我有个兄弟，暂且就叫他老表。

老表是一所普通本科院校的毕业生，父母是小县城开杂货店的，家里有一套自住的房子，就业时父母没有什么关系，所以毕业后到南昌找了家公司，主要做电商，拿着一般的工资，在该恋爱的时间谈恋爱然后一毕业就结了婚。因为是朋友，而且我又特别喜欢跟普通人聊天，故事自然就这样有了（当然我也是普通人）。

不过正因为老表的普通，更让我觉得应该写点什么，毕竟我们周围绝大部分人都是普通人。

回想起来，之所以能和老表成为好友，和我们大学时都炒股有很大关系。我自然不必多说，一上大学就开了股票账户，而在大学里开股票账户的人可谓凤毛麟角。而老表几乎就是整个系除了我以外，能找到的唯一炒股的人。自然，兴趣点一致，话也就很投机。

大一的时候有一次我和他去图书馆借书，他指了指《小狗钱钱》，说：“这本书你看过吗？挺不错的，我打算一定要在28岁之前赚够100万”。这是我第一次听到有人这么说话，应该也是我第一次模糊地感觉到老表有这么个100万的阶段目标。

实际上他上大学一开始就为实现这个目标而行动了。老表家住在相对富裕的县城，每个月他父母给他1500的生活费，这个数字虽然不多，但在我们那所学校里，能够过上中上生活，完全够花的。所以他有那个物质条件去培养他的一个习惯，每个月限定自己只花700，并以此为乐，每月剩下那800，攒一学期是3200元，然后每个学期都会买上一只股票，至于具体买什么股，我们经常会探讨，我也特别愿意和他讨论我对个股的看法，毕竟炒股真的是极为孤绝之事，能够有这么个知己，我又何尝不愿意畅所欲言呢？

以我现在的目光看，老表与其说是在炒股，不如说是在存钱，每年都会存两只股票在股市里。

存钱的人确实是会把存钱当成一种喜好，每次看到自己账户里又多了一些钱，那种喜悦感、安全感无法用语言去说。 

那个时候的我年轻气盛，刚学炒股的人很多都是朝着一年翻倍，三年迎娶白富美，五年走上人生巅峰的的收益目标去的。当时总抱着一个现在看来是“幻想”的想法——如果自己买中一只翻倍股，靠着入学前那爹妈赞助的2万启动资金，毕业后就能变10万的样子。而对当时的我来说，10万绝对也算一个能炫耀一下的数字。由于赚钱心急，我就搞起了短线。

老表不一样，老表的风格类似于定投。买的是三傻股。2007年5月30日暴跌之后，股市开始分化。中小盘股持续下跌，而银行地产等股票带领股市持续创新高，冲到到了6000多点。我做的是短线，自然买的是小盘股。突如其来的大跌让我短线直接套成了长线。到2008年10月份我的账户亏损70%以上。老表就不同了，在5.30暴跌之后，他的市值继续创出了新高。看到我天天在那里痛苦，老表意识到到股市的持续上涨应该很难继续。结果他在6000点左右全部卖出出局了。后来事实证明，老表几乎卖到了最高价。这当然有很大的运气成分，因为要不是他看到我那么痛苦，我估计他也很有可能套的死死的了。这都是命啊！

但是，老表的幸运，从某种程度上来说也有他不断学习、实操，总结的必然性。

在老表股票卖掉半年后，股市一直在下跌。老表也没有买股票，但是老表并没有闲着。老表在寻找好的投资机会。老表把目光转向了美国大盘指数基金。有一天老表兴奋的找到我，问我：你想投资美国指数基金吗？

我看着他说，当然想。但是没钱！谁知老表说，1000元也能投资美股。我以为他在忽悠，自然不信。于是老表就兴奋的说起了他的指数基金新发现。他发现了一个叫国泰纳斯达克100指数基金。他说这个QDII持有的股票是全球颇具创新成长潜力的100家上市公司。投资QDII就是投资全球最优秀的100家公司，就像买卖股票一样简单。

我说既然和股票差不多，那就买股票呗。买QDII做什么呢？老表说美国股票国内不能开户，买不了。况且连巴菲特都说大部分投资者，包括机构投资者和个人投资者，早晚会发现最好的投资股票的方法，就是购买管理费用很低的指数基金。而且美国股市现在处于历史相对低位，很多股票估值都大大低估了。这个时候不买入啥时候买入？

我听了也很有道理，但是无奈股票被重套。我也不像老表似的有生活费结余。于是我就错过了买国泰纳斯达克100指数基金的机会。而老表买了这只QDII。

在多年后的2018年，老表就是靠着每月定投国泰纳斯达克100指数基金，在坚持积累了若干年之后，他实现了一次财务上的跨越。

我的第一个股票账户后来再没能复活，即便经历了09年的4万亿，似乎市值也没回到初入股市的水平，更何况2010年以后市场回暖后又再次进入漫长的下跌。

但那时候老表似乎依然信心满满，因为他还是会时不时同我交流，当时我们都有的一个共识是，这次危机，这年的暴跌，长远看会是一个很大的机会。区别是我只有选择死扛，而老表似乎总能从生活中“变”出钱来。老表把毕业后的工资收入陆陆续续的买进了A股。

后来一段时间我真的是有反思的，恐怕当时我自己的思维习惯和老表的思维习惯，是一个非常典型而且极好的对比。大家同样虽然都对“赚钱”有着挺大的执着与热情，都想尽快积累到自己的第一桶金，但真的反思之下，老表确实用了一条更“踏实”的路。而我的那种不切实际的对投资收益的追求，以及平时不注重储蓄的生活习惯，就显得有那么些虚无缥缈了，而且停留在脑中缺乏实际有效的行动。

其实理财方面一直有一个特别有名的说法，叫“哈佛教条”——具体内容是，对于任何人而言，无论每月的收入是多是少，一定要先存下20%，再花剩下的80%。

两种思维：一种是先存钱，然后花剩下的。另一种是先花钱，然后把剩下的存起来。没做过的人看似没有区别，但真的那么做以后，区别真的很大。

对于大部分人，哪怕收入不高，相信每月少花20%并不是太难的事情，更多时候我们不愿意存钱，其实是看不起每月存的小钱，20%对于一个月入4000的工薪阶层，也就是800元，而800元又能干什么呢？什么都干不了。于是乎我们也就连800元也懒得去盘算。

多年以后，我也是从老表嘴里知道了，这样的盘算不仅仅只是表面的大钱小钱的问题，更深层次是人生的机会成本的问题。相比于月光族，那一点看似不多的储蓄带来的不只是表面的金钱数字，重要的是它还可能是一次摆脱现状的机会。

人没钱的时候攒下的1万元存款，和有了100万时候的1万元存款，有着截然不同的作用。人的第一个1万，第一个10万，第一个100万，会打开不一样的机会之门，在没有这些储蓄的时候，很多事情是不会去想，也就不可能去做的。

1万在需要的时候能支撑一个人辞职三个月，而这三个月对这个人来说可能改变一生。可连1万储蓄都没有的人，都不敢去换工作，甚至很少会去想换一个自己真正热爱的行业踏踏实实从底层重新开始这种事情。那么这样的人失业以后，必然会心急火燎的去找自己的下一份工作。哪怕这份工作自己完全不喜欢。

10万可能是一套小房子的首付，对于一个没有储蓄的人，是不可能去想着买一套上百万房产的，因为连基础的首付都没有。

100万可能就会让一个人开始时不时思考创业和投资的项目，思考成为某个牛逼同学的创业合伙人是不是靠谱这样的事情，思考作为一个普通工薪阶层是不可能去想的事情。而这些就是机会成本。

就拿买车的事情来说，大家几乎没钱的时候花20万去贷款买的车，和有了一定储蓄后花20万买的车，虽然金额相同，但实际是根本不一样的成本。前者花的是自己“未来的一桶财富”，而对后者而言，只是可有可无的一个馒头。

毕业第六年，我是我们朋友圈里倒数第二个买车的，而老表是倒数第一个，这时候大家已经都对开着车子找妹子的事情都没什么兴趣了，想的都是这个月又该交xx汽车保险，xx小区停车费又涨价了，xx这个月罚单还没上，xx的油钱凭什么不下跌之类更现实的问题。

老表买车的时候，我问他，你小子当时毕业的时候到底藏下多少钱？老表说：“差不多10万吧。”

虽然我有过心理准备，但这个数字还是触动到我了。我可以肯定，10万这个数字在刚毕业的那个阶段在我们这群大部分没什么大出息的人里，绝对是最高的，而这个闷骚男，居然藏得那么深！同时我也想起10万这个数字正好是我当年以为我靠着自己杰出的投资能力能达到的目标。老表取得的结果已经超越了我当时的理想。

因为后来很长一段时间里老表的股票组合和我都是基本重合的，所以我知道老表在14到15年里也靠着那轮牛市飞跃了。就这样，老表靠着一份普通的工作带来的普通收入，靠着攒钱投资股票和纳斯达克100指数基金，积攒下了数百万的财产，在十年里，不但大大提前而且翻倍实现了他的目标。

其实老表一直用最不起眼的方式默默做着我们整个朋友圈里最有钱的人，这些钱不是从天上掉下来的，一直都是如此，从毕业前就开始了，工作后的每一年他的每一个决定都在向同一个方向靠，虽然没人知道。而到了今天，其实除了我大约知道以外，他没有在任何场合表露过他具体有多少钱和多少股票和QDII，估计朋友也好，老同学也好，老表的同事也好，没有任何人能看出这货已经可以轻易地买上一辆豪车，需要时买上新出的每一款 iphone而不用去卖肾。老表完全有晒朋友圈的资本，但他没有，他也没兴趣。

可能有人会说他运气好，因为他不但躲过了股市6000点的大跌，还因把资金买入QDII赚了10倍。毕业后正好遇到了中国股市最不好的几年，又用最便宜的价格把所有钱投到了股市里，并且很幸运地遇到了一

可能有人说他运气好，能找到一个不看物质又温柔贤惠的女朋友，愿意不要车子接送，结婚时不要大房子，能够接受他看似没出息的性格，每周约会愿意去着普通餐厅看着团购的电影。可为何这样的女生就是能被老表找到，而不是被开着车约着炮的人在大学里撞见呢？ 

结婚前后老表又很幸运地靠着俩人的公积金和打折公积金贷款只花了极少的首付在房价还没暴涨前买了套虽然不到80平但很温馨的第一套房子，从而又在后来的房价暴涨中捞到一个不小的便宜。

可能有人说他没有在合适的年龄做合适的事，没有开车约妹子，没有用过IPHONE，没有一件名牌衬衫或者屌爆的墨镜，没有畅游欧洲甚至没有像样的旅游度假，年轻时候该尽情享受的事情似乎这位老表都没干。 

老表的经历里，毫无疑问是有运气成分的，可运气也好，方法也好，最终都需要一个人真的为了某件事做好了充分的准备和计划以后，好的运气才会从天而降。老表在我认识他的这10年里就是一直在做这样的准备，因为他准备地早，所以每一步都早那么一点点，每一步又都踏在合适的节拍上，而现在的老表依然很年轻，而现在他的“量入为出”的生活，已经是一般人眼中的小康生活了，一趟说走就走的旅行对于他来说已经不算浪费。

退一步讲，以老表的价值观投资观，即便上天没有给很好的运气，没有14年股市的大牛市，没有能在刚买完房后房价就暴涨，我相信他的生活依然会比绝大部分人好，而那份运气早晚也会到的。生活中会遇到什么样的人，遇到什么样的事情，有运气但也不仅仅是运气。

不管怎么样，我还是觉得老表的事情是值得拿出来说一说的，毕竟他没有在投资上用杠杆，没有遇到事业的奇遇，没有一份体面的金领高收入，没有因创业而大发横财。

我今天又听到单位有几个月收入过万的销售在讨论应该怎么用信用卡套现应付过这个月的财务危机时，更觉得想写一写。

看到不少人把当下财务上的捉襟见肘的困境，寄托在以后会不断提高的职位和收入上，以及寄托在可能会带来财务爆发的奇遇上。

而高收入的人大有人在，高资产的人也大有人在，买彩票中大奖或者突然拿到一大笔横财的也有，但如果缺少掌控财富的智慧，依然是无法改变太多东西的。

我不知道老表的事情对大多数人而言有多大的可复制性，但相比我其他的朋友，毕业前就靠写软件成了百万富翁的；毕业后创业据说已经通过了B轮拿到了几千万投资的；还有进了阿里腾讯之类明星企业，拿着高收入并且还拿到不少股权的呢？老表的做法即踏实，也并不是想象中那么丢人。

至少老表的价值观和思维方式影响到了我，而且当我毕业后也试着去做的时候，并且做到的时候，发现确实受益良多。

我深刻的意识到，一个人财富起点之前，一定是知识储备的起点。如果我们认真去观察那些一般人，就会发现，他们辛苦打拼了一辈子，可能就为了一套房活着，何其可悲。要改变自己的人生轨迹，相比于财务上生硬干瘪的计划，读书和学习的计划是首当其冲，迫切需要的。在现在的社会，“知识改变命运”一样有效。看完老表故事，应该做的一定不是马上开始自己的储蓄计划，然后几个月之后又被淡忘或者放弃，而是应该认真的思考自己的学习计划，寻找那些能由内而外改变人的思维冲击。

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