“人保健康鸿利来”是一款两全保险（分红型），核心功能是“生存给付+身故保障+年度分红”，并非纯投资工具。判断“效益”要拆开看：

1. 保证部分：合同列明的生存金、满期金、身故保额，IRR约1.5%—2%（持有至期满），低于定期存款/国债，但具备保障杠杆。

2. 分红部分：来源为三差收益（死差、费差、利差），人保健康近年分红实现率约90%—110%，属行业中游。需注意分红非保证，极端情况下可为0。

3. 流动性：封闭期通常6年以上，提前退保亏损本金；若做教育/养老用途，需匹配资金期限。

结论：若追求稳健保底+小额保障，可配置总资产的10%以内；若追求收益或流动性，建议改用增额终身寿（IRR 2.5%以上）或国债+纯保障型保险组合。

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