1.一个成年人完整的保险组合应该包括：

       医疗险+意外险+重疾险+定期寿险。

       按照我的的观念是：不管多有钱，都尽量选性价比高的产品。

       买保险这事儿，花钱多不一定就拥有更好的保障。

       有钱，不如多买几个，把保额做得足够高。

       在这样英明的观念指导下，我给出的保险配置如下：

       好医保长期医疗险+达尔文3号重疾险+瑞泰瑞和定寿。

       如果你比较懒，可以直接跳到文末点阅读原文，照着买就可以了。

        旁边都有产品分析，可以看看。

        2.下面是这么配置的理由，有点长，对自己负责一些，不妨看看。

        医疗险：好医保长期医疗。
           
       保障最优，保费也足够便宜，年轻人二三百就能解决。

       更重要的是：他是支付宝和人保健康的主打产品，大平台，流量高，销量足够多。

       我觉得停售风险相对会低一些。

      小结：

      医疗险和意外险，必买。

      因为他们足够便宜，30岁买，合计也就几百块。

      如果实在没钱，至少买一个好医保长期医疗。

      有了他，你就有住院自由。

      万一发生意外或因疾病住院，好的治疗方法可以随便选。

      自费药，靶向药该吃就吃，不会对家庭造成啥负担。

      3.定期寿险：瑞泰瑞和2020

      瑞泰瑞和2020，足够便宜，保费见图。

      更重要的是：

      瑞泰瑞和2020免责少，就是不赔的情况少。

      健康告知宽松，职业限制也最少，能买的人比较多。

      常见的甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝，都可以直接买。

      高危职业，譬如：货车司机、矿工、消防员、船员、前线军人也可以买。

      小结：

      定期寿险，主要保障赚钱的那个人死亡，对家庭带来的伤害。

       老人，小孩，刚毕业的大学生，也没多少收入那种，可以不买。

       对家人负责，特别是有房贷，车贷等负债的人，都建议买。

       保额可以参考自己的负债额度。

        想要更高的保额，可以多个定寿一起买，可以一起赔付。

        4.现在来到最大头，也最麻烦的部分：重疾险。

        我来梳理一下：

         只保重疾，

         大家超惠保是首选，不论男女。

          保终身，他是目前最便宜的重疾险。

          但是要论性价比最高，市面上最优的选手，是他俩



          你大概也看出来了，他俩几乎一毛一样。

          基础保障，都是保轻症+中症+重疾，

          你也可以选择附加癌症or心血管二次赔付，或者身故赔保额责任。

          他们最大的亮点是：

          60岁前，重疾保额多赔80%，非常高。

           买50万保额，保终身，60岁前，患重疾都可以赔90万。

           是目前的最高水平，基本不用再单独搭配定期重疾了。

           另外，他的附加责任，第二次患癌症或心血管疾病，可以赔150%保额。

           就是说如果患癌症，可以赔50万，3年后癌症持续或转移或新发，都可以再赔75万。

          比之前其他癌症可以二次赔的重疾险，都高出了一大截。

          所以这两个重疾险，虽然比一些重疾险贵，但保障更多，性价比最优。

         他俩只有些微不同，表现在轻症和中症责任上。

         达尔文3号：

         轻症中的3种心血管疾病，可以赔第2次，按45%的保额赔。

         包括不典型心梗，微创冠状动脉介入/搭桥手术，都算挺高发的轻症。

         在中症上，中度脑中风，可以赔第二次，按60%的保额赔。

         而超级玛丽3号Max：

         是在60岁前患轻症，多赔10%；60岁前患中症，多赔15%。

         简单说：

          达尔文3号更侧重于高发轻症的第二次赔付，赔的保额也更高。

          超级玛丽3号Max，侧重于轻中症第一次赔，赔得更多。

          但是有60岁的时间限制。

          两个重疾险，保费差不了太多。

          达尔文3号会略贵一点，同样50万保额，要多个二三百块。

          哪个更好呢？很难判断。

          达尔文3号虽然更贵一些，但是理赔到的概率会更高。

          我以前也写过，

          在轻症里面，理赔最高的前三甲就是：轻微脑中风，不典型心梗，冠状动脉介入术。


         （来源：恒安标准人寿）

          而这三种疾病，达尔文3号都有第二次赔付的机会（轻微脑中风被放到了中度脑中风里，赔付比例更高）。

           我也查了一些数据：

           像脑中风和冠状动脉手术等，平均发病年龄基本都在60岁后。并且第二次发生的概率不算低。

           如冠状动脉介入术，就是咱们常说的“心脏支架”。

          一般用于治疗冠心病、心肌梗塞等，一般做完心脏支架手术，支架内再狭窄的概率还有5%-10%，需进行第二次支架手术。

          如果用的是早期金属支架，那第二次手术概率可达30%。

         所以，达尔文3号更贵一些，也是合理的。

         两个重疾险，很难说谁优谁劣，摸着良心说就是差不多。

         非要二选一，我会更建议达尔文3号。

          反正都挺贵了，也不在乎多个二三百，把保障弄得更完美一些。

          最建议的买法，依然是：轻中重疾+癌症二次赔付，其他不选。

          以上保费测算，都基于30岁。

          年龄低于30岁，会更便宜，超过30岁会更高。

          今天就讲这么多了，有其他的保险问题扫描下面二维码加我微信沟通吧。




温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。