内地人,要买香港保险吗?
发布时间:2020-11-9 16:00阅读:709
昨天有三位加我微信咨询保险的朋友都提到了香港保险!
我向他们介绍了香港保险的优缺点和注意事项,接下来和大家分享一下。
“2019年上半年,内地居民在香港投保的新增保单保费高达263亿港币,占到了香港保险个人业务新增保单保费的26.4%”,这还是比前几年下降了很多的前提下,相当于内地居民买走了香港1/4的保险
香港保险一直都是这两年的热门话题,而大家最关心的无非就是买香港保险好还是买内地保险好的问题。
网上关于香港保险的文章有很多,但大多数都带有明显的倾向性,捧它的把它吹的天花乱坠;贬它的把它贬的一文不值。
在我看来这些都不够客观。
今天,咱们不吹不黑,实实在在地来聊一会香港保险吧
凡事都有两面性,我们今天来把这两个方面都分析透了,大家自己在权衡利弊,决定要不要买。
接下来我将从这几方面分析:
1.香港保险的优势
2.香港保险的劣势
3.关于要不要买香港保险的几点建议
先说第一点香港保险的优点
1.重疾险费率低
不可否认,香港的重疾险费率比较低,这主要是得益于人口的平均预期寿命高,男性82.17岁.女性87.56岁,都是全世界最高的。所以,香港的死亡率、重疾发生率都会比内地低。重疾险的保费自然也就相当低了
相同的保额,保费要比内地传统保险公司的同类型产品便宜一些。
但是,近几年内地出现了很多新兴的互联网保险公司,这些公司没有庞大的代理人团队,主要靠高性价比产品吸引客户,涌现出了很多非常优秀的产品,所以这个问题也不能一刀切。
2.重疾险有分红,保额会增长
内地的重疾险,保额大多数都是固定的,比如我买了50万的保额,几十年后也是五十万。而香港的重疾险一般都有分红,保额每年都会增加,也可以理解成用分红来买保险增加保额,比如买了50万的保额,十几年后可能增长到80万。
保额增长有一个好处,就是可以抵御未来通货膨胀的风险。
改革开放有一个好处,就是和世界接轨,别人有的好的东西我们慢慢也会有。近年来内地也慢慢出现了保额增长的重疾险,最高能增长到175%
3.差异化定价
香港保险对吸烟人群和不吸烟人群是分来定价的,不吸烟人群的健康风险相对较低,比吸烟人群的保费便宜20%左右。 所以,如果不吸烟的话,买香港保险会比较划算。但如果有吸烟的习惯,反而不如内地划算了
4.保障的病种比较宽泛
前几年香港保险受内地居民追捧的其中一部分原因,是因为香港的重疾险保障的疾病种类比较多,能保100多种,有的加上中症和轻症已经达到了160多种。从疾病的种类来看,内地和香港的差距越来越小,有的甚至已经反超。
在具体的疾病定义细节上,香港保险也比较灵活。比较典型的就是脑中风后遗症,内地要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍才能赔付,而香港保险则只要求几个星期。还有就是艾滋病,内地的重疾险是一律不赔的,但香港保险可以赔因输血感染的艾滋病。
不过,重疾保障最主要的部分就是前25种高发重疾,占到了所有重疾理赔的95%以上。通过几个简单的案例就一刀切地说香港保险的理赔更宽泛,过于草率。在重疾方面,香港保险也有自己定义严苛的地方,这个我们后面会讲。
香港很多保单都是以美元计价的,最近这几年人民币对美元贬值,所以很多有钱人通过香港保险来配置美元资产,这也是香港保险受追捧的很大一部分原因。
作为一个成年人,我们一定要理性地看待这个世界,人无完人,保险也一样。香港保险有它的优势,也难免会有一些不足的地方。
1.汇率波动风险
刚才讲到,很多人是冲着美元的升值预期去买香港保险的,但是汇率其实是一把双刃剑,如果人民币升值,美元贬值,那么持有的香港保单同样会受到损失。
毕竟买保险是一辈子的事情,几十年后的不确定性太大了。大家可以参考一下《广场协议》之后日元的走势,现在人民币同样面临着来自美国的升值压力。
2.轻症和重疾共用保额
香港重疾险的轻症和重疾是共用保额的,比如重疾保额是50万,轻症赔了20万,下次患上重疾就只能赔30万了。而内地的重疾险产品则是独立的轻症保额,轻症的赔付不影响重疾保额,而且轻症一般都能赔付3次以上,有的甚至能赔付5次。如果把重疾、重症和轻症的保额加在一起,就比香港保险高了。
3.关于癌症理赔
根据保险公司的理赔数据统计,癌症大约占所有重疾理赔的70%以上。所以,要分析一款重疾险好不好,就不得不关注癌症方面的保障。对于癌症的定义,香港和内地的保险并没有差异。
但是,香港保险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症,只能赔20%左右的保额,而在内地,甲状腺癌是属于重疾的,可以赔付100%保额。
而且,甲状腺癌的发生率实在是太高了,在内地保险公司重疾理赔中的占比是最大的。如果让我买一份重疾险不保甲状腺癌,或者仅仅是把它列为轻症,反正我总觉得心里不踏实。
4.返还型保险保费比较贵
前面说到香港重疾险的优点,是带分红的,但天下没有免费的午餐,这些都是有成本的。香港的重疾险都是返还型的,保费自然也会高很多。
比如30岁女性投保香港友邦的加裕智bei保2,70万保额,保终身,交18年,每年的保费要18000多。我们拿内地的产品来对比一下,同样的保额,保终身,交20年,健康保2.0的保费是9700多。两者的保费相差将近1倍。
买保险的初衷是为了用很少的保费转移大的风险,所以,如果你不是非常有钱的话,买香港保险,可能保额会很低,起不到应有的保障作用。
5.维权诉讼成本高
买保险其实就是和保险公司订立了一份合同,是受法律约束的。既然是在香港买保险,就适用香港的法律,是不受大陆法律保护的,如果将来发生理赔纠纷,必须到香港去走诉讼程序。而香港的诉讼成本之高,是普通内地人难以承受的,比如律师费动辄按上千港币每小时计算,更别提还要耗费大量的时间、精力和差旅成本。
6.健康告知严格
2018年发生的一起内地客户被香港保险公司拒赔的案例,引起了很大的争议。客户还在香港海港城拉起了横幅抗议。
我整理了一下,整个拒赔的经过是这样的:
· 2013年8月,儿子(被保险人)出生,此时父亲(投保人)正在服刑;
· 2014年1月,儿子第1次住院5天,医生的诊断是:急性上呼吸道感染,其他诊断是:幼儿急症、继发性血小板减少症、轻度贫血。
· 2015年2月,父亲出狱并第一次见到儿子;
· 2015年9月,父亲为儿子投保了2份香港保险,分别包含了医疗险和重疾险。
· 2016年12月-2017年9月,儿子经历了5次住院,医疗险全部理赔成功;
· 2017年10月,儿子确诊为白血病。
· 2017年11月,父亲申请重疾险理赔被拒,理由是投保时未对第1次住院的情况如实告知,违反了最大诚信原则。
这个事件争议的焦点在于,被保险人第1次住院时,作为投保人的父亲正在服刑,而医生的诊断只是上呼吸道感染,并不是什么大病,家人不见得会告诉孩子的父亲,对于这次住院经历不知情也合乎常理。
而且,16年-17年先后经历了5次住院都理赔成功了,说明保险公司对孩子第1次住院的经历并无异议。
很多业内人士都表示,这样的情况如果发生在内地,保险公司是要赔的。
这就不得不提内地和香港保险关于健康告知的区别。
健康告知分为两种:
有限告知:保险公司问什么,你就答什么,至于没有问到的,可以不说;
无限告知:要求投保人将已经知道的,或者应该知道的所有情况都告知保险公司,不得有任何保留。
内地的保险行业实行的是有限告知原则。
《保险法》第十六条规定:
订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
而香港保险实际上更接近于无限告知,在健康告知方面要严格得多:
投保人必须在此投保书上填报一切有关事项,否则所出保单将无效;
投保人是否曾患有过任何疾病、手术、诊断结果及其他治疗,如有请全部告知。
在上述案例中,孩子第一次住院是因为上呼吸道感染,并不是什么大病,而且当时父亲正在服刑,完全有理由相信他对于这次住院经历并不知情。
而且,前面几次理赔都成功了,最后却以第1次住院未如实告知为由拒赔,这种情况在内地我觉得不太可能出现。
像这样的拒赔案件虽然是个例,但是香港的社会和法律制度毕竟不同于内地,对于普通消费者来说太复杂、维权成本太高,所以想买香港保险的朋友要慎重考虑。
我们已经分析完了香港保险的利与弊,如果你还是想买,有几点需要特别注意,避免踩坑:
1.一定要做好如实告知
国内的保险市场还很不成熟,普通大众对保险的认知程度比较低,而且受教育水平参差不齐,所以在健康状况如实告知方面其实做得并不是很好。
考虑到这种情况,内地对于可赔可不赔的,如果走到了诉讼的地步,最后基本上都是要赔的,保护投保人的倾向非常明显。
但是,如果抱着这样的心态买香港保险,可能会给将来的理赔留下非常大的隐患。如果理赔的时候发现你没有如实告知,不管你是有意还是无意的,保险公司都可以认定你存在欺诈行为,香港很注重法制和契约精神,是没有什么情面好讲的。
2.必须亲自到香港投保
刚才讲到,香港保单是不受大陆法律保护的。关于这一点,中国保监会还专门发出过风险提示。
如果一定要买香港保险,必须亲自到香港投保,有的代理人可能声称在内地就可以投保,这种属于非法的“地下保单”,是无效的保单,既不受大陆法律保护,也不受香港法律保护。
3.哪些朋友不适合买香港保险?
香港的保险只适合预算非常充足,并且经过深思熟虑,深入了解了香港保险和内地保险的差异,知道什么适合自己的人。对于没有了解清楚的绝大多数人,不建议跟风购买,毕竟买保险还是要买得明明白白。
香港保险的保费都比较高,在我看来并不适合大多数内地普通家庭。而且,如果是离香港比较远的内地城市,更没必要大老远地跑去香港买保险,跑一趟都要花费不少钱,万一将来发生理赔纠纷也会很麻烦,如果把这些成本都加起来就很高了。
总之,买保险切勿人云亦云、跟风购买,了解清楚,适合自己的最重要。
以上是我对香港保险的详细分析,希望可以帮助到您
如想了解保险的其他方面,也可以添加我的微信进行免费咨询。
温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。