都知道，买保险是有门槛的。

在我们买保险时，有一个很关键的环节：健康告知。

投保时，保险公司会对被保人的健康状况进行一系列的询问，询问的内容，就是健康告知。

这是某款重疾险的健康告知，只有“以上情况全无”的情况，才能直接投保。

如果不符合健康告知，就不能直接投保，需要“核保”，以上图为例，点击“部分情况有”，就可以进入智能核保页面。

保险公司会根据被保人的健康问题，做出承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保等决定。

因此，被保人的健康状况是否如实告知很重要，决定了保险公司是否同意承保。

事实上，90%以上的保险理赔纠纷，问题都出在健康告知这个环节上。

健康告知的原则

怎样才算是做到如实告知了呢？

一句话，健康告知上问到什么就告知什么。

我国健康告知（内地）遵循的是有限告知原则，保险公司问到的，才需要告知，没问到的，不告知也没问题。

在这儿多说一句，保险公司是通过调查被保人的体检报告、就诊记录来核查被保人是否如实告知。

也就是说，留下过“证据”的健康问题，一定要如实告知。

一些细节要注意

问到什么就告知什么，可不那么简单。

健康告知里的问题，可以分为“具体的疾病”、“概括的健康问题”，以及“不良生活习惯和其它”。

1、具体的疾病

先说“具体的疾病”，还是以前面提到过的超级玛丽2号Max为例，它的健康告知中的3、4、5就是这类问题。

这种问题很简单，有就通过，没有就智能核保，不容易出问题。

2、概括性的健康问题

概括性的问题，最容易出纰漏。

健康告知截图：

（点击查看大图）

我们来看一个案例：“某投保人，因踝关节韧带撕裂住过院，出院未满两年投保。”

基本符合“两年内因健康异常住院或手术”，不能直接投保。

但点开智能核保一看，没有韧带撕裂这个选项，可以直接投保吗？

答案是不能，应该通过其他模块进行人工核保。

案例二：如果该投保人在出院诊断时查出其它健康问题：“该投保人，因踝关节韧带撕裂住过院，出院诊断除了踝关节韧带撕裂外，还有乙肝、肾功能不全，出院未满两年投保”

和上面一样，不能直接投保，需要走人工核保。

且告知时，不仅要告知住院事实，还要就乙肝、肾功能不全做出告知。

如果只告知了踝关节韧带撕裂，大概率可以正常投保。

但如果同时告知了乙肝、肾功能衰竭，则很大可能会被拒保。

如果没有告知的话，就属于“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的”，将来发生理赔，被保险公司查到出院记录，纠纷就是大概率事件了。

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