昨日喜哥的粉丝群关于银行存款的讨论，炸开了锅。

原因是因为央行行长最近提及到的第三方互联网平台存款话题，以及最近工、农、中、建、交、邮六大行同步发的关于银行存款的公告：

公告内容，2021年1月1日起，靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，如果提前支取，计息方式将由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

至于这6大银行提及哪些银行产品，喜哥进行了汇总：

工行【节节高】【拥军宝】；

中行【定利多】、中银【步步高（定期）】；

农行【定利盈】；

建行【惠存通（含个人人民币特色储蓄）】；

交行【超享存】【智慧定期】；

邮储银行【邮利丰】等产品。

喜哥简单的来翻译一下。

靠档计息的定期存款就是我们持有的时间越久、利率也就越高的存款。

比如我们在支付宝或者其他的互联网巨头平台基本上都能见到这类产品。

持有够1年，2.10%；

持有2年，2.94%；

持有3年，3.85%；

3年以上，5.45%。

之前银行为了吸引存款，部分产品做了一些优惠措施，

客户买部分定期存款产品的时候，

如果提前支取，允许按照最近一档期限来计息。

比如我存5年期的利率是4%，结果刚过2年就提前取了，

那银行就按照2年期定存对应的利率比如3%来支付我利息。

新规之后，提前取银行只能给活期利息，

那之后我再提前取，就只能拿0.35%的活期利率了。

以前在银行买过这种靠档计息定存的小伙伴，要注意下这个变化，

如果想提前取定存，要去看下具体银行的政策，

部分银行在今年12月31日前取出来，还能适用靠档计息，

过了年底再提前取，利息损失就大了。

如果我们手上有6大行的这类产品，只有两个选择：

• 持有5年到期

它们的底层一般是5年期存款，持有到期就是将它看成一个5年的定期存款，持有5年拿最高收益。

喜哥认为，持有5年如果只有5.3%的利息，还不拿出来定投买基金，安全又灵活，收益又可观，收益会是5.3%的数倍。

• 年底前提前支取

如果持有到期前要用到这笔钱，那最好在年底前提前支取。

现在提前支取还可以按照靠档利率算，持有1年也有1%+的收益，比活期利率高得多。

喜哥认为，持有1年只有1%+的收益，还不如拿出来薅羊毛，1万一个月就能赚200+。

小银行的产品会有影响吗？

其实喜哥也持有这类银行存款，主要是在某东金融上买的。

很多人应该和我一样，都有买这类产品。

它们只是平台，产品对接的还是银行。

如果是六大行，那按公告走。

不是这几家银行的呢？

下午看到大家在讨论，我就特意致电问了下京东金融的客服，客服说他们目前没收到调整信息，如果买的是靠档计息依然按之前的方案走。

但是目前已经有小部分小伙伴表示，有一些类似的产品有接到京东金融的电话通知。

如果你有持有，能持有5年到期就继续持有，如果近期要用到可以考虑年底前提前支取。

另外，多关注银行动态和平台信息

喜哥认为，无论政策有什么变动，只要你购买的产品真的是银行存款产品，而不是理财产品，安全性不用担心。

短时间内，这些小银行不会有什么影响，将来有影响，影响的也是流动性问题。

为什么要做这样限制？

表面看，它们违反了国务院颁布的《储蓄条例》。

未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；

部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

——《储蓄条例》第二十四条

靠档计息的产品其实是银行打擦边球变相揽储。

但这种方式会推高负债（存款）成本，而国家又要求银行降低小微企业的贷款利率，成本提高、收入降低，银行要么牺牲自己的利润，要么不贷款。

所以，监管出手了！

这个变化是监管的要求，并不是银行自发的。

因为变化肯定导致大额存款等定存产品的吸引力下降，会加大银行揽存款的难度。

无论这些银行存款的政策怎么变动，收益还不如我们搞基的收益可观。

所以一起搞基吧！