1. 没有保险意识心存侥幸 

2. 家庭资金不充足

3. 怕上当被忽悠

4. 投保容易理赔难

其中前三项和客户自己有着很大的关系，我不必多言，今天就专门开贴说说第四条： 

某地区有一项调查结果显示，有49.3%的消费者认为，“购买容易理赔难”是自己在购买保险产品过程中最担心的因素，理赔速度也是消费者最为关心的问题。 

部分保险公司理赔时手续烦琐、涉及部门较多、调查取证时间长，容易造成理赔不及时或拖延理赔等现象，都是制约消费者购买保险积极性的主要原因。

再来看武汉地区2013年的一个随机调查，如图： 

注：此数据为过往数据，不代表现在

那么我们都不禁要问一句：保险理赔真的难吗？

这个我可以如实的说：一、符合条件，不难。排查耗时属于正常。

但是站在客观的角度来说：二、前期难，后期不难

先弄清楚什么是理赔，保险理赔：是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出险而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。

注意：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故

好，那么现在问下自己，什么样的情况才可以理赔呢？

答：发生合同约定的保险责任范围内的事故

保险理赔除了事故，还和哪些因素有关呢？你想过没有？

从客户角度看：

1.不如实告知；蓄意骗保。

2.人情单从不看条款，误解条款；心疼钱不愿意买全；希望立马赔付 忽略排查耗时

3.职业变更；索赔单证不全面；近因原则等

我这里就讲几个特别关键的，发生比较多的因素。

1.不如实告知，蓄意骗保

保险的原则之一就是最大诚信原则，很多人在平安健康的时候侥幸心理 自以为是 鄙视保险，等到自己身体出现症状，心里开始慌了，赶紧买保险，但是却怕不能通过核保而不如实告知。

结果N年后出事故理赔，保险公司通过医院联网系统可以轻松调查出客户以前的病史，因此就直接拒赔甚至还可以不退保费。 

这时候客户就开始叫嚷了，对于这种人，我无法想象他们在社会上会是怎样的无礼和过分，只能呵呵哒；

2.人情单从不看条款误解条款，心疼钱不愿意买全，希望立马赔付忽略排查耗时

①买的是意外伤残险，发生疾病人挂了能赔保额吗？

②买的寿险，发生重大疾病住院了能理赔吗？
③买了重大疾病，发生了意外医疗住院了能理赔吗？

保险从法律上说是合同制的，是一种契约精神，是发生了保障范围约定的情况才能理赔的，一切理赔以条款为准。

但是，买过保险的朋友，请你问问自己，你买保险合同到手后看过保障范围吗？

是不是就知道保大病每年能拿分红？就听朋友亲戚告诉你猫抓狗咬等住院了有赔付？

你是不是买保险时就抱着“不管发生什么情况都能理赔”的希望，但是你可能出于当时经济能力有限，没有买或者说不想买那么多的保障，所以从业者尊重你的意见给你设计的保障就没有那么全面。

那请问下自己：如果有事故发生但是却没有理赔时，你是怪自己当初投保时心疼钱没有买全面or怪保险公司不理赔呢？我想真正能做到怪自己的人少之又少吧，不过我可以理解，因为这就是人性！ 

所以说投保时心疼钱保的不全面的，导致发生的事故不符合保障条件的，就不要怪保险公司不理赔，也不要和从业者翻脸。

那保障全面的人可能就有意见了：既然说理赔不难，为什么给大家的感觉就是过了很久才理赔下来呢，给大家的一个错觉就是保险公司很抠门似的，很多客户说：扣费的时候就几秒钟，赔款的时候查了十几天。

关于正常排查耗时，这是一个正常的必须的流程，说实在，保险公司对于保险事故绝对是后知后觉的，肯定没有当事人那么清楚，那么保险公司有审核是不是正常？ 

而且保险的原理最早来源于互助，所有投保人的钱交到保险公司 

当然保险公司会拿出一部分作为保险准备金结合概率论和大数法则去应对可能出现的理赔，剩下的去做投资挣钱来实现盈利给客户分红或者应对更大的可能理赔。

然后发生理赔时，公司调用部分准备资金给到符合理赔的客户，所以这里，这部分准备资金从广义上说是大家的钱，所以进行严格的必要审查，防止骗保是必要的，也是对每一个投保客户的尊重和负责。 

保险是小额投入，大额理赔，如果一有事故不仔细调查就随便理赔，那请问：如何保证给后面还未发生事故的客户预留出充足的理赔金？！当然如果真的排查超时，那就是保险公司的问题，后面会提到。

3.职业变更，近因原则，索赔单证不全面等

是的，没有错，保险保障的职业是有要求的，一般1-4级，部分1-3级甚至更严格，如果职业变更危险程度增加但不及时通知保险公司，那么如果职业超过承保范围，保险公司是可以拒赔的。

近因原则就是导致事故发生的最直接原因，举个例子，一个人买了意外险，摔了一跤，挂了，医院在尸检后认定，该人属于急性心梗发作摔跤挂了，请问你们觉得保险赔付么？不会的。 

保险公司的解释如下：正常人如果摔跤，大多皮外伤或者骨折，很难导致直接死亡。而此人身体有潜在疾病，且医院尸检已经证明导致其死亡的直接原因是心梗发作，因此不予赔付。 

说白了，意外再怎么摔，摔不出心梗这病

再举个经典案例：某人外出打猎，结果不小心从山上滑落，造成下肢骨折无法移动，晚上露宿野外，当晚因昼夜温差导致感冒并感染肺炎，第二天被人发现送到医院救治后挂掉。

这个案例几乎每次都会考死一堆的代理人。为什么呢？大家都会以为他死是因为肺炎，和意外又没什么关系，说不定还是医院的医疗事故。 

但这个保险公司是会理赔。

伤者虽然死于肺炎，但是肺炎并不是其一直存在的疾病，而是由于意外骨折后无法移动 遭受感冒导致的感染，因此追本溯源，还是意外作的祟，因此可以赔付。

怎么样？这样的例子是不是让你觉得很惊讶？

准备理赔单证的时候，一定要看合同最后几页的保全服务和理赔指南，看好需要哪些资料，遇到理赔咨询的客户，我一般建议客户看完后再打当地分公司座机进行二次确认，看是否有新的资料需要提前准备（毕竟有的保险已经签了十几年了，可能理赔有了其他资料要求了），争取一次交清资料，不然理赔30天内就是以你补交资料之日开始起算。

当然，如果真的是分支公司确实拖拉办事，这个也确实有一部分，我一般建议客户打客服热线投诉跟催，您完全可以这样做，但是到处说保险不靠谱这件事情就没有必要了。

以上是本篇文章的全部内容，由于字数过多，表达较为笼统，如果您想了解的问题，在这篇文章中没有表述，或者没表达清楚，可以扫码添加微信与我直接联系。

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