大家好，我是小影子~

今天收到一个咨询：

33岁，存款10万，月入1万，有房有车无贷款。

理财小白，无目标，如何开始理财？是否应该优先考虑家庭成员保险？

“你不理财，财不理你”，很多人想要理财，但是不知道怎么下手。今天就来说说小白怎么开始理财。

STEP1. 确定理财目标

小影子为很多家庭做过理财规划，问到理财目标，很多人给的答案是“财务自由”。再问“财务自由”具体是什么样的，就基本没有明确的答案了。

《小狗钱钱》故事的一开始，钱钱就教小女主吉娅设置一个“梦想相册”，列出10个梦想并且按想要的程度排序，再给最重要的几个配上对应的图片。同时，让吉娅每天看看这些图片，想象一下这些梦想实现的时候自己会怎样生活。

理财是一件需要持续精进的事，没有目标，没有动力，同时也没有阶段性目标达成带来的成就感刺激我们不断持续地投入和提升自己。所以，理财的第一步一定是确定理财目标。

比如这位咨询的朋友，坐标沈阳，有房有车无贷，单身。沈阳虽然是省会城市，但是总体生活节奏比较慢，平均收入也不算很高，月入1万在当地还算不错的了。以上这些都表明：他生活安逸，没有什么非常迫切地要解决的财务问题。所以，没有理财目标，也没有理财的动力。

理财目标可以分为短期、中期和长期，长期目标可以是个人的养老目标；中期目标可以是未来10年的想要实现的财务梦想；短期目标可能是1-5年的。

理财目标可以是任何你想要的，一套房、一辆车、孩子的教育金、一个名牌包包……都可以。目标实现的过程中是可以不断调整的，重要的是先迈出第一步。

STEP2. 梳理自己的财务状况

目标确定之后，就是有针对性地努力实现目标。

怎么叫“有针对性”呢？直接从距离目标的差距下手，明确差距的前提就是搞清楚现状，即梳理自己的财务状况。

个人家庭的财务状况，说复杂略复杂，说简单其实也很简单，无外乎理清楚资产和负债，收入和支出。小影子设计了《资产负债表》《收支表》和《信用卡清单》，有需要的朋友可以在公众号后台回复“表格”获取下载链接。

STEP3. 制定目标实现方案

整理完现状就能很清晰地看出距离目标的差距。

比如咨询的朋友，假设他的短期目标是换房。通过考虑想换房子的价格、现在居住房子的市价、手里的存款，几点能够确定首付还差多少。而通过收入、支出可以计算出结余，能明确自己能承担的每个月的房贷的数额。

首付差距可以存，每月房贷的差距可以通过开源节流来实现。

在制定实现目标的方案和实践的过程中，必然是会不断学习相关的知识，提升自己，慢慢构建自己的理财体系。

STEP4. 定期检视

财务体系不是一成不变的，这个体系要为实现理财目标服务。

自己的财务状况需要定期整理。

我们做月度、季度、年度总结，其实就是在定期整理自己的财务状况。看看自己离目标还有多远

理财计划需要定期调整。

整理财务状况还有一个更重要的作用，就是看之前制定的理财计划是否合理、执行度如何。判断标准就是财务状况是否达到之前的预测。

比如小影子今年想要存20万，到年底看看是否存到。

如果没有存到，那么有两种可能：①计划执行的不到位；②计划本身有问题。

如果存到了，也可以看看，比如假设我年底发现存到了30万，大大超出20万的预测，也有几种可能：①目标不合理，太松了；②有意外之财；③自己特别努力超常发挥……

根据对比分析的结果，调整制定下一时期的计划。

制定目标、整理现状、制定计划、检查结果……不断循环这个过程，最终实现长期理财目标。这就是家庭理财的最基础最根本的方法。至于怎么开源、怎么节流、怎么投资，这些实际操作，在实践中慢慢积累经验即可。