理财是一种生活方式，需要每日精进，对于上一年的家庭财务总结，一般都会放在每年的1月份进行，因为各种账目的归属都清晰了，同时也会收到12月份的信用卡账单。

对于身体健康来说，医生一般会建议我们每年体检一次；而对于家庭财务健康，同样也需要每年做一次财务体检。如果你平时没有记账的习惯，那至少每年年初都花一点时间复盘一下去年的财务状况，相当于每年的家庭财务体检。

我们常说理财理财，就是打理财富，那么首先我们要梳理清楚，自己到底有多少财？经过一年的精心打理，我们的财富变化是怎么样的呢？我们的财务情况又是否健康？

两张表一定要有：资产负债表，收支储蓄表

小编在梳理好资产负债表和收支储蓄表后，我们就可以直观看到自己的财务情况了。

经常会看到这样的提问“我今年xx岁，该不该开始理财呢？”或者“我已经xx岁了，还需要继续费心理财么？”其实这是一种误区，不论个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的，而不是某个阶段的“通关任务”。

对于普通大众来说，如何根据每个阶段的不同需求和资产状况调整我们的理财方案呢？

20岁的你：从月光族开始，搭建财富金字塔

20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你，成为一个职场新人，正面对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分！

30岁：两口之家变三口之家，投资要稳健

当你30岁而立之年，一切的烦恼就会随之而来。

下面来看一个案例：

孙女士拥有一个三口之家，她的先生是一家公司的部门经理，今年32岁，年薪20万元。

孙女士刚刚研究生毕业，26岁，准备在家做两年全职太太，因为孩子刚出生不久。家庭现在月开支大约为15500元左右，有5万元的债务和200多万元（20年）的房贷，房子目前市价为350万元。双方父母的年龄都在60岁以上，且都没有养老保险，未来需要孙女士夫妇付出不小的赡养费用。

她的先生所在行业竞争激烈，而且将来孙女士重新工作的收入也不确定，因此孙女士夫妇觉得家庭经济压力比较大。现在先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清5万元的债务，并将全部资金投进股市。

应该如何看待类似孙女士这样的家庭状况？

1.孙女士先生的工资是家庭唯一的收入来源，虽然收入颇丰，但家庭经济负担很重，而孙女士两年内无就业打算。目前，孙女士家中无存款，且债务负担过于沉重，所以，小宜觉得，孙女士尽快调整收支计划。

2.双方家庭一共有四位老人需要照顾，由于老人年龄较大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。

3.孙女士的学历是研究生，找到的工作收入应至少在10000元左右。按照其家庭目前每月高达15000元的支出来说，丈夫一个人的收入水平难以支撑家庭的正常运转，因此，孙女士在两年之内还是应该尽快找到一份工作。

此外，孙女士的家庭负债过多，且没有存款。其中5万元的债务可在半年内还清。但是，剩下200多万元的房屋贷款是一个需要考虑的负债问题。

两口之家变三口之家，投资要更加多元化

孙女士的先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的。俗话说“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。

40多岁：黄金年龄，考虑教育金、重疾保险

40岁之后，步入不惑之年。家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金。在“上有老、下有小”的情况，40多岁人的家庭与年轻家庭相比压力倍增。

前段时间网上热议的“深圳华为技术男，人到中年，生二胎、有二套房，因裁员陷入危机”事件就是很典型的例子。以这个事件为例，对40岁的人群理财有这么4点建议：

1.40岁以后，面临各种压力，不可能再像以前那样冒险投资且没有多余精力分析过多的融资渠道。为了保险起见，可以分成四种理财渠道：第一种用于储备养老金；第二种用于准备大病费用；第三种用于旅游休闲；第四种用于为儿孙存留资产。

2.对于净资产比较丰厚的家庭来说，可以抽出较多的余钱来发展其他投资事业，如购买房产等。对于经济不甚宽裕，工作收入几乎是唯一经济来源，但家庭拥有一至两套住房的家庭来说，在目前房屋租赁市场价格较稳定的情况下，退休后可以将另外房产出租，然后“以房养老”，这也是一个不错的选择。

3.采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20%，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子的教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决，为孩子积累大学教育金。

4.剩下的钱可适当购买必需的保险，如夫妻二人的健康险、重大疾病险、意外险等。

40岁-50岁的重点：应着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标。

50岁以后，准退休族的理财计划

50多岁已经步入“准退休族”了，在理财的规划上也需要为退休多做打算。

以孙阿姨的情况为例：

孙阿姨与老公相差5岁，再过3年左右就要双双退休。虽然工作多年的积蓄和退休金基本可保退休后的生活无余，但是他们的儿子马上要面临结婚，由于家里没有二套房，所以儿子提出让二老赞助，在北京买套婚房。

以老两口目前的积蓄，虽然勉强可以凑出首付，但是对于即将开始的晚年生活，就显得不那么有“安全感”了。

1.不少“准退休族”都在面临和孙阿姨类似的处境，他们最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，供他们继续上学深造，工作后还要资助买房。准退休族”现在就应该“自私”一点，先安排好自己的养老金，再帮助子女解决困难。

2.同时到了孙阿姨这一阶段，家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。

60岁：理财需稳健，防骗防忽悠

对于老年人来说，理财要稳健由于老年人对于现代的理财知识知之甚少，又容易相信别人，所以在理财过程中避免踏入骗局，是这一年纪人的首要理财任务。

1.年轻人要时刻警醒老人。比如，有的保险经理人会向你推荐一些保险产品，把产品说得天花乱坠，还以理财师的姿态来对你的投资指手画脚。

2.勿贪高利。在现在的社会上，总是有一些不法分子宣传某些投资有高回报，让老人出钱集资。实际上这极有可能是非法集资，这些不法分子趁老人疏忽大意之时就把钱席卷而走。

3.老年人一般心理承受能力较差，且精力较年轻人还是不足的。所以在投资选择上，高风险理财最好就不要选择了。

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。

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