什么是理财？为什么要理财？

   理财是透过个人财务的适当管理，达到人生的预定的财务目标，以达到财务自由，让生活幸福和美好！理财贯穿整个人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年、老年直至死亡，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要!明白了理财，接下来你要清楚你的理财目标。

理财目标？

   通过生命周期现象，我们可以发现，处于相同生命周期阶段的人往往面临相似的理财目标、收入状况和风险承受能力。个人理财规划是基于人的生命周期而存在的，对于人们来说，不同阶段需要有针对性的理财策略，以帮助实现自己的生活目标。

   当遇到整个市场暴跌时该怎么办？首先保持冷静，任何事情都有它的周期，有高有低，没有人能避免！如果你买的是基金，好的基金是能够抗衡市场震荡波动，会很快从打击中恢复，在长期投资中位投资者创造出良好的回报！所以一定要买好的鸡蛋！

   相信通过正确的理财，你一定早日实现你的人生目标，过上幸福美好的生活！

1、刚性目标——包括子女教育、置业、养老规划、与妥善的保险计划。这些目标是我们必须要考虑的，因为这些目标与我们对家庭的财务责任息息相关，不会因为其他因素的影响而放弃。

2、弹性目标——这指的是可有可无的，视个人的财务能力与生活向往而弹性处理，例如移民、创业与购车计划。

3、长期目标——10年以上的理财计划，例如子女教育基金和养老规划。

4、中期目标——3-5年的储蓄或投资计划，如购房首付款，买车计划和创业基金计划等。

5、短期目标——少于3年的理财计划。由于投资期间短，如是刚性的理财目标，一般都是透过储蓄而完成。

以上许许多多的理财目标中，有些是必需的，有些则是可有可无的，在拟定理财计划时，具体情况具体分析。

如何理财？  

理财金字塔

  在谈投资前，首先得做一下现金流规划，即开源节流。开源，就是创造财富。财富创造就涉及到职业规划，职业规划其实是理财的第一步。所以我们要及时尽早了解自己的性格和能力，找到一份适合自己的职业，是非常重要的！职业和工作是有分别的，职业是长久的，而工作是短暂的；你可以换工作，但最好不要随便转行，因为几年之后，你的学历已经不再重要，重要的是你的工作经验，随着经验的积累，你的职位和薪水也会得到提升！致富之道没有捷径，就只有热爱你的工作，然后储起自己的收入，再将该笔储蓄拿去投资。当然不要乱花费也很重要，每个人每月的消费开支中，总有一到两成左右视可有可无的，可以把这部分的钱节约出来！

投资

   有了财富创造后，储蓄6个月的生活费，这部分钱用来作为应急钱！接下来要考虑财富保障，即买保险。一个人只要有责任心，就有保险的需要，换句话说，万一某人突然离去，会对家庭带来财政压力，他就有保险的需要。建议保费支出在年收入的5-10%就可以啦，对于投资型的保险，不要太相信它的回报率尤其是高回报率。回报率都是不确定的！接下来谈谈重点投资。

为什么要投资？

   投资的三大要素：本金，回报率和时间。回报率是难以预计、控制的，所以一般的投资者可以在本金和时间上调节，尤其是时间。在复息效应下，经过一段长时间的投资，回报会以几何数增长！

   投资的第一个大前提就是要跑赢通胀！！！！！！！

   每一个人在投资前，都必须清楚自己的投资目标，然后根据自己的风险承受能力，选择自己的投资工具！

   为了能抵御通胀，同时可以让财富适当增值，我们就需要投资。清楚了各种投资工具的风险，那么如何分散风险做到正确的投资呢？

如何投资？

   长线投资：即用多种基本因素去分析，比如行业前景、管理质量、市盈率和现金流等；每个人都应该做的，主要作为满足长期财务需要，例如子女教育，退休养老等，长线的投资最终应该占你资产的5层以上。一般用定投方式投资为主，即以储蓄方式来投资。它不用理会入市时间，虽然价格有波动，只要长线是向上的话，每个月定期定额买入，便可以在价格低的时候买入较多的数量，价格上升时买入较少的数量，以降低风险！

   中线投资：因为投资市场每隔几年就会有一些较深的调整，比如金融危机，一些股票也会从谷底反弹，既要用基本分析也要用技术分析买入这些投资工具，持有几个月或一年以上都可以，待涨到一定幅度之后，最好沽出套利。如果一些人真的不想冒风险，不做中线也可以。占不超过三成资产！

   短线：基本属于投机行为，高风险不一定有高回报，除了赚快钱，最大目的就是寻求寻求刺激，以及考验一下自己的眼光，很危险，不是所有人都适合！不超过一成资产！

   剩下的一成资产作为储备，以防万一！

   分散风险，俗话说：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。不要把所有的资金都买同一个东西。打比方，你可以买鸡蛋，买猪肉，买大米，买土豆；也不要把资金都买同一市场的东西，你可以在美国买鸡蛋，在澳大利亚，在巴西，在中国买。这样就可以避免单一类别，单一市场下跌带来的打击！所以一定要做投资组合。股票型基金（股票）、债券基金，货币基金这三者相关度较低，适当调整比例作组合。如果要方案更优，可以加上石油基金，农产品基金，黄金基金等等。或者海外基金，比如美国，澳大利亚，东南亚，金砖四国等市场基金，那样就可以防止“一荣俱荣，一损俱损”，从而降低风险。做好组合后，定期监察投资组合。如果组合当中某一支资产不良，必要就要置换。组合必需符合不断变化的要求，和人生不同阶段的需要。

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