距离旧定义重疾全面下架，只有20多天了。

强调了这么久的重疾险“新不如旧”，有打算投保的朋友，估计都已经下手了。

现在还犹豫不决的，大概率是在等新定义重疾，或者是还在纠结要不要投保吧。

距离新规正式落地已经快两个月了，新定义的重疾产品，也上线了好几款。

但上线的这几款新重疾，像粤港澳大湾区重疾险、合众壹号2021等，都和主流的产品存在不小的差距，更像是保险公司的试水之作。

新重疾的保障性、性价比如何，还得等正式的产品大规模上线后才能看到。

不过，这几天出了款新重疾，和谐健康的福满一生重疾险，其产品形态，和现在的主流重疾险相当接近。

将来的新重疾，应该也是差不多的样子吧。

01

那么，和旧重疾中的王炸产品如意甘霖、超级玛丽3号Max、达尔文3号相比，这款新重疾是个什么水准呢？

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  基础责任
  

  
  

除了甲状腺癌划归轻症、轻症赔付比例最高为30%，这两个重疾新规导致的先天不足外，福满一生的基础保障还算不错。

61岁前重疾出险额外赔付70%保额，中症赔付60%，虽然比不上前三款产品，但放眼整个市场，这个比例已经相当高了。

还有一个值得一提的地方，这款产品，可保原位癌。

相比于旧版重疾，这当然算不上特别，但在新定义重疾中，还是个挺突出的亮点。

毕竟重疾新定义并未将原位癌纳入保障范围内，而且之前出的几款新重疾，也都没有原位癌保障。

福满一生将原位癌重新纳入保障范围，还是挺值得鼓掌的。

总的来说，福满一生的基础保障，可以打个A。

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  附加保障
  

  
  

但附加保障，就不那么优秀了。

先说恶性肿瘤二次赔，主流的产品，非癌重疾→癌，只有180天的间隔期，癌→癌，3年的间隔期。

而福满一生，非癌→癌的间隔期有1年之久，实在是长了些。

更鸡肋的是福满一生的心脑血管二次赔。

先来看达尔文3号的心脑血管二次赔：

可以看到，心脑血管疾病二次赔的间隔期，比癌症二次赔短很多，非心脑血管重疾→心脑血管重疾，间隔期只有180天；而心脑血管重疾→心脑血管重疾，也只有1年的间隔期。

这是因为心脑血管疾病不仅复发率高，而且复发时间短。

据临床统计：

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  脑中风，3个月的平均复发率为10%，1年复发率为15%；
  

  
  


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  冠状动脉搭桥术，术后1年内心肌缺血复发率为17%；
  

  
  


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  心肌梗塞的复发率高达8.7%～29.6%，复发的时间以两年内为最高，占总复发病例的1/3～1/2。
  

  
  

所以，像达尔文3号心脑血管二次赔这样的间隔期设置，是比较合理的。

而福满一生，非心脑血管重疾→心脑血管重疾，间隔期1年；而心脑血管重疾→心脑血管重疾，间隔期3年。

这个间隔期，实在是太长了，心脑血管疾病的复发高峰均不在其保障范围内。

另外，福满一生的两个附加保障捆绑销售，要买只能一起买，有一点强买强卖的意思。

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  等待期
  

  
  

这款产品的等待期，足足有180天。

目前常规重疾险的等待期一般都只有90天，等待期越短，对于我们投保人来说，是越有利的。

其次，福满一生规定，只要在等待期内出险（非意外），就会终止合同。

再看市面上的通行做法：等待期内重疾出险，合同终止；等待期内轻症出险，只是会终止该轻症的责任，其它保障依旧有效。

180天的等待期过长，万一中途轻症出险，相当于保障白买了。

所以说，在等待期上，福满一生有些严苛。

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  保障性总结
  

  
  

所以综合考量，福满一生的保障性，比起优秀的旧版重疾来说，是有差距的。

只有在保费比如意甘霖等产品便宜20%的情况下，福满一生才能和旧版重疾对抗一下。

但现实却是，福满一生比如意甘霖还贵15%左右。

保障更弱，保费还更高，对比当下产品来说，福满一生真没必要买。

不得不说，最近几款新重疾，福满一生、合众壹号2021、大湾区重疾险，都还挺贵。

新定义正式落地前，我和很多小伙伴都在猜：按新规执行的重疾险，保障成本降低，价格会不会下调？

就目前已经上市的这几款新重疾产品来看，大概率不会。

当前的重疾险，其实已经处于地板价了，保司盈利非常微薄，甚至还有不少爆款产品，赔本赚吆喝，只为和用户“交个朋友”。

所以说，按新规执行的重疾险，保障成本虽然更低一些，但降价空间十分有限。

而且，即使有小幅度的降价，保险公司也不会直接把底价亮出来。

毕竟，降价也是要讲策略的，旧版重疾从性价比不高到拿出底价，可是用了足足三年的时间。

要想等到新重疾的最低价，可能还得等几年。

但问题是，我们的年龄每长一岁，保费也会上涨一个档次，到最后，等来的降价可能还没保费涨得快。

而且，我们也不知道自己什么时候会得重疾，万一在等降价的时候得了病，那可就亏大了。

03

就目前来看，买重疾，还真的是“新不如旧”。

保障方面，“择优理赔”让旧版重疾囊括了新旧定义的双重优点，保障性比新产品高出一个档次；价格方面，短期内也等不来更便宜的新重疾。

现在，绝对是配置重疾险的黄金时期。

纠结要不要投保的朋友，别纠结了，重疾险是迟早都要买的，现在买的话——甲状腺癌按重疾赔、轻症赔付比例更高——保障性更好，晚了，保障要打个折扣。

在等新重疾的朋友，也别等了，就算过几年等到新重疾的最低价，但算上年龄增长带来的保费上涨，说不定交的保费更高，保障也还差一截！

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