程华：全球银行业数字化监管落后于银行业务创新

“银行数字化是经济整个数字化的构成部分，但是银行的数字化和经济的数字化有相同，也有不同的地方。”10月23日，中国人民大学数字经济研究中心执行主任程华在由《财经》(博客,微博)杂志、《财经智库》主办的“2021全球财富管理论坛”上如此表示。本届论坛聚焦“打造开放创新的财富管理新高地”。

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中国人民大学数字经济研究中心执行主任程华

程华表示，银行数字化是经济整个数字化的构成部分，但是银行的数字化和经济的数字化有相同，也有不同的地方。

第一，银行数字化的动态多维特征。

第二，相同的地方和经济的数字化转型，重点是银行数字化的平台生态思维。

最后，银行业是一个强监管的行业，强监管这个特质对银行来讲是一把双刃剑。

以下为发言实录：

银行数字化是经济整个数字化的构成部分，但是银行的数字化和经济的数字化有相同，也有不同的地方。我谈两点我感触比较深的相同的地方，第一，银行数字化的动态多维特征。我在读硕士的时候2005年开始有一门课网络金融理论与实践，后来这门课在第五年的时候改为了互联网金融理论与实践，在去年我又把他改成了数字金融理论与实践。数字化没有一个明确的目标，数字化实现的东西是什么样子是没有人知道的，在这个过程当中热点和技术是在不断变化和漂移的，这是我们特别看重的一点可能作为一家中国的商业银行，近期银行内部做了一个电子金融库，你发现做的好的银行，人家已经申请到了直销银行的牌照，你刚刚想我是不是要申请直销银行的牌照，大行的金融科技子公司都出来了，你们还没有反映过来，走在前面的商业银行，高层的组织机构已经成立了数字化的办公室什么的，这是一个动态的多变的过程，没有人知道那个目标是什么样子。

在这个特征下，什么东西很重要？敏捷！大象也要学会跳舞。这个过程当中有无形的损耗，因为他在不断的变化，你可能会看到一个特征，在早期领先进行了大量科技和人才投入的银行，其实在技术的迭代在我国当中，他可能处于劣势。比如说你招聘了很多的技术人员，你投入了大量的资金，建立了传统的电子系统，现代系统到来的时候，你原先的投入是一个沉默成本，会发生大量的损耗，他其实会妨碍你的数字化转型。我另外还想说作为一个小的，或者在转型的过程当中已经落后的银行，在动态多维的过程当中永远都会有弯道超车的机会。

第二点相同的地方和经济的数字化转型，我想说的是银行数字化的平台生态思维。第一点，如果是一个平台，你一定向你的用户提供的是一个一体化的多元的解决方案，不要分不同的窗口，不同的业务部门，无论是企业还是个人，他体会到是一个无缝衔接，他需要的服务就会出现的一个状态，说起来容易，但做起来是我们都需要面对一个新的物种，传统的银行意味着内部的分工结构组织设计不断的变化，在中国看的很清楚，早期中国的银行数字化转型总是希望从内部来实现，设一个新的部门，或者一个新的分支机构效果都不是很明显，这两年他在大的企业之外设计一些全新的部门和机构来完成这个任务，这是一体化多元解决方案，平台生态意味着不同的分工体系和竞合关系，传统的银行有不同的分行，有不同的业务部，有对公对私的窗口，到数字化更多的会提后台、中台、前台，我们说不同的分工。当然，还有就是银行和与他有合作关系其他企业的不同的分工的链条，还有就是竞合的关系，过去我们讲同业我们更多的强调竞争，但是我们叫平台的思维下，他强调的是合作。比如说标准的合作，数据的共享，消费者的教育其实本身是一种合作的关系。经济的数字化和银行的数字化很相似的地方。

最后，银行业是一个强监管的行业，强监管这个特质对银行来讲是一把双刃剑，好的一面是因为强监管，因为准入的门槛高，所以他在短时间里受到外部的冲击相对会比较小。所以我们会看到银行业受到的新兴金融科技机构的冲击远远不像充分的零售部门，传统的媒体受到的新兴机构的冲击，他会有一个时间和空间让他进行数字化转型。强监管给予了你时间和空间，这是好的一面。很显然有不利的一面就是数字化是一个新的东西，对于数字化的监管，对于银行业数字化的监管也是一个新的东西，而从全球来看监管是落后于银行很多业务的创新。在这个时候监管政策可能是不断变化的，所以我们会看到很多银行在2014年、2015年的时候花了很多钱，刚刚建了P2P，突然P2P这个行业消失了。很多银行好不容易和金融科技机构合作来实现联合贷款进行助贷，突然发现出现了新的关于联合助贷的条款与过去的做法，可能就是这种不合规的。

所以我们说数字化的过程当中强监管的特质也给银行的数字化带来了很多的挑战，我就说这些，谢谢！