最近收到不少同学的求助，看了他们的家庭保单，真的感到心疼，不但保费高得离谱，而且保障还不全面，想退保吧，交的时间又有点长，很被动。

所以，今天这篇文章，替大家整理了几款最容易买错踩坑的产品，千万不要再花冤枉钱了。毕竟大多数家庭的预算都是非常有限的，我希望大家都能把钱花在刀刃上，在有限的预算范围内配置最充足的保障，这才是我们买保险的初衷

总结起来，买了保险又后悔的，大部分都是买了这3种保险：

1．返还型保险

2．长期意外险

3．万能险

“有事赔钱，满期还能返还所交保费。”是不是很耳熟？听起来很划算，冷静下来后才发现根本不是那么回事儿。返还型保险的缺点是保费高、保障低，返还保费的收益也没多少，大部分人买完以后都挺后悔的。

就拿重疾险来说，返还型的平安安鑫保18II和消费型的康乐一生B一比较，孰优孰劣，一目了然！

买安鑫保18II，其实相当于用多出来的6565元保费做了一次理财，到70岁的时候一次性返还10850*30=325500。那么，这笔理财的收益率有多少呢？不妨来算一算：

经过计算，购买满期返还责任所缴纳保费的年化收益率还不到2%，远远低于目前的银行理财产品。况且，如果保险期间内发生了重疾理赔，就没有满期返还保费了。

所以，同样的预算，与其购买返还型保险，还不如购买一份纯保障型产品，剩下的钱拿来做投资理财。或者，在同样的预算下，尽可能地提高保额。

保险的主要功能就是保障，我一直都是坚决反对大家购买返还型保险的，理财和保障一定要分开。只有保障都配置充足以后，才能考虑理财保险。

                                                                  买完后悔系列2：长期意外险

1．保费高，保障杠杆低

为了更直观地表现出短期意外险和长期意外险的差异，我们拿一年期亚太百万人生意外险和金刚保长期意外险对比一下。

为了公平起见，我没有勾选金刚保的交通工具意外身故/伤残保额，这样看来两者的保障内容比较相似，金刚保虽然多了一个残疾豁免保费，但是亚太百万人生的3万元意外医疗保额明显要实用得多，赔付的门槛也更低。

总的来说，亚太百万人生的保障更优，但是保费却便宜得多。从30岁保至60岁，亚太百万人生每年需要缴纳保费299元，累计8970元；而金刚保每年交980元，交20年，累计交18400元。金刚保比亚太百万人生贵了一倍多！

所以，结论就是：长期意外险保费高，保障杠杆低，不划算！

事实上，意外险跟健康险相比，有一个很明显的特点，它的保费并不会随着年龄而增长，所以，选择一年期的短期意外险，每年交费就可以了，性价比是最高的。

2．保障责任可能有缺失

(1) 不用续保，没有保障中断风险

(2) 后期不会担心年龄太大买不到保险

只不过，为了这 2 个并不那么突出的优点，多交那么多保费，到底值不值得，大家可以自己判断。

                                                                             
                                                     买完后悔系列3：万能险

万能险，光听名字就很不错。但是，它是不是真的那么万能呢？

事实上，万能险之所以叫万能险，并不是因为它的保障有多全面，而是因为它的交费方式比较灵活而已，它的保障责任其实是比较单一的。

万能险也不是不能买，但是大家一定要买得明明白白，否则就会出现买完了又后悔的现象。

因为它有一个非常隐蔽的坑，很多人都以为万能账户的收益率乘以保费，就是保单的收益。实际上，保费扣除保障成本和各项费用以后，剩下的部分才会进入万能账户，进入万能账户的部分乘以万能账户的收益率，才是万能险真正的收益。