助他控制消费，所以做了一个月缴1845，月领3000元的方案。（他是40岁，如果你年龄小点，同样的投入领取会根据比例增加）

而我对自己的寿命没有信心，所以给自己配置的是增额终身寿型，因为它灵活（当然了，灵活是个双刃剑，具体哪个更合适需要具体问题具体分析）。

而且我比较喜欢自己有主动权的感觉，所以选择了增额终身寿。

从60岁开始每年领6万，领到87岁保单里的钱就领完了。如果我活过87岁，那么就只能靠社保或者靠老公了。

（这里确实有个长寿的风险敞口，等以后有能力了还要把这个缺口补上）

 因为保险合同是确定的，安全的，所以梳理完这一切，我心里踏实了好多。养老金这件事情终于尘埃落定。 

认知5.0：锦上添花

养老是刚需，在解决了基本养老需求之后，就可以放心大胆的搞点投资了，让自己养老的雪球滚大一点，再大一点。

总结

在养老金规划这件事上，我确实走了弯路。从2010年开始有养老金储备，却一直到2020年才把此事真正落地，白白浪费了10年的复利滚雪球时间，而且如果是10年前做规划的话需要投入的本金也应该仅仅是现在的2/3左右。
希望本文可以对你对未来的规划有启发，也欢迎你转给有需要的朋友。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。