最近监管部门对6家国有银行及其理财子公司的理财产品做出了指导，从9月1号开始，要求新增的银行理财产品，优先采用市值估值法，而现有的存量银行理财产品，采用了成本估值法的，需要在10月底完成整改。

银行理财产品的价值计量方式发生变化，很多储户和投资者都有些困惑，那么银行理财产品采用市值估值法对个人理财有哪些影响呢？我们做一个科普：

首先，银行理财的成本法和市值法，有哪些区别？

成本法也叫做摊余成本计量法，简单来说就是把理财产品持有到期之后的整体收益分摊到每一天中来计算利息回报，按照实际的利率来计算，这种计量方式具有确定性。

市值法就是采用市场估值的方式，我们除了考虑实际的利率回报，还有把市场的价格和价值波动的损益情况，计算进去得出动态的市场估值回报。

从两种估值方式来看，其实我们可以发现采用成本估值法，虽然有确定的预期利息回报，但是却不能反映市场真实的价值变化，而市值估值法，能够反映银行理财产品真实的回报情况。

一个是静态的，一个是动态的，而采用市值估值法，更符合当下的资格新规和理财产品和打破刚兑的趋势。

其次，银行理财产品新规采用市值估值法，意味着理财产品走向净值型理财模式，结束刚性兑付。

过去银行虽然也要浮动收益的理财产品，但是很多都是采用成本法计量的，给出的预期利息回报，也往往会默认刚兑，但这种模式是不符合市场规律的，也会让储户失去基本的风险评估意识。

而采用市值估值法，意味着我们未来的银行理财产品开始走向市场化，变成净值型的理财产品，跟着市场机制走，从而降低银行理财产品的系统性风险。

同时让投资者形成风险意识，净值型银行理财产品必然匹配市值估值法，也是对银行资管能力和理财能力的优化，更加接近市场，也能在风险可控的基础上，通过银行理财子公司，让银行理财产品获得更多回报空间。

对于个人和家庭理财来说，我们一定要改变过去银行理财刚性兑付的惯性思维，根据个人实际风险承受度，做出合理的理财规划。

目前来说银行常见的固定收益型存款理财，主要就是定期存款，结构性存款和大额存单，而其他的则是浮动收益的理财产品，而不同的浮动收益类理财产品，也都有对应的银行理财产品风险等级。

个人可以根据自身风险承受能力和经验，选择合适的银行理财产品，对于保守型和稳健型的储户和理财群体，在配置存款类产品，国债之外，浮动收益型的理财产品选择可以是中低风险的定期银行理财产品，要避开中高风险的信托和金融衍生品类理财产品。


随着刚兑的时代结束，净值型理财时代到来，银行理财市场风险和机会同时放大，而我们无论何时都要遵循本金安全第一，适度收益的基本原则。