想起好久没写过健康告知的内容了，这篇文章就来聊聊健康告知，希望大家能对健康告知有个正确的认知。

1、健康告知很重要

都知道，买保险是有门槛的。

在我们买保险时，有一个很关键的环节：健康告知。

投保时，保险公司会对被保人的健康状况进行一系列的询问，询问的内容，就是健康告知。

比如这样：

这是某款重疾险的健康告知，只有“以上情况全无”的情况，才能直接投保。

如果不符合健康告知，就不能直接投保，需要“核保”，以上图为例，点击“部分情况有”，就可以进入智能核保页面。

保险公司会根据被保人的健康问题，做出承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保等决定。

因此，被保人的健康状况是否如实告知很重要，决定了保险公司是否同意承保。

事实上，90%以上的保险理赔纠纷，问题都出在健康告知这个环节上。

健康告知的原则

怎样才算是做到如实告知了呢？

一句话，健康告知上问到什么就告知什么。

我国健康告知（内地）遵循的是有限告知原则，保险公司问到的，才需要告知，没问到的，不告知也没问题。

在这儿多说一句，保险公司是通过调查被保人的体检报告、就诊记录来核查被保人是否如实告知。

也就是说，留下过“证据”的健康问题，一定要如实告知。

一些细节要注意

问到什么就告知什么，可不那么简单。

健康告知里的问题，可以分为“具体的疾病”、“概括的健康问题”，以及“不良生活习惯和其它”。

1、具体的疾病

先说“具体的疾病”，还是以前面提到过的超级玛丽2号Max为例，它的健康告知中的3、4、5就是这类问题。

2、概括性的健康问题

概括性的问题，最容易出纰漏。

我们来看一个案例：“某投保人，因踝关节韧带撕裂住过院，出院未满两年投保。”

基本符合“两年内因健康异常住院或手术”，不能直接投保。

但点开智能核保一看，没有韧带撕裂这个选项，可以直接投保吗？

答案是不能，应该通过其他模块进行人工核保。

智能核保界面：

案例二：如果该投保人在出院诊断时查出其它健康问题：“该投保人，因踝关节韧带撕裂住过院，出院诊断除了踝关节韧带撕裂外，还有乙肝、肾功能不全，出院未满两年投保”

和上面一样，不能直接投保，需要走人工核保。

且告知时，不仅要告知住院事实，还要就乙肝、肾功能不全做出告知。

如果只告知了踝关节韧带撕裂，大概率可以正常投保。

但如果同时告知了乙肝、肾功能衰竭，则很大可能会被拒保。

如果没有告知的话，就属于“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”，将来发生理赔，被保险公司查到出院记录，纠纷就是大概率事件了。

案例三：“该投保人，因踝关节韧带撕裂住过院，出院两年后投保。”

如果没有其它健康问题，直接投保即可。

案例四：“该投保人，因踝关节韧带撕裂住过院，出院诊断除了踝关节韧带撕裂外，还有乙肝、肾功能不全，出院两年后投保”

直接走智能核保，告知乙肝、肾功能不全即可。

• 不良生活习惯和其它

像是这类问题，就算你没有如实告知，保险公司也很难证明。

但是，如果6个月之内因为头疼去看过病，即使医生没查出什么病，因为留下了“证据”，也需要走人工核保说明一下。

两年不可抗辩

说了这么多，主要是想告诉大家，投保时一定要认真对待健康告知，只要是查出过的、留下过记录的健康问题，都要如实告知。

格外提一句，如果住过院，一定要留意出院诊断上除了主要诊断外的其它健康问题，像是前面提到的案例二中的乙肝、肾功能不全。

说到这儿，可能有的小伙伴要慌了，当初根本没留意过出院诊断，买保险时也是凭记忆来告知的，这可咋办？

不用慌。

如果确实是因为疏忽大意没有如实告知的，可以打保险公司电话申请补充告知。

此外有很多朋友表示，没有如实告知根本不用慌，因为有两年不可抗辩期。

保险法中有两年不可抗辩条款，如果是重疾险、寿险等长期险产品，保障基本不会受影响。

保险法》第十六条的规定：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 

翻译一下，即使投保时存在不如实告知，保险合同生效超过2年，保险公司就丧失了解除合同的权利，并且发生保险事故，保险公司也必须赔偿保险金。

说实话，这个条款对保险消费者来说很有利。

但并不是说，有了两年不可抗辩条款，健康告知就可以不重视。

一来，谁都无法保证自己投保两年内不生病。

二来，在实际操作中，保险公司不可能100%执行两年不可抗辩条款。

一般来说，如果是投保前的小毛病A没有如实告知，投保2年后发生了重大疾病B，如果B和A没有直接联系，那么是能获得理赔的。

但如果说B和A有直接联系，或者说A本身就是非常严重的疾病（比如恶性肿瘤），这种情况，被拒赔是避免不了的。

即使闹上法院，法官也不可能100%判赔。

两年不可抗辩条款的本意，是限制保险公司滥用保险合同解除权，保护被保人的合法权益，并不是鼓励不如实告知。

最后要说：

之所以再三强调健康告知的重要性，实在是因为它太重要了，要知道，90%以上的保险理赔纠纷，都是因为投保人未如实告知。

重疾险和寿险这种长期险虽说有两年不可抗辩期的保护，但绝不是100%安全。

而医疗险这种一年期的短险，不受两年不可抗辩条款约束，如果投保时未如实告知，将来出险时，极有可能被拒赔。

总之，为了确保出险时能顺利获得保险理赔，大家一定要规范投保。

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温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。