俗话说：你不理财，财不理你（哈哈，这话现在再说确实俗了点儿~）

但是，视金钱如粪土的人太少了，照照镜子，自己那双无神的双眼中，还是充满了对「钱」的渴望。所以，回看自己曾经历过的人生阶段，并展望未来，我们对理财，对赚钱依然是充满热情。

一转眼到了周末，又是跟财蜜们分享社区话题的时间。

上周这时，她姐跟大家分享了不少财蜜回顾2020年自己和家庭的理财目标达成情况，回看点这里2020，你解锁了哪些新技能和成就？

如何理财，是每个人，在不同的人生阶段，都会遇到的问题。

但对于不同的人来说，由于所处的人生阶段不尽相同，所采取的理财规划策略也各有差异。

如果「抄作业」照搬他人的投资理财方式，取得较低的收益率是小事，更有可能遭到本金的损失，从而影响整个规划。

这周，她姐翻到了社区里的这个话题：

#不同人生阶段的你，是如何做理财规划的？

摘录几个跟帖与更多读者分享，阅后或许你能有所触动。

另外，在文末她姐也针对大家的分享做了点评，给出了建议，一定要看到最后哦。

01 “上有老下有小的理财规划之路”

财蜜@华华女神

年龄阶段：70后

所在城市：某省会城市

目前所处人生阶段：上有老下有小，还有几年就要开启退休生活

回望自己在不同人生阶段中的理财规划：

学生时代：

还在花钱阶段，理财观念萌芽，和同学一起勤工俭学，攒了点小钱。

初入社会参加工作：

开始挣工资了，第一年攒的钱在过年回家时全部取出给家人买了礼物；第二年开始分开攒钱了，一小部分存了定期，一小部分存了零存整取，这两种的优势是强制性执行攒钱计划。

恋爱结婚：

恋爱时也没敢大手大脚，即使不是自己掏钱，别人的钱也不是刮风逮的啊，当时提倡自力更生，艰苦奋斗，结婚也没和家里要钱，房子是单位分的，衣柜沙发都是找人做得，凭票买了彩电冰箱和洗衣机，即所谓的三大件，婚后一年凭票买了山地车，基本上积蓄全花光了。

待产生育：

从怀孕开始到顺产，期间波折一言难尽，一年多的时间到了小宝贝百天才安稳，期间紧紧巴巴的都是为了小生命的诞生，好吃好喝好养，没攒钱反而有点透支，送给下一代的百天礼物，现在回想起来很有意义，尽管当时是碍于情面帮忙的，那就是一份平安保险公司刚刚推出的少儿险，涵盖了意外险，教育金，婚嫁金和养老金。

人到中年：

为了孩子能有个好的教育环境，那是从幼儿园开始，就一路托人找关系花钱挑选的，期间的兴趣班，补习班一个没拉下，到目前读研，大概花费近150W。

与此同时，老爸老妈公公婆婆身体健康状况堪忧，弟弟妹妹尚未成家立业，除了吃药打针住院治疗的花费，请假导致工资也扣了不少，累计花费也有近50W。

不过有压力才有动力，才有触动和想法，越没钱越要开始理财。“你不理财财不理你”深深打动了我，记账规划，精打细算，勒紧裤腰带攒钱，给全家人配置了保险，包括大病保险和意外险，附加住院险。

开始买了基金，后来又进行了基金定投，不知不觉攒钱成了习惯，积少成多的攒了一些钱，全款投资了一套房子，用来出租，本金收回了差不多有80%了，买了一辆车，基本不挪窝，每周还要出去溜车，这个决策有点失误。

即将退休：

现在要为退休做准备了，一是老爸和婆婆去世，老妈和公公身体都不太好，尽管他们都各自有退休金，但是医药费还是一笔不小的开支。二是孩子面临找工作，接着恋爱结婚，也需要一笔费用。三是我俩工作透支身体，健康状况也是一个问题，未雨绸缪是必要的。这个阶段的投资计划就是保持基金定投不变，小她投资也要跟上。

作为过来人，我的建议和忠告是： 

切记贪心，及时止损；

不熟悉没把握的事千万不要存侥幸心理；

多看书多行动，听别人的故事做自己的决定；

理财什么时候开始都不晚。

展望未来的人生阶段，我已经把退休规划纳入我的整体计划当中，预计我的需求和理财目标变化不大，若无特殊原因，当前规划不做大的调整，继续以钱赚钱为主，辅以兼职零花。

02 “新晋三口之家，你走的每一步都算数”

财蜜@苗小喵

年龄阶段：80/90后

所在城市：三四线城市 

目前所处人生阶段：三口之家

回望自己在不同人生阶段中的理财规划方式：

单身：

在研二时我就领了结婚证，也就是我在有工作收入前就已经结束了单身。但读研究生时就已经有了收入，虽然不多，但其实足够生活。这一阶段，有多少花多少，完全没有理财观念，更不会有理财规划了。我一个朋友喜欢理财，买了余额宝，那时收益好像有6%左右，而我只会让我的钱躺在银行卡里。

二人世界：

领了结婚证并不代表我的理财意识和能力得到了提升，毕业前，完全和单身时一样，没有任何理财概念。那时虽然隐隐约约感觉到不能乱花钱，但也没有攒钱的意识。所以没有第一时间买房，即使手里有首付的钱，也没有买房子（那时我们学校附近的房子才1万，我室友借了全部的首付21万买了一套70平方的房子，我老公花了16万左右买了一辆车，我竟然没有坚决制止，至今我还很后悔。

这一阶段的转变，得益于我同门师姐。

无意间，看到师姐在她理财写的帖子，于是我进入了理财学习的大门，从一无所知，到买货币基金、P2P、基金定投，虽然经历了P2P暴雷，但就像题目说的：你走的每一步都算数，用一些资金损失，让我切身感受到分散风险的重要性，不要留存侥幸心理。

这一阶段，通过我和老公的努力，靠自己买了两套房子（有贷款），两辆车（送给爸爸一辆），在这个月装修好新房之后，还有一些存款。

这一阶段的理财规划，没有长远性，一直在努力攒钱，买车买房装修，辛辛苦苦攒一年钱，一次性就被这种大项支出掏空。最大的遗憾就是没有提前做好资金安排，基金定投没有长期坚持，经历了几次大涨前用钱仓皇卖出，错失了好时机。

三口之家：

步入这一阶段，已经快一年时间，而这一年时间，发生了太多事情。

上半年老公的收入锐减，让他意识到我说的不稳定真的存在，相信以后我的存钱计划会容易很多。自从步入三口之家，一直忙于照顾宝宝，忽略了理财学习和规划（但一直在坚持存钱）。

作为一个青涩的过来人，想给比我更青涩的理财人几个建议：

理财要趁早

理财的人都知道“复利”的威力，想发挥威力，一是要提高收益，二是要延长时间。提高收益比较困难，延长时间相对容易。最好的时间就是现在，所以不要怕自己起步晚，现在就是最早的时候。

不要过于牺牲生活质量

理财不只是存钱，不是存的钱越多就越会理财，理财的最终目的是让自己生活的幸福。「牺牲生活质量」是我这几年理财走的最大弯路。因为以过于牺牲生活质量为代价来存钱，很难具有持续性，也跟理财的最终目的相违背。

和「战友」站在统一战线

如果你已经结婚，那么跟你的「战友」站在统一战线真的太重要了。

我一直很羡慕子期姐姐（社区财蜜），两个人都给力，所以资产才能快速增长。也许由于原生家庭经济条件的限制，导致我老公物欲很强，比如他拿出我们所有的积蓄去付一辆车的首付，为了虚荣心去买一些无用的东西，曾经的他几乎践行着所有的理财误区，虽然现在对理财依旧不懂不学不理，但至少已经没有过于大手大脚，就这一点改变，就足以让我家的理财之路走得顺畅很多。啊，如果某天他开始有了理财意识，那我家的财务状况应该会更好吧！

重新回来小她，是我家理财的另一个里程碑，从之前的二人世界到现在的三口之家，经历一系列的改变，小家的财务规划也会有一些改变。

下一步的理财重点：

一是深化学习理财知识，不，应该是投资知识；二是建立教育账户，给樱桃攒教育基金；三是完善支出预算，让支出发挥最大的效用，提高生活质量。

在以往的理财道路上，有很多遗憾，但没有人会不走弯路，正因为各种遗憾、教训，我们才能在这些经验之上完善自己的理财体系，就像题目，你走的每一步都算数。

03 “未婚女青年的财务规划”

财蜜@月月yuki

年龄阶段：90后

所在城市：帝都 

目前所处人生阶段：未婚非单身

自己经历过的人生阶段：

读书-毕业-工作-跳槽-工作（考证，没过）-跳槽-工作-（考证，过了，工资翻倍）跳槽-工作（拖欠工资）

折腾来折腾去没挣到多少钱，毕业三年，换了4家单位，这是第四家，经常裸辞，虽然每次都有不得不辞职的理由吧，但是真的挺惨，最惨的一个月只有200块钱，还要交房租，还是挺过来了。

过去几乎没什么理财规划，虽然有时候会逛小她，书上的道理都懂，但是并没有实施下来，真的开始做大概是今年开始，希望可以坚持下来。

今年理财收益1000+吧，虽然很少，但是已经在努力的路上啦，会继续加油的！对目前的理财结果还不太满意，花钱的地方多，还可以继续节约。不过自己也明白了越早理财越好，对生活有规划总比没规划要好的多，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，理财亦如此。

我的理财建议：

跟社区许多财蜜比起来，自己只能算是小白，理财建议就是一定用用不到的钱去投资，慢慢来，学会止盈止损，不要老是盯着大盘，波动很正常，然后提高本金，本金少的人就算理财收益达到50%可能都比不上别人1%的收益高，所以积累本金很重要。

当前人生阶段，我还要继续努力存钱，坚持小目标、坚持打新债、学习理财知识，最近喜欢网格交易，还没开始(~_~;)

展望未来的人生阶段，目标是存钱存钱存钱，开源节流，未来可能会需要买房，期待尽早买上房子，不用再四处漂泊啦。

她姐说：

她姐看了几十篇帖子，给我的感触是，很多财蜜在进行自己的理财实践时，还多多少少的存有一些误区。

比如，很多财蜜在帖子中都提到了省钱，认为理财就是要先学会省钱、少花钱，多攒钱才叫会理财。

其实理财不是简单的省。

省虽然重要，但只依靠省是省不出财富来的。我们提倡的是合理消费，这意味着你在做计划的时候，懂得把钱花在刀刃儿上，防止乱花钱，但如果你想多攒钱，让钱生钱，那只靠省还达不到你想要的效果。因此，如何「花钱」也是一门功课。

还有，很多财蜜缺乏长期的理财计划。年轻时不懂如何理财，却对眼前的生活有诸多计划，消费享乐、买车、买奢侈品、囤护肤品化妆品、旅行一个不能少，反而对未来的买房、养老、子女教育，包括抵御潜在风险的保险配置不做打算，结果往往就是「钱到用时方恨少」。

再比如，人云亦云式的理财。

虽然我们也总强调「投资有风险，入市需谨慎，风险要自负」，但是在面对赚钱这件事上时，很多人还是不明白你要为自己的钱负责，你在为自己理财的道理。总是别人投什么，自己也跟着投什么，别人买房子，别人买车，别人买基金，自己也要买。

虽然有时候「别人」的做法确实能给自己带来一些启发，但是不顾自己的实际财务情况和风险承受能力，就贸然照搬他人的做法，可能带给你的并不是财富的积累，而是另一种负担。

当然，还有一些财蜜简单的以为理财就等同于投资。

看大家的跟帖，不少财蜜误以为买点儿银行理财、定投几只基金，再买几只股票，就叫理财了。

理财与投资之所以容易被混淆，是因为它们做的都是打理财富的事儿。理财可以包含开源、节流、财务管理、风险保障等许多内容，追求的是收支平衡以及资产的保值增值，并且可以贯穿我们整个生命周期，从单身到结婚生子，再到子女教育、退休养老。

投资，追求的是收益最大化，而收益越高，往往意味着风险也越高。所以很多理财小白，如果在最初还没什么本金积累时，为了赚取成倍的收益，就一把梭哈的都拿去投资某种自己不了解的投资品，对风险不管不顾，这种盲目跟投的结果也是可想而知的。

其实理财简单说，就是管好收入和支出，增强自己和家庭的经济实力，提高抗风险能力。

总结起来，理财应该是：

理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题，而是一个可持续循环的过程；

现金流管理，每个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来增加储蓄量（现金流入），因此不管是否有钱，在我们每一个人生阶段，都需要好好打理我们的资金；

风险管理，因为风险无处不在，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（支出递增风险）；

投资管理，根据自己或家庭的风险承受能力，利用适合的投资工具（产品），来稳定的增加财富量。

理财并没有大家想象的那么难，重要的是我们每个人都要有对自己清楚的认识，对自己的目标有明确的规划。

希望我们的财蜜在未来的人生中，忙碌充实，又有钱。