举个例子来说。如果我们在年轻的时候，制定这样一个计划，就是每月或者每年，在一个指定账户里面存一笔钱，这个计划需要持续三年、五年、十年、十几年甚至直到退休的前一年。在我们退休领取养老金之前，这笔存款，每年按照一个固定的利率（商业保险），或者高于定期存款和通胀的利率（社保养老金个人账户记账利率），复利计息。 在这个例子中不难发现，商业养老年金的利率大多是固定的，而且领取的年龄一般都在60岁左右，对于不同的人，唯一发生变化的，就是从缴费到领取的时间长短的区别。那么我们简单的思考一下就知道了，按照现在银保监会的要求，年金产品的预定利率上限是3.5%。对于30岁，40岁，和50岁的三个人，到60岁退休的时候，年金产品可能的现金价值分别是累计保费的2.8倍，1.99倍，和1.41倍。所以，养老规划要趁早，趁年轻开始，这样才会给自己一个现金流稳定的老年生活。