By@子期

负债作为资产配置的一部分，怎样应对和权衡？

负债买房，并非坏事。这里的负债，不是房贷这种良性负债，而是私人借款，以及两三年的短期借贷。怎么应对和权衡？

不是第一次遇到财蜜这么问我了，我也曾经写过类似的贴子。但貌似不少人依然不太能把负债多少和自己的偿债能力结合起来。遇到过的两个典型case：

1，

“我闺蜜年收入50万+，

房子市值四五百万，

却掏不出20万现金”

几年前我帖子里提过的一个闺蜜，近十年来，她一直处于债务缠身的状态。

那天找我聊天，纠结是否卖了二套房去参加摇号买限价房。我问摇号就肯定可以买到吗？这么着急就要做决定。她回复说不是的，要交20万保证金才能摇号，而他们，连20万资金都拿不出来。

算起来他们属于二三线城市的高收入人群了，两套房加车位市值四五百万，但现金居然这么少让我很吃惊。细聊之后，当年她负债买了首套房，又贷款买了车子，几年后又负债买了二套房，不到两年，交房后又贷了装修贷用于装修，然后又负债买了车位。

除了每月1.2万的房贷，她还有好几笔短期借款：21万车位贷，30万装修贷，15万信用卡分期，25万个人借款。按期限，她应该在三年内还清这81万短期负债。而他们每年结余，只有不到十万。所以，也能理解，为什么她掏不出20万保证金了。

2，

“某网友二套房很心动，

首付缺口50万，

不知道是否可行？”

网友在二线城市，二套房满足居住和学区的需求，存款80万（其中15万外债未收回），首付缺口50万，特别心动。她想借钱买，因为房子实在很理想，她老公则不想买，因为觉得要清空目前存款，而且还要负债，压力太大了。

我帮她梳理下来，年结余20万，外债有望一年内收回，收入前景良好，我回复，可以买。

一方面，外债收回，外债就会变成35万，不到两年就有能力还清外债，压力不会太大。

另一方面，买入新房之后，原房子出租，也可以缓解现金流的问题，整体而言，预期向好。

借钱买房，也算是天朝特色，许多人也发现还债比攒钱快多了。负债买房究竟可不可，如果可行，如何把握负债的度。借着这两个case，聊一聊如何应对和权衡这种短期负债。

借债前：

梳理财务状态，确认偿债能力

这个说起来其实很简单，许多人刚开始会一头雾水，不知道从哪里开始，那么就细化一下步骤吧：

第一步：梳理家庭保单。负债家庭，应对风险能力低，更应该配置完善的保险，基础的健康类保险都应该买上，包括意外险、重疾险、医疗险，选择基础版本，一年可能几千到一万就足够了。

第二步：计算新状态后的家庭结余。不是目前的结余，举例，年收入50万，目前年支出20万，买房之后，增加房贷10万，那么新状态后的年结余为20万。

第三步：计算，负债额度<=年结余*3为宜

比如case2里面那个网友，他们年结余20万，首付缺口50万，如果有能力借50万，不到三年甚至不到两年就可以还清负债，房子又同时满足自住和学区需求，是有能力买的。

反观我的闺蜜，她的年结余只有十万，她的外债要8年才能还清，如果收入没有增加，那么她会一直处在负债状态，何况她每次都是上一个债没还完又开始下一个债，喘气的机会都没有的感觉。如果收入不能增加，那么想方设法降低支出吧。

我给她的方案就是，房贷1.2万不能减少。一年房贷约15万，生活支出是否有可能降低到15万，三线城市一家三口，这个生活支出我认为是可行的。这样，大约四年还清负债。再积极创收，会缩短这个时间。

债主选择：能找机构尽量找机构

这部分只是提醒，毕竟每个人都有自己的借钱渠道。我的建议就是能找机构尽量找机构，比如我这个闺蜜，最开始她是有50万私人借款的。然后，这个买房了，那个结婚了，另一个买车了，她就急急忙忙给还了。不够的部分就信用卡分期，最后才累积了这么多信用卡债，一方面是打乱了还债计划，另一方面信用卡分期利率很高，并不划算。

不如一开始就认真寻找利率低的机构，可以比较，还债计划也便于制定。多年的负债生活。她最大的感悟就是，就怕债主突然说要买房之类的，她为人厚道，就急急忙忙筹钱去还，觉得特别累，特别没有安全感。

至于有哪些机构可以选择，之前小她有过一个话题，戳#普通人快速借钱的渠道查看，有不少财蜜支招，可以参考。

借债后：

制定还债计划，落实资金规划

凭人品借来的钱，不能凭实力毁了。

虽说凡事预则立，不预则废。既然我们在最开始计算过自己的偿债能力，让自己有个全局观念，缺乏强有力的执行，那么也是空谈。所以制定还债计划，落实资金规划就应该行动起来。

一方面，根据借钱渠道的不同，制定不同的还债计划，让自己清楚整体债务状态。

另一方面，落实资金规划，保证收入和控制支出，确保当初计划的结余能够实现，才是最终让我们走出负债生活的有力保证。

负债并不可怕，完全没有规划的负债才可怕。祝福每个负债的姑娘们都可以从负债中安然而退。