用真人明星、动漫游戏角色作为信用卡联名IP并不少见，而用诞生至今不到十年的虚拟偶像作为信用卡联名方，在国内银行业则仍可算破圈行为。3月8日，交通银行信用卡破圈推出洛天依主题信用卡，洛天依是首位中文虚拟歌手，2012年洛天依IP形象首度公布，目前，洛天依微博粉丝高达500万，B站洛天依官方账号粉丝高达200万，代言合作过多个零售品牌。

  “交通银行信用卡希望能够与年轻用户‘玩’在一起，让他们以消费的方式感知自己与虚拟偶像的情感关联。”交通银行方面表示。

  近年来，银行信用卡市场被“花呗”、“白条”挤占，在年轻人群体中尤甚，银行为了打入互联网时代的年轻人市场也颇费心思，如平安银行(000001,股吧)信用卡与流量明星迪丽热巴合作，浦发银行(600000,股吧)信用卡与网红主播薇娅合作，建设银行、招商银行(600036,股吧)与B站合作发卡等等，此次登上交通银行信用卡卡面的洛天依，粉丝年龄结构更显年轻化特征。

  陪伴00后成长的虚拟偶像

  近年来为贯彻品牌年轻化战略，交通银行信用卡一直积极探索跨界合作，曾推出PlayStation®主题信用卡、高达主题信用卡等系列产品。

  B站资料显示，洛天依核心用户集中在95、00、05后，即24岁以下的年轻用户群体，其中00后占比最高，达到32.21%，主要人群集中在一二线城市。

  虚拟偶像这个概念对大部分“圈外”人士来说依然陌生。在二次元文化中，漫画、动画、游戏的角色来自完整的作品，粉丝对角色的情感连接与作品的故事情节、画面呈现等元素高度相关。而洛天依则是一个独立的歌手形象，以歌舞表演的视频作为主要露出方式，舞台演出依托于AR技术、全息技术。

  作为第一款VOCALOID中文声库和虚拟形象，洛天依与真人歌手不同的是，她更像一个集粉丝创作于一体的平台型产品，其头部用户是使用VOCALOID创作歌曲的音乐制作人，利用调音软件加上音乐创作能力，粉丝就能让虚拟偶像演唱表演自己的作品。据不完全统计，至今国内原创音乐人为她创作了上万首歌曲。

  尽管模式新颖，但运营至今，洛天依已经是国内娱乐圈的头部歌手，商业价值不容小觑。于2016年登上湖南卫视小年夜春晚，完成了其电视演出首秀，之后在湖南卫视跨年、江苏卫视跨年、浙江卫视、央视综艺节目、B站跨年等多个平台演出，2021年牛年春晚，洛天依也登上了央视舞台，与真人明星月亮姐姐、王源一起表演。

  00后目前多数还处于学生阶段，交通银行此次也推出了洛天依联名信用卡的校园版，校园版卡片额度为零，需存款后消费，免年费、减免境内溢存款取现及溢存款转账手续费。

  在推出这款信用卡的过程中，交通银行也顺应年轻用户的互联网文化，于1月25日揭露了5张卡片面孔。通过在线投票，粉丝被邀请投票选出他们最喜欢的卡片面孔。根据粉丝的审美喜好，交通银行信用卡最终推出了两张卡面：“平行宇宙”和“夜航星”。

  消费金融专家苏筱芮表示，银行信用卡与二次元文化融合，背后体现出数字经济时代饭圈营销、粉丝运营的新媒体思维，二次元文化有相对成熟的粉丝群体和忠诚度，一方面可以帮助银行信用卡获客，另一方面则能够打破此前联名信用卡“发卡火热、销卡落寞”的怪圈，增强获客后的用户黏性。

  还需培养年轻人信用意识

  近年来，银行信用卡市场被“花呗”、“白条”挤占，在年轻人群体中尤甚，银行为了打入互联网时代的年轻人市场也颇费心思，如此前平安银行信用卡与流量明星迪丽热巴合作，浦发银行信用卡与网红主播薇娅合作，建设银行、招商银行与B站合作发卡等等。

  中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，银行信用卡面向年轻人不止要关注卡面和卡片权益上的新颖度，更要关注在申请和使用过程中的流程体验，在此方面信用卡相较互联网信用支付类产品具有天然劣势，对产品推广形成制约。

  目前，互联网信用支付产品如花呗、白条，基本实现了秒开秒用，全线上开户，而银行信用卡依然需要申请、线下激活等复杂流程，用户体验较为繁复，这一劣势在2020年疫情较为严重的上半年体现更为突出。以交通银行为例，交通银行2020年上半年业绩报告显示，报告期末，其信用卡在册卡量7,147万张，这一数据较2019年年末下降了0.46%。新增发卡量方面，多数银行上半年新增发卡数量仅2019年全年的30%左右水平。

  从2000年初开始，银行信用卡在大学校园市场几进几出，经历最初的跑马圈地式粗放经营后，在2009年左右被监管叫停，基本退出了校园市场。直到2017年左右，才开始重新布局，但多数银行都吸取历史教训，对18岁以上学生群体的办卡采取审慎态度，低额度甚至零额度发卡。

  金天认为，近期有代表委员提出应禁用或现用大学生群体的信用卡产品，防止大学生过度消费、过度借贷，实际上，此类产品不宜一刀切，银行推出面向大学生的专属小额或无额信用卡（可享用积分权益等），可以培育潜在优质消费者的品牌认知和用卡习惯。

  在银行退出校园市场的时期，互联网公司的校园贷却快速扩张，尽管也被监管叫停，但仍有处于法律灰色地带的套路贷、高炮平台在浑水摸鱼，暴力催收、金融诈骗案例时有发生。去年10月，中消协曾发文提示“注销校园贷”新骗局。

  2021年的全国两会，加强在校大学生金融理财、信用意识的教育等相关建议受到广泛关注。苏筱芮认为，银行等消费金融机构要做好消费金融知识普及，理性消费的提示，一是要增强用户的守信意识，提醒逾期以后可能面临的后果；二是要告知用户的资金使用途径，要用于消费，不得挪用于炒股、炒房等不当领域。