说说个人破产制度，
前几天，浙江法院发了一份：个人债务集中清理工作指引。
而今年8月，深圳就已经通过了个人破产条例，明年3月实行。
在这两个地方，已经开始探索个人破产制度。
我们都知道，公司是可以破产的。

一家公司经营不善，垮了也就垮了，公司的资产要拿出来清偿。
实在资不抵债，那也没法子，只能算了。
但咱们一直没有个人破产的说法，就是一个人的债务，不管你还不还得起，都要跟你一辈子。
如果允许个人破产，那就不一样了。
举个栗子，
小明借钱创业，因为经济不好，公司垮了，个人欠债太多，又实在还不起。
他就可以向法院提出破产申请。
法院会先调查这个人，如果能确认他是个”诚信而不幸的人”，而不是有钱不还的老赖，那么破产申请就会通过。
小明只能保留基本生活费，其他财产就要用来还钱。
并且宣告破产后，小明还要进入4-5年的破产考察期。

在考察期会限制小明的高消费行为，收入也要继续用来还债，只保留基本生活费。
换句话说，就是要过四五年清贫的生活，并且持续还债。
如果考察期顺利通过，就可以免除小明还不起的债务。

在法律上，小明就可以摆脱债务，重新做人了。
理论上，大概就是这么个流程。
乍一看，这个破产制度，好像很不公平。
岂不是借钱的人才是大爷？
谁都可以堂而皇之的借钱，还不起，过四五年苦日子，就可以不还了？
但，细想想，好像也不全是负面的效果。
真正的老赖，即便没有破产制度，他也是大爷。
人家就躲起来不还钱，你也拿他没法子。
有了破产制度，老赖更容易出来面对，法院清查他的家产，多少可以还回来一些。
还有，一些年轻人，一时不慎借高利贷的，还有一些有能力，但创业失败的人，也多少有了回头的机会。
不至于让债务，逼死一些好人，拖垮很多家庭。
我讲过朋友的故事：一个中产家庭返贫，有多简单？
如果朋友的爸爸，可以申请破产，那对他家还是挺好的。
而且，法院如果能筛选出：真正诚信但不幸的欠款人。
他们一旦东山再起，感觉还是有可能还钱的。
就..还是...有正面和积极的意义吧？
很多地方，都有破产制度，譬如美国，日本，还有咱们的香港。
如果在浙江和深圳试点不错，后面应该会全国推广。
到那会儿，大家就要注意了：借钱出去，一定要谨慎。
如果借给小明，小明申请了破产，你的钱拿不回来，那就没法子了。
法律也不会支持你讨债，就只能认怂。

生活中喜欢储蓄，财务健康的人，难免会被借钱。
譬如我，我从工作第二年开始，就不时地要借钱给爸妈处理债务。
还有其他亲人朋友，也会不时找我借钱。

这么多年下来，我积累了相当丰富的「被借钱」经验。
借钱的原则是：尽量不借。
如果要借，就得借给会还，并且还得起的人。
怎么看呢？
一要看人品和交情。
对对方要足够了解，人怎么样？
人品不好的人，越说得天花乱坠，越不能借。
还有多年不联系的人，上来就借钱，就别答应了。
二看：有没有稳定的收入，就是对方的还款能力。
三看：有没有抵押物。
倒不需要真的抵押，但借钱的人名下最好有房产。
极端情况下，要确保他有钱可还。
还有，就是借钱原因。
有些钱可以借，有些人钱不可以。
本人遇到的常见的借钱原因有5个：
A.生病急用;  B.买房; C.买保险; D.还信用卡的债务;E.投资。
如果有能力，前两种，我都会考虑借。
生病急用是没法子，买房是对家庭责任感的体现。
如果能帮帮亲人朋友，那是好事儿。
但后面三种，我是一定会拒绝的。
买保险，如果需要借钱去买，那说明买错了，应该及时止损。
我一个亲戚，有一回找我借2万，说给儿子续保理财险。
但他的孩子最基础的医疗险，重疾险，都没买。
非要去买一个，没啥保障作用的理财险，还承担不起，我能说什么呢？
还有借钱还信用卡债务的，借钱投资的，更是不能借。
除了正常的房贷，其他上杠杆的投资，跟赌 博区别不大。
你非要去赌，用自己的钱就可以了。
借别人的钱，去冒风险，本身就很不负责任。
而且这样的钱，一旦借出去，窟窿容易越来越大。
我身边还挺多案例的，一个家庭这样的人不用太多，只要有一个就可以把家里人祸害个半死。
最后，还要是看借钱的人怎么说。
一个靠谱的人借钱，最起码要说明：借钱原因 ，什么时候还 。
再靠谱一些，应该说清楚利息多少，还款来源，如果超时怎么办？
如果一个人上来借钱，原因也不说，借多久也不说，就别借了。
当然，也有无奈的时候，
对有些人可能不得不借，譬如自己的家人。
有时候，知道是烂窟窿，也没法子。
那就把借出的钱，当成损失，设置好一个度。
不要让借出的金额，影响到自己的生活。
我爸妈第一次找我借钱，我把所有的积蓄+当月的生活费，给了他们。
还四处去找朋友借钱，准备都给爸妈。

那会儿太年轻，完全没想过，这笔钱要不回来的可能性。
现在回想，还好...朋友没借给我，不然...我也要失信了。从此长了教训：量力而行，不能搭上自己。
说了这么多，感觉这个破产制度还是不公平啊。
借钱的人，不用操心。
倒是财务健康的人，先紧张起来了。
好孩子，总是要承受更多，生活就是这样呀...

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