小时候，我们总想快快长大，想着长大后就容易了。

长大后，才发现成年人的世界除了长胖容易，其他都不容易。

即便伤痕累累，也要撑着不能倒下，因为环顾四周，皆是需要依靠你的人。

所以就有了今天这篇文章，来聊聊如何通过给成年人配置保险，更好的保护自己和家人。

一个完整的成年人健康保险组合，应该包括：

医疗险+意外险+重疾险+定期寿险

它们就像四大护法，是行内公认的成年人必备四大健康险。（仅代表普通家庭，土豪建议直接年金+高端医疗+其他投资）

这4个配齐了，我敢打赌，没人会说你的保险方案不完整。

强烈建议先收藏文章，再往下看，这篇满满都是干货，文末有总结表格，快艾特身边有保险需求的朋友一起来避坑~

01.

 重疾险 

重疾险全名重大疾病保险，赔付方式为“给付型”，是典型的“你患重病我给钱”。

“给付型”的意思是，只要得了合同里面规定的重大疾病，而且达到了约定条件，我就直接赔你一笔钱。

现在重疾险里面的疾病列表，由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定，基本上你见过听过的都在里面，常见的比如恶性肿瘤（癌症）、急性心梗、严重脑中风后遗症、器官移植、终末期肾病、个体缺失......

所以我们在挑选重疾险的时候，不必太在意有多少种重疾，因为该有的银保监会规定必须有，大家都差不多。

说回给付型，就是重疾险赔的钱你可以不花，也可以随便花，保险公司管不着。

比如张三有50万保额的重疾险，确诊癌症后申请理赔，保险公司直接赔付50万，这50万张三想干嘛都行。

一般情况下，重疾险赔的钱都用在了这两个地方：

A：用于治疗      B：经济补偿

大多数人认为重疾险只能起到A的作用，但经验丰富的人会立马发现，AB都要有，而且B要大于A。

还是拿张三来说：

30岁的张三是个体面的程序员，年收入20万，跑赢了城市里80%的打工人，即便这样，他仍然给自己买了50万保额的重疾险。

世事无常，不久后张三被查出患癌，他无奈辞掉工作上京治疗，还好保险公司赔了50万，去掉20万治疗费，还有30万在口袋里。

没买保险，进医院是烧自己的钱看病；买了保险，进医院是烧保险公司的钱看病。

有没有钱影响心态，心态影响治疗效果，张三能踏实转院去最好的医院接受最好的治疗，不是没有道理的。

但随后张三就笑不出来了，因为一开始他只看到了A，现实提醒他还有B。

你想想，张三治疗期间没法上班对不对？治疗完了得修养，修养期间也不上班了对不对？

不上班就没有主动收入，没有主动收入一年，张三的20万年薪就打了水漂。

张三说没事，只要人还在，就还能赚钱。

但老板不干了，1年没干活，你的工作能力还能跟以前一样吗？

至少重入职场练个半年，才能回到原来的收入水平。

但别忘了张三是一个曾经的癌症患者，即便治愈了，谁知道身体还能不能跟上现在的节奏，除非不可或缺，否则公司绝不可能把重要岗位给张三。

万一在职场里出点什么事，那和定时炸弹没什么区别，哪个老板敢冒险。

于是张三哭了，悔不当初多买点重疾险。

02.

 医疗险 

准确的说，是商业医疗险。

它和社保一样，都是管报销用的。

看病花多少钱，就给你报多少钱，实报实销。

医疗险一般分为【小额医疗险】、【百万医疗险】和【高端医疗险】。

【百万医疗险】有1万免赔额，就是社保报销后高于1万块的费用才能报销，报销比例基本100%，全国二级以上公立医院通用，可以理解为只管大额医疗费用。

百万医疗险不用多说，行业公认人人必备，不同年龄段价格部等，通常一年几百块，挑选的时候，以包含肿瘤外购药报销和能保证续保为最佳。

【小额医疗险】故名思意，就是额度比较低，一般就是1万，刚好抵消百万医疗的1万免赔额，可以理解为只管小病。

小额医疗险的价格也很便宜，一年小几百块，因为容易出险，报销比例和报销范围参差不齐，酌情挑选。

【高端医疗】为土豪专用，就是传说中的啥都能报，门诊能报，住院能报，私立医院能报，甚至出国治疗也能报，路费都给报，当然价格也很美丽，每年几万块，消费型，以后会专门写一篇介绍高端医疗的文章。

话说回张三，如果他有百万医疗和小额医疗险，那治病花的20万就能报销的差不多了。

这样口袋里又多了20万，日子能更好过一点。

03. 

 意外险 

保险对意外的定义非常严格，要同时符合4个因素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

猝死、中暑、个人食物中毒、高原反应这样的，其实都是因为体质或潜在疾病，并不符合意外定义，意外险无法理赔。

标准的意外险保障责任主要有两块：意外身故/伤残+意外医疗

对应发生意外情况的这3种结果：

1、人没了，意外险直接赔付身故保额；

2、人还在，但伤势严重落下了残级，根据残级等级直接赔一笔钱，十级最低一级最高，依次按比例赔；

3、人受伤了，意外险报销医疗费用。

无论哪种结果，只要是意外伤害造成的，意外险就能发挥作用。

04.

 寿险 

寿险简单粗暴，身故/全残即赔。

不难看出，这是一种完全利他的保险，也可以说是最能体现家庭责任感的保险。

张三风华正茂，要真是忽然挂了，父母怎么办，老婆怎么办，孩子怎么办？

这些问题，有钱能解决。

寿险需要你清楚认识到钱的重要性，哪怕人不在了，只要钱给到位，家里也能继续过下去。

这就是寿险的意义所在，人没了补偿一大笔现金，确保家人能维持正常的生活水平。

所以家庭经济支柱最应该配置寿险。

这里说的寿险主要指定期寿险，价格便宜，30岁的人每年千把块钱就能买到百万保额。

还有一种寿险是终身寿险，更有增额终身寿险，这两种更注重财产传承和资产隔离，理财性质更高，这里不多赘述，感兴趣的朋友可阅读前文《想保本理财，又想要持续稳定高收益，还想灵活取现，选“增额终身寿”啊》

 总结时刻 

最后总结为一张表格

（点击查看大图）

你要问这4样配齐了得多少钱，我真不好算。

保险配置一定要结合整个家庭来看，健康状况、收入情况、家族病史、职业特性、有无负债等等都得考虑进去。

3000/年-300000/年的方案我都做过。

年收入10万的家庭和年收入100万的家庭，额度和方案肯定不一样，这得个案分析。

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