成年人买保险的原则

      1.保险配置先大人后小孩
 
       科学投保的五大原则之一，就是先大人后小孩，即先给家庭的经济支柱购买保险。

       父母在给孩子买保险之前，一定要先给自己配置了比较齐全的保险，再把剩余的预算用来给孩子买保险，因为大人才是家中的支柱，家长的平安才是孩子健康成长的前提。

       2. 保险预算控制在收入的10%左右
 
      很多人买保险时都会陷入一个误区：只买大公司的产品，把各类保险全部买一遍，每个都买到最高保额。

       结果却因为后续保费实在太贵，根本负担不起，只能白白浪费前期的投入。

       所以，投保的时候，要把预算控制在收入的10%左右。这样才能在不影响生活品质的前提下利用保险为我们提供保障。

       3. 先完善保障型保险再考虑理财型保险
 
       保险的实质是为了转嫁风险，一旦发生合同里约定的事故，我们就会获得赔偿，来保障我们的生活。

        而我们都知道，身体是革命的本钱，所以规划保险的时候我们应该先完善保障型保险，再考虑理财型保险。

      成年人该买哪些险种

       1.重疾险

       据统计，我国：
       男性一生重疾平均发生概率为49.6039%
       女性一生重疾平均发生概率为51.8226%

       而重疾的治疗费用高达30-50万，这对很多普通家庭来说，是一笔巨大的开支。

       这种时候，重疾险的意义就不言而喻了。
 
       那么选择重疾险的时候我们应该注意些什么呢？

        选择高保额
        选择重疾险时最重要的当然是保额，保额至少要50万。
 
        拿中晚期肺癌来说，手术费、术后化疗、放疗、靶向治疗，以及一些进口药物费，四五十万的治疗费用肯定是没跑了。
 
        我们购买重疾险选择高保额的意义也是在此，赔付的金额要完全涵盖治疗费用，才不会影响整个家庭的生活。
 
        优先考虑终身型重疾险，缴费期越长越好
         随着年龄的增长，人的身体总会出现这样那样的问题，如果选择定期的重疾险，一旦出现什么小问题，之后很难再续保或者投保其他重疾险。
 
         其次，缴费期越长越好，因为投保重疾险就是想获得保障的杠杆倍数，缴费期长，年缴费低，获得的杠杆倍数就会更高，豁免的概率也会高很多。

       2.寿险

       寿险，即人寿保险。是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

      寿险对于作为经济支柱的成年人来说，是必不可少的，万一发生事故，如果之前成功购买了寿险，那么保险公司的赔偿金还能够保证一段时间内其他家庭成员的正常生活开支。
 
      那么选择寿险的时候我们应该注意些什么呢？
 
      保额的选择
      寿险的保额首先要能覆盖家庭贷款，一般是未来家庭5-8年的收入。比如一个家庭年收入在20万，那么买100万到160万的保额，可以让一个家庭未来的生活不会受到贷款所迫，维持正常水平。
 
      选择定期寿险，高杠杆
      作为上有老，下有小，经济压力大，预算不充足的人来说，买定期寿险，保障到退休年龄，是最合理的。保障了家庭支柱的经济生命周期，寿险的杠杆率发挥到最高。
 
       而终身寿险对于有一定年纪的富裕型人士和具有稳定型投资需求人士更加适合，除了保障还有投资的功能。
 
       3.医疗险
       医疗险和重疾险还是有很大区别的：

       报销型&给付型
       重疾险是定额给付型，投保时买多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用无关。

       也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，只会根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。
 
      医疗险是比例报销补偿型，按照约定的规则，将所花费的医疗费用按照一定比例报销，报销不能超出实际治疗费。
 
      保障的疾病范围不同
      医疗险保障的疾病更为广泛。重疾险除了保监会规定的25种统一病种外，不同保险公司也会自行添加病种。
 
     而医疗险，不仅可以保重症，只要买对了，其他医疗费用，比如进口药、床位费、伤风感冒、小病小痛都能报销。另外还有住院津贴，住院期间每天可获得150左右的补贴。
 
     所以，我建议将重疾险和医疗险搭配购买，这样既可以报销住院的治疗费，又能弥补身患重疾产生的康复费用和停工损失费，一举两得。
 
      那么买医疗险要注意什么？
      万元保加上百万医疗险可谓是黄金搭档。大家都知道，没有免赔额的百万医疗很贵，而有免赔额的百万医疗很鸡肋，所以这个时候就需要一份0免赔的万元保来填补百万医疗险那一万块的空白区了。

      4.意外险

       我认为我们每个人都应该备一份意外险。

       据统计，我国每年：
       约有20万人死于药物不良反应，医疗事故死亡20万人（估算），道路交通事故死亡约10万人，工伤事故死亡约13万人，触电死亡约8000人，过劳死亡人数达60万人。

       而这些仅仅是一部分的数量统计，或许你感觉这些事情离你的生活很远，但谁敢保证意外不会降临到自己的头上呢？

       你永远不知道明天和意外哪个先来，所以配置一份意外险就至关重要了。那么规划意外险的时候应该注意什么呢？
 
       成年人注重高保额。
       在整体条件允许的情况下，应该尽可能提高保额，这样万一意外真的到来，也能最大限度让自己和家人得到保障。
 
        认真留意条款，特别是责任免除。
        我为什么要在这里强调这一点呢，因为意外险只保障意外造成的事故，产品条款里对于“意外”的定义是十分细致和严格的，一定要认真研读条款，明确意外险的保障范围。

       成年人买保险方案配置

      看了这么多，相信大家也掌握了一些规划保险的门道了，下面，我就为大家奉上一份成年人保险配置方案，以供大家参考

       熟悉我的朋友应该对上面的产品都不陌生，我这么搭配的理由是什么呢？我们一一来看：
 
       康惠保旗舰版（重疾险）
 
      保障重疾100种+中症20种+轻症35种，保障全面，性价比高，值得推荐。
 
      了解重疾险的小伙伴对这款产品应该都不陌生，我就不多说了。想了解更多具体内容，可以戳《最新上市的康惠保旗舰版值不值得买》。
 
      尊享e生（医疗险）
 
      尊享e生可以说是保险界网红的鼻祖，它在2016年由众安保险率先提出，一开售便引发热烈反响。
 
      这是一款互联网产品，全国通保通赔，报销比例100%
 
       医疗保险金保额300万，免赔额1万
       恶性肿瘤保险金保额300万，无免赔额
       附带功能：法律援助、绿色通道、医疗费用垫付
       可选择附加：上海质子重离子医疗、特需医疗、可选择家庭多个成员一起投保共享免赔额。
 
      安心住院万元保（医疗险）
 
     人生在世，难免有个磕磕碰碰，小病小痛的。随之产生的医疗费用，虽然不像重疾那样让人一筹莫展，但积累起来，也是笔不小的开支呢。
 
     而安心住院万元保完美的填补了百万医疗险“一万免赔额”的空白，针对这些小病小痛的开支，有一万块的报销额度，0免赔。
 
     也就是说只要在理赔范围内：
 
       花一分钱也报销，一年内报销次数不限，有无社保均可报销。
 
       华贵大麦（寿险）
 
       作为一款定期寿险，华贵大麦的性价比简直逆天。免体检版最高保额300万，最重要的是，价格优势明显。

       我相信这个推荐理由足够了，要是觉得不够，可以戳这里《震惊！史上最低价？这款新产品碾压其他定寿！》

      小蜜蜂尊享版（意外险）

       这款产品最大的特点就是：便宜。性价比高，保障全面。作为一款意外险，和其他险种一起配置购买，选它足够了。
 
       关于小蜜蜂的更多内容，可戳这里《“全网最低价”综合意外险小蜜蜂》

       这套方案对于18-45岁的成年人，都是适用的。

      最后我们来看看这一套配置的费用，20岁男性有社保一年保费只需5263元，30岁男性有社保也只需要7219元，40岁就稍微贵一些，要一万出头，但仍然在大部分家庭都可以承担的范围内。所以还是那句话，保险越早买越合算。

      总结：
      最后，我还想再强调一下，上有老下有小的家庭支柱最应该给自己买保险，生活中的风险一直都在，如果灾难真的降临在家庭支柱的身上，亲人所面临的不仅仅是情感上的伤痛，还有现实生活的重压。

       成年人为自己配置一套完善的保障，是对自己的负责，更是对家人的关心和爱。

       当然，买保险是为了抵御风险，购买之前应该合理评估生活中的风险值，适度即可，不宜在保费上投入过多，这就需要在买保险前货比三家，充分考察产品的保障性，选择性价比最优的产品，将每一笔保费的作用发挥到最大。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。