我们在网络上经常能看到这样充满戾气的评论：

“保险简直就是暴利行业，保费年年都交，好几年都不出一次险，保费都进保险公司的腰包了。”

“保险公司做的可是稳赚不赔的买卖啊，收了保费后故意拒赔，这样它就赚大了。”

很多人对保险公司都抱有偏见，只要是对保险公司负面的说法，无论正确与否，总能获得一些人的无条件支持。那么，事实又如何呢？

对于打算买保险，或者买过保险的朋友们来说，大家一定很关心，我交那么多保费，买的产品到底值得吗？会不会被保险公司赚了很多钱？保险公司是靠拒赔赚钱的吗？

今天，我们就来聊聊，保险公司是靠什么赚钱的？主要内容如下：

·你交的保费，保险公司赚了多少钱？

·保险公司是靠拒赔赚钱的吗？

很多人都以为，我们把保费交给保险公司以后，这些钱就全部变成保险公司的利润了，然而事实并不是这样的。

就好像我们开了一家水果店，收到客户的钱，除去进货的成本，还要支付房屋租金、水电费、员工工资和各项税费等，对于庞大的保险公司来说，情况更加复杂。

为了让大家理解起来更容易一些，我把保费的大致构成，做成了一张表格：

保费主要由两个部分组成：纯保费和附加保费。

1.纯保费

而纯保费又包含风险保费和储蓄保费两个部分。

风险保费：这部分用于支付理赔款。保险精算师依据大数法则原理，通过生命表和重疾发生率表等经验数据，计算出理赔发生的概率，从而确定风险保费。

储蓄保费：有的保险产品具有返还功能，比如满期返还保费。天下没有免费的午餐，这些产品在设定费率的时候就会将这部分保费计算在内，保险公司将这部分保费用于投资赚取收益，这也是返还型保险更贵的原因。

2.附加保费

附加保费主要是包含保险公司的一些运营成本和预留利润。

投保、核保、理赔、保单服务等，每一个环节都需要人力成本，再加上场地租金、办公设备和巨额的广告投入，和代理人的佣金等，这些成本都要分摊到保费中。

除了这些必要的成本以外，保险公司还要给自己预留出一部分利润，毕竟开门做生意，总不能做赔本买卖吧？至于会预留多数利润，不同的公司之间也会有所区别，比如一些新兴的保险公司，为了提高知名度，获得客户的认可，宁可”赔本赚吆喝“，把产品的费率设定得很低，短时间内出现暂时亏损也是有可能的。

看到这里大家应该明白了，保险公司的钱其实也不是那么容易赚。

我们刚才已经说过，很多新兴的保险公司为了提高知名度、获得市场认可，宁可”赔本赚吆喝“，因为公司经营策略或者产品定价等原因，短期内出现亏损也是很正常的。

看到这里我们已经知道，保险公司并不是靠拒赔赚钱的。那么，保险公司的利润到底来源于哪里呢？其实主要来自于三差：死差、费差和利差。

1.死差

当实际赔付的总金额小于预期赔付的总金额时，这个差额叫“死差益”，说明保险公司在这个部分是盈利的；反之，如果实际赔付的总金额大于预期赔付的金额，这个差额叫“死差损”，说明保险公司在这个部分是亏损的。

比如，保险公司在设计产品一款保到70岁的定期重疾险产品时，预估100个人中有10个人会在70岁前得重疾，而最后只有9个人在70岁前得了重疾，那么保险公司就赚了；反之，如果有12个人在70岁前得了重疾，保险公司就亏了。

2.费差

当实际的经营成本小于保险公司预期的经营成本时，这个差额叫“费差益”，说明保险公司在这个部分是盈利的；反之，如果实际的经营成本大于保险公司预期的经营成本，这个差额叫“费差损”，说明保险公司在这个部分是亏损的。

比如，保险公预计今年的经营成本是1000万，但是因为精简人员，提高了经营效率，当年实际的经营成本只有700万，这300万的差额就成了保险公司的利润来源之一。

3.利差

保险公司收回来的保费，不会让它直接”躺在账上“，而是拿去投资，赚取投资收益。如果投资收益率高于预定利率，就会产生“利差益”，保险公司盈利；反之，就会产生“利差损”，保险公司亏损。

1996年以前，基于当时的市场利率环境，保险公司把产品的预定利率定得很高。谁知，96年以后，市场利率一路下行，保险公司的投资收益率也随着下行，导致很多保险公司亏损惨重。可见，保险公司并不是稳赚不赔的。

现在，我国保险公司的数量多达上百家，竞争越来越激烈，产品的价格已经定得非常低了，保险公司想通过死差益和费差益来赚钱是非常难的。

而保险公司通过专业的投资团队运作，加上动辄数百亿资金的规模优势，常常能获得非常不错的收益率，当年前海人寿举牌万科A股就是一个很好的例子。

所以，利差益才是保险公司最重要的利润来源。

很多人以为保险公司会故意拒赔，那是因为他们不了解保险公司的盈利模式。事实上，如果恶意拒赔，只会损害自己的品牌，造成的损失远远大于赔付需要支付的金额。

所以，只要大家在投保时做到了如实告知，将来出险时，保险公司是完全没有理由会拒赔的，更不会恶意拒赔。

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