01 什么是医疗险？

简单理解，医疗险是指针对某些具体的医疗费用进行的补偿的保险。

它主要帮助我们报销大额的医疗费用支出，比如手术费、药费、住院费等。

具体的保障内容，要看具体的产品约定：

- 比如有些医疗险包含门诊医药费的保障，有些只保障住院相关费用；

- 有些仅限社保范围内的报销，有些可以突破社保范围约束等

不同医疗险产品的报销比例也会有所不同。

02 医疗险的分类

根据常见的理赔条件来看，医疗险可以大体分为两类：

-门诊医疗险

-住院医疗险

门诊医疗险就是报销门诊产生的费用，一般来说门诊的发生率比较高，所以保险公司为了规避这一类的风险，市面上主流的门诊医疗险对保额和报销范围都有一定的限制。

门诊造成的损失并不大，所以建议这一类的风险就自留，不需要配置门诊医疗险去覆盖。

普通家庭更需要的是住院医疗险的配置。

住院医疗险就是保障因为住院产生的医疗费用的事后报销。

住院产生的医疗费用还是相对比较多，所以我们可以通过住院医疗险的配置来覆盖一些小病住院或者重疾住院产生的巨额住院治疗费用，是社保和重疾险的有力补充。

03 应该如何配置

首先，无论哪位家庭成员发生大额医疗支出，都会带来家庭的经济压力。所以医疗险不分男女老幼，是全家人都适合配置的险种。

只不过医疗险的投保条件比较严格，如果身体有些小毛病、不够健康，可能无法购买。

目前市面上主流的百万医疗险通常为交1年保1年，更新换代很快，咱们根据实际情况进行每年的更换即可。

04 如何挑选一份好的医疗险

在挑选医疗险时，我们要重点关注以下几个方面：

1）看保障范围：这份产品都保障什么类别的费用？限制社保范围吗？有多少报销额度？覆盖多少医院？

2）看报销条件：重点关注免赔额和报销比例

3）看续保条款：关注续保条款是否足够宽松，不会因为身体条件变化影响续保，或者被单独大幅加费

4）看增值服务：不少医疗险产品会附加像就医绿色通道、费用垫付一类的增值服务，这部分注意抓大放小，详细了解增值服务是否真的有价值

05 医疗险常见问题

Q1：有了社保，还有必要购买医疗险吗？

有必要。

社保确实是一个家庭最基础的保障，是国家的福利，但社保报销是有限制的。

1）起付线的限制，低于起付线的部分是不能报销的

2）封顶线的限制，超过封顶线的部分是不能报销的

3）报销范围的限制，在起付线以上封顶线之下的部分也不是100%全额报销的，只有医保规定的医院、药品和治疗项目，才可以报销，如果你没在指定范围内就医、买药的话，那就没办法报销。

所以社保只是一个基础的保障，更多的还是需要商业保险的补充，在社保外补充医疗险，就是为了补偿社保范围外，以及封顶线外的医疗费用。

Q2：已经买了重疾险，还有必要购买医疗险吗？

有必要。

首先，重疾险的保障仅针对指定的重疾或轻症，而医疗险通常不限制疾病种类，医疗险可以帮助我们报销那些高额的非重疾医疗费用；

其次，两者的保障并不矛盾。

如果罹患重疾，医疗险可以直接针对相关符合条件的医疗费用报销，不影响我们同时得到的重疾险的赔付；

举个例子，小明买了重疾险50万和一份百万医疗险，得了重疾提前给付50万以后不会影响住院医疗险的报销，符合条件的部分都是可以报销的。

如果罹患非重疾的严重疾病，重疾险是不赔的，但是可以利用医疗险报销社保内外的自付和自费的高额医疗费用。

而且医疗险面临未来因为理赔过，年龄限制，保费太贵，保险公司停售等续保的风险，所以医疗险是对重疾险的有效补充。

Q3：医疗险可以重复购买吗？

不建议重复购买。

医疗险一般属于报销型的保险，花了多少，再针对其中符合报销条件的费用报销。重复购买，并不能对已经报销过的费用进行重复报销。

但是我们可以进行医疗险组合，弥补一些没有被保障覆盖的空间，比如：

已经有了保障社保内的补充医疗险，可以搭配不限社保的百万医疗；

百万医疗通常有1万元的免赔额，可以通过额外组合购买最高保额1万元的小额住院医疗险进行补充。

Q4：什么是医疗险的免赔额？

简单理解，就是由自己承担，保险公司不赔付的金额。

住院医疗险属于报销性质的保险，最多不能超过花费的钱。需要先减去社保报销之外的，剩下的除去免赔额，报销剩余的部分。

住院医疗险的理赔公式：总的花费 - 社保报销 - 免赔额 = 实际报销的金额。

这里要注意的是，如果是有社保的情况下报销，一般来说实际报销金额都是100%的报销；但是如果没有社保的情况下报销，除了免赔额之外的部分可能只能报销60%左右，具体需要看产品的规定。

举个例子，如果某医疗险的累计免赔额为10000元，那么发生医疗费用花了2万，社保报销了8000，自费的部分就是12000，需要先由自己承担累计10000元的医药费，剩下的2000，才进入住院医疗险报销的部分。

免赔额的设定，是为了减少小额低频的赔付，减少保险公司的理赔成本，同时也能有效的降低投保人的保费，覆盖大额的住院支出。

Q5：一年期的医疗险到期之后，如果健康发生变化，还能继续买吗？

医疗险的续保要看具体条款。

少数产品会有明确的保证续保的期限，比如5年，6年底。

大部分的一年期医疗险是不保证续保的，但是会承诺不会因为投保人的身体健康变化而拒保，或者涨价（但有可能整体调价）。

还有些产品，会针对续保有重新审核的要求。

建议在购买时，尽量选择续保条款较为宽松的产品。

Q6：医疗险是买了就能赔吗？如果到期了病还没好怎么办？

购买之后，医疗险通常还有30-90天的等待期。

等待期的设置是为了防范带病投保，等待期内出险一般来说返还保费。

但如果是意外伤害导致的医疗费用，则不受等待期的限制。

另外，如果第二年还是续保同一款产品，那么第二年开始就没有等待期了。

而且如果合同到期时，治疗还没有结束，很多医疗险会继续承担合同到期之后30-60天不等的医疗费用，具体要看产品条款。

另一方面，我们也要注意及时续保，确保保障的延续性。

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