1. 利率真伪
工行官网挂牌三年大额存单利率目前为3.25%左右，4.125%极可能是“结构性存款+理财收益”或地方支行贴息的营销口径，并非保本保息。务必让网点出具书面协议，核对产品编码是否以“大额存单”开头，若含“结构性”“理财”字样即非存款，不享存款保险。

2. 新手三大误区
- 只看利率不问性质：把非保本理财当存款，本金可能亏损。
- 忽略流动性：提前支取按活期计息，大额存单可转让但需有人接盘。
- 过度集中：20万全押单一产品，建议留6个月生活费做T+0货币基金，剩余再配置。

建议：若确认是标准大额存单且利率高于挂牌，可锁定；否则拆分为10万存单+10万短债基金，兼顾收益与灵活。

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