经常关注公众号发文的老盆友都知道，买保险付款之前最重要的步骤就是核保，说白了就是把自己的身体问题捋一捋，看看能不能上哪家公司的“车”。

这件事说起来简单，但是实际操作起来就问题多多。

01

20来岁刚工作的小年轻，身体没啥病痛，从来没去过医院的就好办，看准产品直接买就ok。

但是，在实际情况咨询过程中，我们遇到的案例基本都是亚健康体。

这就牵涉到了健康告知的问题。

这个时候需要病历，每年的单位体检报告，如果有结节囊肿、乙肝、甲亢甲减、慢性胃炎......可能还要跑医院复查，或者调资料。

有人就问了，为什么对于投保人情况的调查，不能放在投保前进行？不符合条件，咱不投就是了。

已经付了钱上了车，等理赔时再查，万一有啥保险公司拒赔，这是不是又在挖坑啊？

这里要给保险公司说句公道话。

其实，保险公司在投保前是有调查的，只是以调查问卷的形式进行，也就是大家都熟悉的健康告知。

保险公司把他们认为高风险的病种都罗列在健康告知里面，投保人通过“是、否”回答和提交相应资料。然后，保险公司会进行核保，审核投保人所提供的信息是否符合承保要求，再据此作出核保决定。

这也是保险公司本着默认投保人诚信的原则。

保险保单本质上是法律合同，双方在签这份生死、大病风险的合同时，因为风险本身具备了极高的不确定性，需要双方尽到“最大诚信”。

《保险法》对此是这样规定的：

《保险法》第五条：

保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

《保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

也就是说，根据保险法，投保人有义务在投保时，将自己的既往病史和健康异常状况告知保险公司。

而保险公司也会默认投保人是如实阐述的：我问，你答；你说，我信。

这就是最大诚信原则。

02

看到这，有人会问，既然如此，为什么理赔前还要再进行一次调查呢？

这主要是为了防范两种情况：带病投保和恶意骗保。

比如有的人体检查出甲状腺结节、乙肝携带、胃炎，医生也没要求治疗，顶多在报告上加一句“随诊”，就以为投保时不用告知，或者忘记告知，这种属于带病投保。

现实中，有些在医院、体检中心工作的人，利用工作之便，未实名进行就医和体检，查出比较严重的问题（癌症），抓紧购买一份重疾险，等过了90天的等待期后进行理赔报案，这就是恶意骗保。

如果保险公司理赔的时候不去查，那么这些人就成功钻空子了。

保单定价是基于健康人群的发病率、死亡率来算的，如果有些投保时非常不健康的人获得了理赔，就会导致保险公司的理赔率过高，致使保险公司亏钱，最终就会导致保费上升。

这样一来，对大部分遵守诚信，如实健康告知的投保人是极大的不公平。

本来身体健康，或只有一些不影响承保的小毛病，只要好好做健康告知便可顺利投保；问题严重点的，大不了除外承保或加费承保。

但因为少数人的骗保行为却需额外多支付一部分保费，大家表示不开心。

所以理赔时的调查是非常有必要的，保护大多数诚实客户的利益，体现了公平性。

保险公司的调查放在理赔前而非投保前，还有着降低成本的考虑。

我在《理赔时，保险公司怎么查你？》一文中，曾和大家说过，保险公司调查的几个渠道：

1.信息核实，和出险人身边的同事、朋友核实情况。

2.派人去医院调取病历，核实疾病情况，比如出险原因和治疗经过。

3.通过当地医保局、户籍所在地相关医院调查既往症情况。

4.排查同业，看出险人在其他保险公司的投保情况。

这些调查核实工作繁琐、时间长、难度大，如果保险公司在当地没有分支机构，还要委托第三方公司。

这就会涉及大量的人力物力，也是一笔不小的开支。

这笔钱，在客户还没投保前，是不能提前收的。

一是目前行业没有这个收费规定和标准，二是很少有客户愿意提前付费，毕竟花了钱让人家查完拒保的，赔了夫人又折兵。

如果全由保险公司承担也不现实：调查结果不能承保；或者能够承保，但客户最终放弃投保，保险公司都收不了保费，这个调查费用就是额外多出来的成本了。

再说了，发生理赔的人相较于全部投保人来说，毕竟是少数，而且并非所有报案理赔都要开展理赔调查。

说到底，保险公司进行严格的理赔调查，并不是想去刻意刁难某一个人，有意拒赔。

事实上，排除骗保的嫌疑，减少非法理赔支出也是保护其他投保人利益。

如果仔细研究一下拒赔案例，会发现大部分的拒赔都是源于没有做好如实告知， 所以大家投保前一定要看好健康告知，合规投保，这才是出险后顺利获赔的最大底气。

有看不懂健康告知的小伙伴，请私信我喽。

千万别想当然以为医生都说没事的小毛病就不用告知，等出险拒赔时再后悔莫及。

等你哦。