中国目前正在逐渐步入老年社会，到2023年60岁以上的人口达到2.6亿，占总人口的20%，而美国总人口也才3亿。也就是说会有更少的年轻人来养更多的老年人，社会养老压力变大。

那么国家相对应退休年纪延迟和社保养老金的减少变成可能。如果到了50多岁，身体状况不允许工作，而社保退休金又不能领取，那么这一时段的养老金我们怎么办？

靠积蓄放在银行里面的存款利息很低，甚至将来还有负利率的可能。那么不可避免的因通货膨胀造成财产贬值。储蓄相对于较为灵活，碰到家里发生变故，很有可能要拿来花掉。

靠房产，中国已经过了房产红利期，谁都不知道将来的走势怎么样，但是想升值已经不太可能，一套房动辄几百上千万，也不是一般老百姓受的起的。想卖的时候不一定好脱手，价格也不确定，政策的变化太不确定。所以买房投资用来养老也不太可取。

也有人说股票基金赚钱。股票基金需要具备很专业的投资能力，的确也有赚到钱的人。对于一般人来说，市场场起起伏伏，有一定的难度，更不要说是老年人，没人敢保证自己的股票基金一直稳赚不赔，因此老人不适合投资。

还有人说靠儿女养老。80后以上的人，一般是独生子女少有兄弟姐妹，大部分的家庭结构还是两个年轻人赡养四个老人，加上自己的侄女，一大家子生活压力可想而知，他们不啃老已经很不错。

老年人养好身体，平平安安的过日子，不给后代添乱已经是莫大的福气。而这些都需要有一个足够的现金流做支撑。

而商业保险不一样，它只需要在年轻的时候一次或者几次存够一定的保额，在时间和复利的作用下。到了约定的年纪，每个月返还相应数额的养老金，轻松保证老年生活质量不下降，不会让子女担心。

商业养老保险的优势有以下几点：强制储蓄，锁定利率，确定性，到了退休的年纪，每个月领的金额确定好的，不会改变；活多久领多久；还有财富传承的功能，如果遇到意外，可以将财富传给指定的受益人。

养老保险不是买股票能够赚大钱，但是它的收益稳定安全，不容易发生改变。一定要注意的是养老计划一定要提前安排，如果到了五十多岁再购置意义就不大了。

众多的保险产品看得眼花缭乱，因此要根据个人的实际情况才能找到最适合的险种，少花钱，不入坑。

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