1.在高收益的养老金，基本没搞头之后，我爱上了增额终身寿险。用来养老，他某些方面比年金险还好使。增额终身寿险，是啥呢？

     他是一种改良版的终身寿险。

     我一向不太建议买终身寿险：

     买终身寿险吗？不，我不配…

     一是因为贵，二是因为太被动。

     虽说一辈子一定会赔，但只有死了才能拿到钱，钱只能留给孩子，自己拿不到。因为拿到手的钱（保额）不会变。死得越早，才越有利，活太久，收益率反而降低。他既没有定寿的高杠杆比，纯当做理财吧，心里又毛毛的。

     贪生怕死的我，就很不喜欢。谁...不希望活得长长久久呢？

     增额终身寿险，就会好很多。

     他的保额每年都会复利增长，从低到高。

     活得久，也可以赔得多，就更符合理财的逻辑。并且，增额终身寿更为自由灵活。不是非要等到死了，才能拿钱，活着也能拿到。他的现金价值增长极快，比年金险快很多。

      到了一定时间，你退保，也可以拿到一样多的钱。这还不算啥，增额终身寿，还有一个牛逼的玩儿法：减保取现。就是一个保单，你不用全退，可以退一部分，领取部分现金价值。

      其他的钱，照样复利生息。就相当于你在保险公司，有一个储蓄账户，利率是固定的。你随时想取就可以取出来，想取多少就取多少，是不是超级爽？

      2.目前市面上比较火的增额终身寿，
        有两个：爱心守护神和信泰如意尊。

      信泰如意尊，我不是太喜欢。他家一会儿停止附加万能账户，一会儿又停止10年期缴费，最长只能选5年期缴费。

      反正就戏很多，天天催着人买。但其实，他不如爱心守护神。只在投保前十几年，信泰如意尊现金价值高于爱心守护神。到了中后期，信泰如意尊现金价值＜爱心守护神。

      长期持有，不管退保，还是身故，爱心守护神能拿到的钱都更多一些。

      以爱心守护神为例，

      30岁小明，年交5万，交10年，他能拿到的钱如下：

      可以看到，小明40岁时，现金价值就已经大于所交保费。

      这这个时间段，小明如果退保也不会亏，只是收益率较低。

      如果身故，也能拿到1.6倍已交保费，能体现寿险保障的特性。到了50岁，小明保单的现金价值已经大于保额。小明退保拿到的钱，和身故拿到的钱一样多。此后，收益率就一直稳定，年利率IRR都保持在3.5%左右。

      小明到60岁，现金价值就已经有123万+。

       到70岁，约为175万；

       到80岁，为246万+；

       90岁，为347万+。

       这些钱，他都可以选择一次性拿出。

       如果60岁取出，则持有30年，IRR=3.47%，约等于单利的5.94%；

       70岁取出，持有40年，IRR=3.48%，约等于单利的7.32%。

        80岁取出，持有50年，IRR=3.48%，约等于单利的9%。

        3.5%的复利收益，乍一看挺低。

        但长持几十年，换算成年化单利，收益率并不低。

       小科普：理财险都是复利计息，也就是利滚利，IRR也是复利的结果。

       而银行存款，国债等，说的利率都是单利（只有本金算利息，利息不算）。

       持有时间一长，复利和单利差距会很大。

       复利和单利转换公式，是这样：

       1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。

       当然，小明也可以选择不一次性取出。

       他可以分批取，譬如60岁想出去旅游，就可以取出20万。剩下的103万，可以继续按3.5%复利生息。

       70岁生病住院，想取可以再取。只要不超过现金价值，领取次数和领取额度没有限制，小明想取多少取多少，想啥时取，就啥时取。

       他甚至可以每年领取一笔，把他当年金险用。

       也可以一直不取，等自己死后，钱留给孩子。

      3.所以，如果说年金险，给人养老的尊严，到老不需要依靠子女，每月有工资领。

        增额终身寿，则给人更多的主动权。
 
        啥时领钱，领取多少，都可以自己决定。

        开心，可以把钱留给受益人继承，不开心，也可以自己把钱取出来。

        钱在自己手里，最安心，想怎么造作都行。

         年金险，已经没有啥好选择。

         残存的几个养老金，号称预定利率4.025%，实际利率也就3.5%。

         对比一下，增额终身寿险，就很有优势了。

         比较建议的爱心守护神，点阅读原文即可找到。

        老人遭人嫌，但有钱的老人例外。

        身怀巨款，跳广场舞都更自信哟~

       ps:肯定会有人说，复利3.5%跑不过通胀。

       不用怀疑， 肯定跑不过。

       你想保本保息，不承受任何风险就跑赢通胀，是不可能的。要想提高收益率，需要的是资产配置：来，教你用钱生钱。

        就是说：

        一部分钱可以买股票基金，承受一定波动，但可以博取高收益。

        一部分钱，则可以买年金险，增额终身寿险，还有银行存款等，

        他们胜在没有波动，旱涝保收...

        养老的钱，还是稳一些更好。

        周末愉快~

        今天就到这里了，有保险问题可以扫描下面二维码加我微信沟通哦。

温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。