对这个文章，有这样一个留言：

其实这个女人不是凡尔赛，她是真的焦虑。

虽然她拥有超过绝大部分人的资产，但这些资产却不是自己赚取的，她不知道如何利用这些资产。

毕业后十多年习惯依靠单位和丈夫，当这两个依靠都不再可靠时，给她心里带来了极大恐慌，害怕坐吃山空，焦虑未来怎么办。

实上她的焦虑是对的，国外有个统计数据，家庭妇女得到丈夫巨额的遗产或者离婚分配的财产，绝大部分人会在7年内失去，变得比以前更穷。

调查发现，她们钱财绝大部分都是被各种投资、基金、理财经理骗走了。

个人建议，靠人不如靠己，多看，多学，别轻易相信别人的话。先守住自己的财富，再想办法进取。可以先用部分现金锻炼自己的资金管理能力。

房子在自己没能力管理那么资金的情况下千万别卖，更别信理财顾问的卖房买基金，没有形成良好的投资习惯之前，这只会把钱白白送给基金公司。

守住房产，最差也能收租保证母女俩最基本的生活开支。

所以切记，千万别把房子卖了，千万别卖房子，千万别卖房子。

对这个留言，我是这样看的。 $招商银行(SH600036)$    $伊利股份(SH600887)$   $中国平安(SH601318)$   #伊利拟定增募资130亿元#   

前半部分，我是同意的，该女士的认知和财富不匹配，才导致焦虑。

后半部分，我是不同意的，如果她拿的是商品房，有升值潜力，那就没必要卖房投资。

大部分人的投资升值，赶不上房产的升值，特别是房产还有居住属性、学区属性、隐含高杠杆，这不用我来解释。

但案例里，建议她卖掉的是写字楼，写字楼升值概率很低，税费高，而且在很多城市供过于求、空置率较高。

这些属性都决定了，写字楼回报率很低，不是个人投资的较好选择。

只要投资收益高于写字楼的3%回报，卖楼来投资，有何不可？

最近陆续收到一些读者提问资产配置，这里强调下，我的工作挺忙的，不会每篇都进行解答。

你觉得确实有资产配置的必要、理财确实造成较大的困惑，而且提问内容和答复，要允许在公众号公开，再来询问我。

当然，我会在公开部分抹去一部分细节，保护您的隐私。

只要我回复了邮件的问题，都会在以后的时间进行免费解答，而且一定是言无不尽、尽量详细的解答，我会很直接的给出建议。

今天解答一位粉丝的问题：

仓大：您好！

关注您的公众号有一段时间了，关注了似乎就上瘾。

每天会抽空去看看，您专业、直接的点拨往往令我醍醐灌顶或会心一笑。

我有个很重要的人生方向选择问题想请教仓大：

可以说我目前面临着大多数人所面临的中年危机。

主要是事业上的，我和先生都在XX业，他收入是我的三分之一。

因为我也很喜欢投资房产，我们也的确靠自己的打拼在某一线城市有了几千万的房产：

一套自住，价值约三千万；

另外一套一千五百万左右，尚未交房；

另外在二线城市有一套，三套都有贷款。

还有现金160万左右，其中五十万投了基金，其他是银行理财，每个月现在要还七万多贷款，所以还贷主要靠我。

但是这两年我的事业进入瓶颈期，没有上升空间，感觉公司也有意想分流掉我这样收入高、年限久、没有空间的人，所以被边缘化，也受到排挤；

很有倦怠感和不开心，也尝试着去找其他工作，但年龄很尴尬，已经四十大几，很难找到合适的工作。

在这样郁闷的环境下去，担心自己的身体会出问题，所以这里有个很重要的人生问题请教仓大：

如果我现在辞职去做相对自由但有压力的工作，不知是否可行？

我之前一直在作行政方面的工作。

仓大对职业有何建议吗？

还有理财？

我算过，如果我辞职，就会有很大还贷缺口，先生目前换职业的可能性不大，他收入稳定也比较喜欢目前的工作。

如果我不辞职就很郁闷，而且就这样等退休也很是心有不甘。

日日夜夜想不出个办法，头发又白了一些，望仓大指点为盼，谢谢！

 一个头发都要想白了的中年人

一个头发都要想白了的中年人：

您好，来信已阅读，我的看法是这样的。

对家庭的资产配置

先来看资产：

三千万+1500万+二线城市个人预计约300万房产=4800万房产。

现金160万左右，其中五十万基金，其他是银行理财。

负债：每月还七万多贷款，按20年贷款期限算，初步估计约1100万贷款。

可以得出您的家庭资产净值=4800万+160万-1100万=3860万元。

收入情况：您先生收入是你的三分之一，而您在某机构从事行政工作，七万多的贷款主要由您在还。

这里估计下，您先生大概2万5的月收入，您大概7万5的月收入，加起来约10万的月收入。

支出：7万房贷加2万生活开销，初步估计9万月支出。

每月剩余：10万-9万=1万

投资：现金160万左右，其中五十万投了基金，其他是银行理财。

投资回报：50万基金按10%算=5万；银行理财按4%算=4.4万。

每年投资回报=9.4万。

这样算下来，您有3860万的家庭资产净值，其中大部分在房产，约3700万的房产净值。

每年各种收入-支出，大概有21.4万剩余。

这样的资产模式是健康的，但是还可以更完善。

对以后的职业和资产配置建议：

一、职业

您的事业进入瓶颈期，感觉被边缘化，如果现在辞职去做相对自由但有压力的工作，不知是否可行？

我的答复是不建议。

您做行政工作，在公司没有空间，一年都能有上百万收入，那不是一般的公司能够给得起的。

因此您这样的职位，对公司来说，性价比是很低的。

他们完全可以用一半甚至更低的成本，请到比您年轻、学历更好、办事更勤快的人。

这是他们边缘化、排挤你的原因。

但反过来，对于您个人来说，这样的工作性价比是很高的。

您所得的，远远大于您付出的。

至于出去单干，恕我直言，像您这样在大公司养尊处优的，40多岁了，又是行政工作，很难在外面从事自由但有压力的工作，因为创造不了稀缺的社会价值。

在外面单干，可能一个月一万都拿不到，甚至大概率会亏钱，创造负价值。

所以我的建议是，坚决不辞职，要熬下去。

其实公司来说，也很难辞退您这样的干了10几年的老员工，无论是辞退成本，还是可能的法律诉讼，承担的舆论压力，他们也要预估其中的风险。

建议您搞清楚状况，上班更积极，不要懈怠，无论啥工作都要积极配合，让公司没有辞退你的理由。

这里我可以举个身边的例子，这里隐去一些细节。

他本来是某金融机构的部门经理，也是一个基金经理，因为业绩不力，长期排名垫底，直接从部门经理、基金经理贬到一般研究员。

他也是在一线城市有几套房的人，但他也明白，以自己的年龄、业绩，出去也很难找到一份好工作。

与其赋闲在家，不如继续在公司熬下去，于是他就是任劳任怨，降级就降级，没面子就没面子，一直做研究员。

所以，决定你辞不辞职的，不是什么面子，而是这份工作的性价比。

成年人，不要在乎什么面子，而要把利益放在第一位。

二、资产配置

二线城市个人预计约300万房产=4800万房产。

我觉得您的房子，买的太多了，基金买的太少了。

二线城市的房子，可以考虑卖掉，这样多了200万投资款，加上现在的160万，就是360万投资款。

360万投资款，可以分为两部分：

200万，买好一点的权益类基金，预计15%的年化回报=30万的年回报。

100万，买固收+基金，股3债七和股2债8各一半，预计8%的年化回报=8万的年回报。

60万，放在银行理财，配置一些大病险之类的，这部分不做年化回报计算。

这样360万投资约带来38万的预计年回报，和意外保障。

这时候，在您不辞职的前提下，您的资产配置和收入状况如下：

房产：三千万+1500万=4500万房产。

负债：1100万贷款-100线房贷=1000万贷款。

房产净值=房产-负债=3500万。

投资：200万权益基金+100万固收+基金+60万理财+保险 =360万投资。

月工资收入：10万的月收入。

月支出：因为卖掉二线房产，6万房贷加2万生活开销，初步估计8万月支出。

月剩余：2万

这样每年净收入=收入-支出=投资收入+工资收入-支出=38万+24万=62万。

加上您的1500万房产，以后带来的租金收入，初步估计2万/月 X 12月=24万。

每年净收入预计可以到86万。

所以我的结论是：您根本不用焦虑，您的资产状况和现金流是很安全的，可以说已经超过了中国99%的家庭。

这个前提就是不辞职，哪怕调岗降级也不要辞职，老老实实呆在大公司到退休。

还有一点，您需要从现在起，提高自己的资金管理能力，不妨从研究市场上的公募基金经理开始，逐渐布局公募基金。

投资的东西，光靠看是学不到的，要自己去投资实践。

总结就是，在职业上您需要不变，不要有怨言，更积极主动一点；在投资上您需要变化，自己去研究基金的好和坏，这就是人生需要的变和不变。

另外，人生要学会认清现实，认清自己的能力，认清社会现状，成年人的世界，不要讲什么面子和虚幻的东西，利益更加重要